原创 度小满理财  |  来源 度小满科技服务号（ID：duxiaomanlicai）

大家都知道，银行理财整体的收益并不高。选择银行理财的投资者重点在于“保本”，其次在于“保息”。然而在资管新规的背景下，银行理财不再承诺“保本保息”，很多人表示，不知道应该把钱放到哪里去。

那么，有没有什么替代品，类似于现在保本理财的产品供大家选择呢？

首先，我们明确什么是保本保息。

保本，通俗地说，就是你存入银行多少钱作为本金，到理财产品起结束，取出来的时候也有多少钱，也就是说本金不会减少。

例如，你购买某个银行理财产品时，本金是5万元；该产品到期时，你赎回时，本金也有5万元。

保息，也就是保证利息收益。例如，某款银行产品，你购买时，银行明确了有4%的年化收益，那么到期赎回产品时，实际收益也有4%。例如，购买5万元的某理财产品，期限半年，银行保证的利率收益是4%，那么你赎回时就能获得100元的收入。

虽然银行取消了理财产品“保本保息”的承诺，但事实上还存在其他一些产品，可以满足大家“保本”的需求。

1.定期存款

定期存款是银行最为典型的保本保息保收益产品。客户到银行存款时，银行都有明示的定期存款利率，在定期存款到期时，银行就按存款时所挂牌的利率来支付利息。

目前，银行的定期存款期限有3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等6个档次。

其中，许多银行的3年和5年定期存款利率一样，也有个别银行不一样。在极少数银行，5年期的定期存款利率还比3年期的定期存款利率低，在存款时要特别注意这个差别。

如果资金量超过20万元，可以选择大额存单，收益率高于传统定期存款，并且提前支取的话可以挂挡，不像传统定期存款那样收益直接变成活期利息。

2.创新型理财产品

随着理财产品日益增多，银行为了保住自己的市场，也推出了适应居民对存款产品收益性和灵活性的要求，推出了“创新型存款”，包括“结构性理财、“智能存款”。

“结构性理财”在很多银行的宣传资料里被叫做 “结构性存款”，但它本质上是理财产品，不受到存款保险条例50元赔偿额的保护。结构性理财的资金投向分两部分，一部分投到存款、零息债券等固定收益产品上，另一部分投资到金融衍生品组合上，因而整体上风险是比较可控的，收益率尚可。数据显示，10月下旬的平均预期最高收益率为4.1%。不过挑选这种理财时，要特别留心鉴别真假结构性理财。因为近期监管已经在整顿“假结构”了，注意防范风险。

“创新型存款产品”兼具有定期存款的利率和活期存款的流动性，因此很受市场欢迎。客户在银行存入创新型存款产品时，就能知道自己将会享受什么样的利率水平，将会获得少利息收益。因此，创新型存款产品也是保本保息的存款产品，是很好的家庭理财产品。

3.凭证式国债

近几年来，居民的投资理财渠道越来越多，投资理财产品也日趋丰富，导致之前热销的国债被许多人忽视了，只有一些老年客户还记得去银行购买国债。

国债有2种，一种是电子式国债，一种是凭证式国债。银行柜台出售的是凭证式国债。

其实，国债是一种很好的理财产品。国债也是典型的保本保息产品，而且利率会略比同期限的银行定期存款高。

一般的凭证式国债期限有3年期和5年期两档，5年期年利率大约在4%以上，3年期年利率为4.00%左右。

相对而言，商业银行的3年期和5年期定期存款利率大多集中在2.7%至2.8%之间，因此国债的收益要高出很多了。

还有一点，在购买国债的时候，手速要能抢过大爷大妈才行。

最后，其实市面上还残余有一点保本理财

资管新规出台后，这种理财方式在市面上比较稀缺，目前银行发行的保本理财产品越来越少了。有的大型国有商业银行一个月（在全国范围）内才发行1000万元的保本理财产品，许多客户都抢购不到。

从收益来看，保本理财产品的收益略低于银行的一般性理财产品，但又高于同期限的银行定期存款。一般收益率约在3%至3.5%的之间。

遗憾的是，2020年底过渡期满之后，这种保本理财就彻底买不到了。