首先老妹和大家说下按照债务是否是有益的，可以分为不良债务和良性债务。

具体到各借款中，不良债务指的是一旦从借款人手里借到钱，就需要偿还一定利息的借款，属于压榨型借款；良性债务，指的是有可能从此借款中获得收益的债务。

不良债务有哪些？如何规避？

传统思维中，我们认为借款是一项不好的行为，一旦有债务，就要赶紧偿还。这类债务其实就是压榨性债务，比如民间借贷、信用卡债等。

目前这类债务的规模在减少，尤其是随着这两年来我国对金融市场的整顿，像砍头息等不良债务收到了打压。理论上来说，现在没有这么高借款利率的借款了。

但民间可能会有漏网之鱼，比如网赌中就会有一些非法组织和人员借机放高利贷，遇到这种情况，可以找有关部门反映，这也是我们作为国家一分子应尽的义务。维护社会和谐发展，是我们所有人的责任和义务。

按照相关法律法规，高利贷指的是借款利率在36%以上的贷款。其中受法律保护的是24%以内的贷款利率，24%-36%之间属于债务人和借款人相互协商的利率区间。

一般情况下，将借款利率在24%的债务称之为不良债务。

因此，老妹建议大家在借款之前一定要三思而后行，找到靠谱的信贷产品，不上征信的不要借。

良性债务有哪些？如何判断？

所谓良性债务，也可以理解为投资性债务， 指的是可以借某种债务来创造未来的现金流量和报酬。

其中最常见的就是贷款买房。比如你打算买100万的房子，全款交付，到了5年后房子涨到了150万，那么这5年你一共获得了50%的收益，相当于10%的年收益率。

但如果你向银行借了70万，年利率5%，自己只承担30万首付，5年之后以150万卖出，那么就获得了33.3%的年收益率，再去掉贷款利息，差不多可以实现28.3%左右的年收益率。

这种放大获利、以小博大的行为就是财务杠杆，这种借贷方式就是投资型债务，而我们利用良债来创造报酬赚钱的方式就是财务杠杆。

另外要注意的是，这里的房价上涨速度超过了借款利率，所以能获得收益，但是当房价涨幅在借款利率之下，那么就是亏损的。比如说房子没有涨价，那么自己全额支付的话，只承担通货膨胀就可以；但如果是借款的话，还需要承担房贷利息。

但同时，如果你能用你自己闲置下来的这70万购买理财产品，获得超越5%借款利率，那么同时也是良性债务。

因此，老妹认为是否是良性债务因人而异。如果你能获得比借款利率高的收益，那么这笔债务或许就是良性债务了。

根据马克思主义辩证思维，矛盾是时时刻刻无处不在的。所谓投资性行为，同样也存在着很大风险。盈利的时候赚的更多，亏损的时候亏得更多。

还以上述房子为例，当5年后由100万跌到了50万，如果是自己全额支付，那么亏损了50万。但如果是借款的话，年利率5%的借款70万，5年后需要偿还银行本息共87.5万元，那么一共亏损了67.5万。

所以，财务杠杆这回事，合适经验丰富的投资者，或者部分企业家。我们普通人的话，还是少用为好。