原创 许 | 来源 大丫的分享手册（ID：gh_5ab28274c3ac）
大部分人在配置保险的时候，首先想到的就是重疾险
在我还未进入保险领域前，曾是一名重度网络依赖型消费者，为了给自家人配置保险，看了好多测评文章
但是，看越多越懵，同一个保险，有人认为非常好也有人认为非常差
我当时不明白是怎么回事
在我入行以后，我其实很少分享产品测评类的文章，尤其是重疾险的测评
因为我非常清楚，重疾险测评实际上很难做到客观和中立
保险不单单是一份合同，还有后面的公司、资源、未来的服务等
就像我们买房也喜欢选择开发商，不同的开发商，未来的物业服务是不一样的，但是我们也不会冲着开发商去买房，一定是要综合考量的，与个人的家庭预算也有很大关联
而市场上大部分的重疾险测评，都源于对产品的对比
我找一个比它差的保险来对比，结论就是：这个保险非常好
我找一个比它好的保险来对比，结论就是：这个保险很差
因此，保险的测评，如果不是基于相同的背景，仅仅对产品和价格进行对比是毫无意义的
因为保险不仅仅是产品，还有终身的安全感、服务和理赔体验...
01测评背景
今天，想给大家介绍的两款重疾险
分别来自于：平安人寿和同方全球人寿
平安人寿的品牌知名度已经很高了，就不多做介绍了
在此，我主要介绍一下这家低调的中外合资保险公司——同方全球人寿
同方全球人寿总部位于上海，2003年成立
股东为：
1
荷兰全球人寿（出资50%）
总部位于荷兰，是世界十大保险公司之一，始创于19世纪上半叶，至今已经营超过170多年了
2
同方股份有限公司（出资50%）
由清华大学控股的高科技上市企业，1997年成立
从股东背景来看，同方全球人寿的股东与平安集团属于同一量级
从服务来看，同方全球人寿的服务在业内是颇受认可的，毕竟，老牌外资保险公司对服务还是有较高要求的
而平安人寿，虽然业务员质量参差不齐，但公司的服务也是值得认可的
02重疾险产品对比
在两家股东实力与服务体验势均力敌的情况下，产品也有细微的差异
平安的主打重疾险为：
平安小福星少儿重疾险（0~17周岁）
同方全球的主打重疾险为：
同方全球康健一生新多倍保（大人小孩均适用）
从产品对比来看
同方新多倍保在重疾保障、中症保障、轻症保障、费用上都优于平安小福星
而平安小福星在少儿特定疾病的保障上优于同方新多倍保
重疾保障
✔ 同方新多倍保终身赔付3次
× 平安小福星终身赔付1次（合同终止）
中症保障
✔ 同方新多倍保20种中症终身赔付3次，比例50%保额
× 平安小福星无中症
轻症保障
✔ 同方新多倍保40种轻症，赔付30%保额
× 平安小福星10种轻症，赔付20%保额
费用
✔ 同方新多倍保的费用较便宜
少儿特定疾病
✔ 平安小福星15种少儿疾病（含白血病）
× 同方新多倍保9种少儿疾病（不含白血病）
除此之外
✔ 同方新多倍保含全残责任/疾病终末期责任
× 平安小福星均不含
在同方新多被保的合同里，还有一个非常人性化的条款，若同时符合全残和重大疾病，按照重大疾病来理赔，理赔后合同还继续有效
同时，同方新多倍保的终末期疾病在合同里是作为一个疾病种类
这个特有条款，在整个保险市场上，没有能与之相比的
举例：小A同时购买了50万保额的平安小福星和同方新多倍保
5岁时，小A罹患重大疾病
平安理赔50万元，合同终止
同方理赔50万元，合同继续有效
小A持续治疗，7岁时病情恶化
发展到无法治疗的阶段
同方按照【终末期疾病】再次理赔50万元
终末期疾病作为一个病种，会大大提高二次理赔的概率
以上，通过对比
在相同背景下，就保险产品而言，同方新多倍保比起平安小福星还是略胜一筹
但是，作为给孩子配置的重疾险，两个产品都有缺陷，都需要其他的重疾险进行补充
03孩子的重疾险，关注三点！
对于孩子的重疾险，要特别关注3点：
1、多次赔付有必要！
我们团队曾接受过一个特殊的咨询，来自一位焦虑且心碎的妈妈
她的孩子3周岁，身患白血病，购买的是一款单次赔付重疾险
保额30万元，理赔后保险合同结束
且不说这30万元对这个家庭来说是多么的杯水车薪，一旦身患重疾，即便治愈，往后的人生，是很难再买到保险了
因此，多次赔付的重疾险，对于孩子漫长的人生，至少是一份双重的保障
2、有没有额外少儿高发疾病？
目前市场上主流的少儿重疾险，基本上都含有“少儿特定疾病额外赔付100%保额”的条款
而在少儿特定疾病中，特别关注是否含白血病这一病种
在儿童恶性肿瘤中，白血病的发病率常年居首，70%~80%的孩子通过正规治疗能够痊愈
但此病治疗周期长，往往需要3~4年且医疗费用高居不下
3、轻症和中症种类要全
上个月，我们团队的理赔案例中，客户因踢球不小心导致单耳失聪，触发了轻症的理赔
而平安小福星的10种轻症里并没有这个病种，如果遇到这种情况，平安小福星是无法理赔的
因此，轻症和中症的疾病数量，高发疾病是否齐全都是我们需要关注的，而赔付比例也切实关系到理赔金额
总结
在这两个大品牌的保险公司中
如果您的孩子购买的是平安小福星
建议为孩子搭配一款，重疾多次赔付/含中症/轻症种类齐全且理赔比例相对较高的重疾险
如果您的孩子购买的是同方全球新多倍保
建议搭配一款，白血病额外赔付的专项保险或重疾险（实现白血病的2倍赔付）
若希望保障更加全面，还可附加癌症多次赔付的险种（3年后，癌症持续/复发/扩散/新发可再次赔付保额 ）
市场上没有一个完美无缺的保险，在这种情况下，组合未尝不是一个好的选择
