原创 小冯妮儿 |  来源 小冯妮儿（ID：shtucao）

上周发了一篇文章介绍完年金保险以后，很多朋友私聊我问年金保险的产品，让我发产品看看。其实，上篇文章写的很简单，我只介绍了下年金保险最基础的补充养老功能，然而实际上，年金保险对不同的人能有不同的功能。

而年金险的核心是：中长期现金流规划工具。它能帮你应对确定性的支出，比如子女教育，个人养老。

我把大家的咨询问题汇总了下，各位朋友可以对照看看。

关键词：存钱、买房

@好名字 是刚工作两年的斜杠青年，但是他一直存不住钱，他想买个年金保险帮助他存钱，希望用这些钱付婚房的首付。

点评：这种情况最好选择第五年开始就能够取出钱来的年金保险，实现强制储蓄的目的。目前市面上我了解到的是招商仁和的年金保险回本速度最快，选择 3 年缴费，这款产品第三年现金价值能达 99%（可以理解为回本）；此外华夏红年金险可以第 5 年开始就能拿出一部分钱，资金回流非常快。

关键词：补充养老

@花花 是个普通上班族，公司给缴的社保非常少，他想为自己补充一份养老金，这份钱他不考虑提前拿出来，只希望退休时候能多拿一份「工资」，让自己晚年生活经济更宽裕。

点评：很多人买年金保险都是考虑补充养老，专款专用放心安心。我建议选保证领取 20 年或者 25 年的年金险产品，这类产品特色是人活着的时候每年领到的钱最多，坏处是现金价值和身故金比较低，可选的有星享福（星颐）、招商信诺的年金保险。

关键词：资产升值、孩子教育

@阿斌 是一位中年人，他平时擅于理财，总资金有 100 多万，他想为自己买一份年金保险作为养老补充，但他更希望他的资产可以升值，中途还能取现一部分钱给孩子结婚用。

点评：这种情况可以选择买年金险附加万能账户的形式，买一份年金保险可以锁定利率，资产升值，万能账户又可以博取高收益。万能账户（保本）的投资收益在 3%-6% 之间，具体看各大保险公司的投资能力。

推荐的产品是君康人寿的颐养金生，颐养金生的特点是现金价值高，中间取现灵活，能够领取出来的钱多，适合对资金要求灵活的人。另外君康人寿万能账户目前的结算利率是 5.9%，投资收益也很高。

再回答几个常见问题：

一开始缴太多，后面钱不够了怎么办？

遇到这个情况，后期可以减保，比如一开始确定的是每年存 1 万，后面可以改为每年 5000，多出来的钱会退回。

存钱时间这么长，突然要用钱怎么办？

年金保险可以用作保单贷款，贷款的速度很快，有个客户早上申请贷款下午就到账了，贷款的利率也非常低，通常和贷款基准利率相同。

每年存多少钱合适呢？

这个要看你退休时候想要怎样的生活，比如我一个月需要补充 10000 元养老年金，根据这个金额倒推回去每年存多少钱即可。

手头紧，钱存太少是不是没意义啊？

年金保险重在复利的力量，即便一开始存的钱少，在长时间的复利下收益也非常惊人。我用一个产品做过测算，一个 25 周岁的年轻人，每年存入 56000 元，存 10 年，假设他 65 周岁开始领钱，每年能领 1011472 元，到 90 岁时候累积能领 253 万，而他的本金只有 56 万。

目前年金险产品最低的存款金额一年只要 1000 元，一个月不足 100 元，难道这个钱也省不出来吗？现在不存钱，以后就会有钱吗？财富积累最靠谱的方式就是聚沙成塔，而不是一夜暴富。

而且，实在手头紧，可以先占个坑锁定利率，以后有钱再加保。

年金保险是一项好的投资吗？

保险姓保，年金保险也是一样，它是防御性资产。我们知道一个球队里需要前锋也需要后卫，那么股票、基金、数字货币这些都是前锋，年金保险就属于后卫，进球失败了可以下次再进攻，那球门失守了呢？你要花多大的精力才能扳回比分？

PS.

最后，颐养金生这款产品销量特别高，因此被监管爸爸约谈限制销售了，今天（12 月 18 日）是这款产品最后一天销售，错过就是一辈子错过了。

其他产品也免不了月底前被下架的命运，4.025% 预定利率的年金保险注定成为绝唱。