原创 胡小媛 |  来源 慢钱财商（ID：mqcs999）

高中同学小A，二线城市月薪1.2万，工作三年，前几天问我借钱了。

是的，她说三年来她一分钱没存下，还把银行卡余额、微信、支付宝都截图给我看了，现金流余额1112元，还有3万多信用卡负债。

因为觉得上份工作压力大，经常加班，领导苛刻，一气之下受不了辞职了，然后找了三个月的工作也没拿到一份满意的offer，现在快支撑不下去了。

她说，这种没钱的日子，每天过的是心慌慌，难受。

而且经常被她妈唠叨：像你这个花法，以后拿什么买房？拿什么结婚？拿什么看病？拿什么生孩子？拿什么给他们养老？拿什么送孩子上学？

仔细一想，说的并不无道理。

央行数据显示，中国有5.6亿人还在“零存款”。

2018《中国养老前景调查报告》显示：中国年轻一代（35岁以下）中，有55%的人尚未开始储蓄，也就说，有55%人的账户余额等于0，甚至是负数。

我身边也有很多，工作多年、工资不低、生活精致的小姐姐小哥哥们一分存款都没有，哪里赚钱哪里花，一分都别想带回家。

我为了下次不再被借钱，苦口婆心地给她分享了我多年的存钱方法。月薪1万多，一年存个8万轻轻松松，而且生活质量不打折。

  第一步      基础记账法

很多小伙伴听到这个词可能立马就给我一个白眼：我连早晨买一个包子，晚上花两块钱坐公交车的消费我都记了，该月光还是月光，然而并没有什么X用！

还有一些小伙伴是无数次开始记账无数次没有办法坚持，中间可能是一周一个月甚至是半年，然后就没有然后了。

首先，我们要明确记账的目的，为什么要记账？

就好像你从零基础开始练习跑步，可是内心并不知道自己为什么要跑步，而且连跑步的姿势都是错误的，没跑几天就膝盖疼，怎么可能感受到跑步给你带来的益处和乐趣呢？

记得我刚开始工作的时候，工资很低。

但是我从来没有过月初吃肉月底吃土的经历，也没有问身边的人借过钱，更加没有靠父母支持，这样偶尔还能有点小结余。

那时候我记账的目的很简单，搞清楚每个月的支出是多少，每月定期监控自己的开支之外，再记下自己银行有多少存款，每存一笔就记一笔账，这样就能直观的看到自己存款的增长，还是很有成就感的。

后来，随着收入的增加，也陆续有了一些投资，主要是投一些股票和基金，大多数主要以低风险的基金为主，股票就是玩玩而已。也办了信用卡，日常开销全都刷信用卡，工资存起来买理财产品赚收益。

这个时候，除了记收入、支出、还有就是负债。

慢慢地，我明显感受到记账的两个作用。

第一，清晰地记录自己的收入和开支，通过账目的分析和监控，减少不必要的开支，养成良好的消费习惯。

第二，记录自己的资产负债状况，对自己的财务状况有一个清晰的了解。

如果不记账，仅仅凭感觉花钱，一个月两万可能也是月光。

很多小伙伴觉得这样好麻烦：我心里自己了解钱都用哪里了就行啊。

这种记忆，可能只能残存一两天。

你到月末还能记清楚这个月工资都干嘛了吗？

人的大脑其实是超级不靠谱的，你还记得上周三晚上8点自己在做什么吗？在哪里和谁在一起？你还记得前天自己穿了哪套衣服出门的吗？

好记性不如烂笔头，还是有一定道理的。

而且，现在还有很多记账APP，这个优势可以让我们随时随地记账，而记账APP还能够生成直观形象的报表，显示出你的收入有多少不同种类，且占比各是多少，支出是多少，不同种类的支出占比各是多少。

  第二步      进阶版记账法

除了记录收入和支出之外，每月初还要花一些时间来做预算，我会把每个月的支出分成常见的几个大类。

比如吃饭、购物、人情往来其他等，然后给常见的大类都设置预算，预算的基础就是前期的记账分析结果。

如果前3个月你在吃饭这一项的支出是2000的话，接下来每个月设置2000的预算就比较合理，不会因为存钱而让你的饮食质量打折扣，也能明白拿出多少钱去做理财是合理的。

这样过了大半年后，我又开始了分账户记账法。

每个月拿到工资之后，我会把自己的钱分成几个部分，分别转到不同的对应项目中。

一是雷打不动用于养老的基金定投，大约占我收入的20%，30%用于其他基金或者股票这类投资的项目，一部分是用来准备一些可以预见的大项开支，比如保险、旅游、学习报班等。

进阶版记账的作用在于：

第一，可以设置不同的账户，随时知道自己某个账户里还有多少钱。

第二，对自己的投资负债的情况一清二楚，知道有多少基金，多少股票，多少信用卡负债。

第三，在收入到手之后先按照自己的规划进行分配，不仅可以保证用于投资的本金稳定增长，还能采用积少成多的方式，提前为生活中可以预知的大笔开支做好准备。

当然，这个进阶版的记账最关键的不是记账本身，而是记账后的分析，如果说记账这个动作本身的作用是为我们提供原始数据的话，对这些数据的分析，则可以帮助我们优化消费习惯，这才是最重要的。

  第三步      如何坚持？

讲到这里，可能很多小伙伴要说，道理都懂，可就是过不好这一生。

方法都知道了，可还是坚持不下来怎么办？

如果是从来没记过账的小伙伴，建议先坚持记录3到6个月，在这段时间里，不管你每天的开支是有多琐碎，都要认真地记录下来，然后一项一项去发现自己的问题，分析原因，在下个月进行改正和调整。

这样坚持一步步地优化，3-6个月后整个财务状况就会有明显的改善。

接下来再慢慢升级为高级版记账法。

不用再执着记录每天的流水账，更重要的是做好预算，设计好账户，通过记账帮助自己对收入、开支、资产负债的状况都有一个全盘的了解。

这个过程中肯定会有不爽的时候，也有忘记的时候，抓狂的时候，没有耐心的时候。

怎么办？

1）想要坚持做一件事，给自己创造一个合适的环境很重要。

像记账这种常常会忘记的事情，给自己设置一天两次的手机提醒，把手机屏保设置成忘记什么都不能忘记记账的图片，在桌子边贴上提醒自己记账的便利贴，都是不错的选择。

2）设置适合自己坚持力的关键节点，1天、1周、21天、1个月、3个月、半年，每个节点都给自己一个奖励，只要坚持做到就兑现奖励，也是一个不错的选择！

3）中断了也不要放弃。中途断了一天两天也千万别就此放弃，想起来就继续记账，我们要看的是长期的数据，就算中途缺失了几天也是没有影响的！

双十一过后，很快就到年底了，不想口袋空空地回家过年的小伙伴们，告别月光，现在就是开始的最好时刻！