原创 许 | 来源 大丫的分享手册（ID：gh_5ab28274c3ac）
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上周有一位读者给我留言：能否解读一下《太平洋至尊鑫满意》保险产品
所以，今天一起来解读的保险合同是
《至尊鑫满意年金保险（分红型）条款》
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01保险合同条款
祝贺金
给付金额为：年交保险费的50%或100%
给付方式：交费期限为3年、5年的，在合同第5年、第6年给付年交保险费的50%，交费期间为5年的，在合同第5年、第6年给付年交保险费的100%，交费期间为10年的，在本合同第5年、第6年、第10年及第11年给付年交保险费的 100%
2
祝福金
给付金额为：基本保额（投保时该金额已确定）
给付方式：自合同第 7 年起，一直领取到保险期满前1年或养老金领取前1年或身故或合同终止
3
养老金（选择权）
给付金额：养老保险金额（投保时该金额已确定）
给付方式：51岁以下，可选择60岁开始领养老金，大于51岁的，可选择65岁开始领养老金，一直领至身故或年满 104 周岁或本合同期满终止
（给付养老金后，则不再给付祝福金和祝寿金）
也可以放弃养老金选择权，则到达年龄后，不给付养老金，继续给付祝福金、祝寿金
4
祝寿金
如果未行使养老金领取权，且生存至合同期满，按照已缴纳的保险费总额给付祝寿金，合同终止。
5
身故、全残保险金
01 若未行使养老金领取权：
按已支付的保险费总额与本保险的现金价值，给付较大者，给付后合同终止
02 若行使养老金领取权（假设60岁为领取年龄）
(1) 60岁前（领养老金前）身故或全残，按已支付的保险费总额与本保险的现金价值，给付较大者
(2) 60岁~80岁之间（领养老金的20年内）身故或全残，给付以下两项较大者：
①—20年内应该给付的养老金减去已经给付的养老金
②—现金价值
(3) 80岁后（领取养老金20年后）身故或全残，不给付
6
创业婚嫁陪伴金
被保人是未满18周岁的孩子，若父母（投保人）在交费期间发生意外伤害且180天内身故或全残
在孩子（被保险人）年满30及31周岁时给付年交保险费的50%
7
保单红利
每年可以收到分红，分红是不确定的
分红会留在保险公司的[红利账户]，可以申请领取，或在合同终止时给付
点评：
本年金保险的设计相对复杂，祝贺金、祝福金、祝寿金、基本保险保额、年交保险费、养老保险金额、已缴纳保险费总额、养老金选择权、现金价值......
一定要注意区分上述多个概念之间的关系，否则非常容易被误导
接下来我们一起看看产品收益率
02产品收益率测评
1
投保案例
爸爸为1岁的宝宝投保了太平洋至尊鑫满意
年交保费为：10万元/年，交10年，共交100万元
保险期间至60周岁，选择（60岁）领取养老金
基本保险金额为：7600元，养老保险金额为：47980元/年
2
至尊鑫满意收益测算
作为父母，购买此保险的初衷若是想为孩子以后的上学、创业、婚嫁存下一笔钱
那么，父母若在30年内，结束这份保险，把钱取出来给孩子用，真实收益率如下：
收益率在0.25%~1.73%之间，分红非确定
（与市场普遍的确定收益3%~4%有非常大的差距）
若把这份保险作为孩子未来的养老，真实收益率如下：
收益率在1.9%~3%之间，分红非确定
（与市场普遍的确定收益3%~4%有一定差距）
5
增加万能账户收益测算
大部分业务员在销售时会为客户增加一个保底收益为2%的万能账户
保险公司前期返还的祝贺金、祝福金若没有特殊用途可自动存入保险公司的万能账户
增加万能账户后，这份保险从一个非确定分红，又多了一个非确定的万能账户（保底2%）
若按照这位宝宝的投保方案，增加万能账户后，收益率的浮动区间变为：
（与市场普遍的确定收益3.5%~4%依然有差距）
若作为养老，假设85岁身故，真实收益率如下：
85年需持续保持中档分红、中档收益的情况下，才能够达到市场的确定保证收益3.5%~4%水平
另外需要注意的是，即使在添加万能账户，收益率提高的情况下，也要做好14年~21年不动用这笔资金的准备，否则会有亏损的风险
03综合评价
综合来看，太平至尊鑫满意的缺点如下：
1、产品设计复杂
2、不确定因素较多（非确定分红，非确定万能账户收益）
3、万能账户2%保底收益偏低（市场大部分万能账户保底收益为3%）
4、回本慢，如果前期要用钱，14~21年之内结束保单有亏本风险
5、真实收益率与市场有一定的差距（市场确定收益率在3.5%~4%之间）
若您能接受上述缺点，对太平洋的品牌极度认可，购买时需注意3点：
1、加万能账户，前期选择将祝贺金、祝福金放入万能账户，不要领取，可略微提高收益率
2、为了避免亏本风险，保单持有期尽量在20年以上
3、作为养老比作为孩子的教育、创业、婚嫁金更合适
