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昨日（10月21日），最高法、最高检察院、公安部、司法部联合印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称：《意见》）

《意见》在2019年7月23日就已制定，但在施行当日，即10月21日对外公布。

此前，借贷领域乱象频出，监管先后对套路贷、黑恶势力等作出解释及判罚标准，本次发放的《意见》则对非法放贷做出明确定义，划定了放贷的边界。

《意见》梳理，一图自测是否中枪

根据《意见》，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，将具备一定条件的非法放贷行为以非法经营罪定罪处罚。

刑法第二百二十五条第（四）项为：严重扰乱市场秩序的非法经营行为。

无疑，不少超利贷、套路贷平台诱导或迫使借款人过度负债，不仅扰乱金融市场，甚至会引发刑事案件甚至命案。

超利贷平台垒高“好”客户的债务，填补“撸贷老哥”带来的亏空，结果是好人受损失，坏人获利。

并且，在目前乱象下，或许一些合规机构向客户放贷时，该客户仍是“好”的客户，但最终被混乱市场逼成“坏”的客户，对市场造成破坏影响。

《意见》依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，将情节严重的非法放贷以非法经营罪定罪处罚。

非法放贷被定义为：

未经批准、超越经营范围----首先需要持牌经营，拥有放贷牌照，且仅在经营范围内，如地方小贷仅能在规定范围内放款、城商行跨区经营受限。

以营利为目的----例如借钱给朋友，不收利息，则没有营利目的。

经常性地向社会不特定对象发放贷款----此处文件定义为：2年内向不特定多人（或单位）以借款或其他名义出借资金10次以上（同一贷款续期不算）。

这条让几乎所有的现金贷平台都中了枪，假设人均借款1000元，那么放款1万元即达标， 而市场上的小型现金贷平台，都至少有几百万元规模在放贷。

非法经营罪量刑为：情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。

消金时代对文件列举条件进行梳理成表，各位可对照参考（此处为机构标准，个人放贷标准参考全文）：

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年化36%红线与暴力催收

是否成为刑责，情节是否严重，年化利率超过36%为判断的关键标准。

《意见》指明以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。

而这里并未解释关于年利率是按照息费之和除以借款本金（APR）计算的年利率还是IRR方式计算的实际年利率。

如果以APR方式计算，那么会让采用极端前多后少还款方式的超利贷存活，无法达到打击效果。

还有不少非BATJ背景等的金融科技平台，年化利率在36%以下，但以IRR方式计算利率在40%-100%之间，如拍拍贷、中腾信旗下小花钱包等（根据聚投诉信息计算）若采用IRR方式计算，他们或将受到较大打击。

参考此前司法判例，目前法院普遍以APR方式计算利率，但也有多位持牌金融机构人士表示他们认为《意见》此处实际年利率指IRR方式计算。

此外，而使用暴力催收等手段对非法放贷产生的债务强行催债构成犯罪的，会被数罪并罚。而如果采用滋扰等方式索要债务，并且已经犯非法经营罪的，从重处罚。

如果是黑恶势力非法放贷的，上述认定“情节严重”“情节特别严重”的规模标准，将降为相应值的50%。

对平台的影响

《意见》写明，本意见自2019年10月21日起实施。对于本意见施行前发生的非法放贷行为，依照最高人民法院《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》（法发【2011】155号）的规定办理。

根据律师肖飒的解读，此条可理解为“新人新办法，老人老办法”，对于2019年10月21日之前进行放贷而之后停止放贷的人员而言，基本上不会按照非法经营罪处罚。

对照来看，所有无牌照超利贷，都将没有生存的土壤，“714高炮”将成历史。

理论上来说，助贷机构若是为金融机构推荐出借人，目前暂不涉及需要持牌问题，但助贷机构从持牌金融机构获取资金，也可能踩到雷区。

《意见》指出：为从事非法放贷活动，实施擅自设立金融机构、套取金融机构资金高利转贷、骗取贷款、非法吸收公众存款等行为，构成犯罪的，应当择一重罪处罚。

肖飒认为：“助贷幻灭，从银行等金融机构套取资金或得到授信后，向社会不特定人放贷，可能涉嫌高利转贷罪、骗取贷款罪、非法经营罪、非法吸收公众存款罪，发案后，选择其中最终的一个罪“定罪判刑”。

也有银行人士对消金时代表示，如果政策的大方向为扶持中小银行，那么为银行服务的助贷机构、科技公司也能过得好，但如果中小银行也逃不了被兼并的命运，那么助贷市场也将迎来相同的命运。

对于P2P网贷生态来说，P2P行业已历经长久整治期，存在资金池的机构已大部分出清，借款人与出借人以存管直连模式对接，但P2P网贷经营资质如何判定还未可知。

肖飒认为，放贷必须持牌，不因自己是P2P而钻了空子。“个人非法放贷”同样是刑法关注的内容，2年之内向不特定多人，以借款名义出借资金10次以上，累计出借超过200万（有可能被解释为：含利息复投），则职业放贷者涉嫌非法经营罪；获得80万以上的利润（违法所得），则出借人也涉嫌非法经营罪；“P2P出借人投标标”指向的对象累计超过50人，则出借人涉嫌非法经营罪。

但是，未超过年化36%的出借人不涉嫌犯罪；超过年化36%的出借人群体也不必过分担心，毕竟是2019年10月21日之前的行为。

对于持牌金融机构来说，超出经营范围也可能涉及违法放贷。依靠助贷机构获取超额收益的银行，可能会面临相应收益的下降，而一些自身资产端水平较弱，对助贷机构更为依赖的持牌机构，可能也将经历阵痛期。

对于整个金融市场来讲，肃清非法金融活动，市场逐步规范，长久来看，消费金融领域将健康持续发展。