一、总授信额度

刚踏入卡圈的小白们暂时还不会遇到总授信额度限制的问题。毕竟初出茅庐，白户一个，有了稳定工作了，就一路春风得意，想撩哪家银行就撩哪家，往往也会下卡，颇为骚气。但是总有一天，随着小白们进阶，总会遇到玩卡路上最大的“拦路虎”——总授信额度限制。

总授信额度很神秘！估计卡圈里没人能可以清晰的给出一个概念。我用最通俗的语言来表达，就是央行针对每个人建立的一套信用系统，央行根据小白们的年龄、工作时间、社保公积金缴纳、工资收入情况、各行存款、车、房（贷款情况），还有已持有信用卡总额度和使用情况进行综合判断，给出的一个隐形的总授信额度上限。当小白们持卡授信额度达到或者接近这个上限的时候，就很难在下卡了。

具体来看，影响个人授信总额度的因素，包括但不限于：

1、年龄、性别、民族等个人基础信息；

2、职业、工作时间、社保公积金缴纳、工资收入情况；

3、个人资产，各行存款、车、房（贷款情况）；

4、手机号使用时间；

5、已申请了哪些银行的信用卡、负债率和负债金额；

6、有无逾期、贷款、负债类型等等。

假如A先生的月薪5000，无车无房无社保，人行可能给我的总授信是10-15万，于是A先生申请交行银行额度5万、招行银行3万、浦发银行2万。有一天，当A先生准备去推倒平安银行的信用卡时，系统突然提示A先生的总授信过高，直接拒绝下卡了。这就是总授信额度的制约！当然了！每个人的总授信肯定是不一样的，央行肯定有一套复杂的评分系统（这套系统非常神秘！但是有迹可循！），根据综合分数来决定给多少额度。我目前持卡14张，总授信额度合计超过110万。因此，这个上限是因人而异的，而且这个上限是存在突破的空间的！

各家银行根据人行的授信系统结合其他信息，来决定是否批卡，额度多少。很多小白在初期申请信用卡的时候，不会太在意总授信。慢慢的，随着所持行数越来越多，额度越来越高，天花板就出现了。当你想提额或再次申请信用卡的时候，会收到提示：总授信过高。就是现有的自身条件配不上总额度，银行怕你资不抵债。当然也有因为申请银行卡的顺序出现了问题，导致申请银行卡被拒绝！最典型的就要数建行了，授信行超过六家系统默认拒绝！信用卡的申请顺序就像“田忌赛马”！出场顺序很重要！

提高个人总授信额度，是最佳的提额方式！当小白们理解了前面的内容，就会知道发现——仅仅纯追求单卡额度的行为其实是一个误区！因为小白们的授信总额度早已摆在那里了，所以真正意义上提额，是突破个人总授信额度限制！

1）在银行存砖：各家银行都会有一些搬砖邀请办卡的路径，优点在于见效快，缺点则是门槛高，毕竟很多小白刚出社会还是屌丝，并不是人人都有余力来搬砖。

2）提供个人资产证明：正如前面分析的，针对央行的评估因子入手！总授信参考哪些关键因子，小白们就提供哪些信息，如好单位，好收入，好流水，房贷、车贷等等，这些都代表了你个人的综合资信状况。

3）对信用卡做排除法：比较简单粗暴，在信用卡圈子里面，有很多人都知道冷冻提额的方式，其实也属于这一种套路。既然总授信过高，那么就把手底下额度较低的信用卡销除，以此来提高授信空间阈值。当然，这条不一定会影响总授信额度。我不是非常认可这种方法，毕竟有些银行是会记仇的！建议不要轻易销户，最好采用【置换大法】！

4）降低负债率：上篇文章介绍过0负债原理。在申请信用卡的时期，做两三期零负债或者低负债。一般建议在申卡时，不要超过3张卡的负债率超过80%，最好保持在30%。

5）注意安排好提升临额和贷款的节奏：各种银行的小贷，比如中信新快现、圆梦金，以及一些银行临额会上信报，增加你的总授信，所以暂时不要。这些都会上征信报告，如无必要，切勿一次撸光。还有一个切记：不要用网络小贷！不要用网络小贷！不要用网络小贷！重要的事情说三遍了，因为网络小贷不同于房贷和信用卡这类良性负债，许多银行如果发现小白们最近半年内使用过网络小贷，一般是系统默认秒拒！

6）寻找个别不看重总授信额度和负债的信用卡，如华夏易达金。

7）万万不要降低额度！主动降低额度极其伤害信用报告。

进阶级的玩法，以后的文章会详细介绍。通过撸卡神器打造完美账单以养卡提额，突破综合授信总额度的限制！这也是很多小白运用的最有效的办法。先尽可能的按照正确的顺序申请小白能撸的羊毛卡。把盘子铺开，然后按照小白玩卡攻略来操作。在撸羊毛的同时，提升个人的信用额度，无形中个人综合授信的上限也在不断上移。这种方法适合一般无房、无车的小白们。

在撸卡养卡的过程，个人信用资质不断提高，同时绑定撸卡神器的储蓄卡也会有非常漂亮的流水和沉淀资金，在通过这个流水撬动银行信贷资金，用于购房、买车。而房子和车辆反过来又增强个人的信用资质，构成良性循环！

简单来说，本期信用卡账单生成后，信用卡账单额除以总额度即为本卡负债率。例：10万固定额度的信用卡，本期账单为7万元，本卡负债率为70%。小白们肯定会想问：负债率是越低越好，还是越高越好呢？答案是比较中庸的。

一方面，信用卡长期低频率使用（信用卡负债率长期低于30%）代表消费能力不足（你不需要太高额度够用了），给你的授信总额度过高（多余的授信额度调给需要的持卡用户），还有可能收回部分授信额度（降额）。

另一方面，信用卡负债率过高代表资金使用紧张，给你的授信总额度过高会造成银行资金风险，难以提额。一些银行年底会加强风控，针对长期T空信用卡的小白可能面临降额风控。当然，也有部分强拓市场银行例外，会因持卡人刷空额度透支而提高临时额度，最典型的就是平安银行了。

​妙用信用卡负债率关键在于——巧用账单日，算好还款日。

在账单日后一天，分几笔、隔几天大额“消费”（订单支付）。0%-80%左右额度，接下来每天“消费”（订单支付）一两笔小额美化账单。一波操作下来这时候负债率高于90%如何解决？别急，在下一个账单日出来的前一天，还进卡里一笔总额度20%左右的资金，下一个账单出来后，负债率自然控制在80%以内。部分银行在账单日当天还款可销前一个账单金额，账单日当天消费算入下期的账单。

建议信用卡负债率控制在60%-80%，在根据小白推荐的刷卡规范，相信不久就会收到银行给你的提额信息。