随着银行系理财产品净值化转型加速，银行理财产品的发行量和收益率呈现“量价齐跌”现象。数据显示，资管新规发布之后，银行保本理财占比显著下降，由30%以上降至20%左右。而收益率方面，9月份人民币非结构性理财产品（含封闭式、定开式）的平均收益率为4.04%，环比8月下降4BP，于2018年3月以来连续19个月下跌，并且创2017年1月以来的最低水平——创33个月新低。

从各家银行发行的大额存单利率看，多期限大额存单利率均值上涨。零售金融新视角监测数据显示，9月份1年期和3年期大额存单平均利率下降，其他期限如1个月期、3个月期、6个月期、2年期、5年期平均利率均出现上涨。

业内专家表示，2015年6月大额存单刚面市时，由于20万元起步的门槛偏高、利率优势不明显、大多不能靠档计息，备受冷落，近两年因大额存单利率大幅上调，逐渐受到老百姓青睐，规模迎来爆发式增长。

银行大额存单热销的原因也很简单。首先，银行大额存单与银行结构性存款一样，都是最新推出的存款类理财产品，大额存单利率比一般定存利率要高。在基准利率上，上浮50%左右。这样大额存单收益就很可观。一般三年期的20万大额存单年利率高达4%以上。

其次，大额存单本质还是银行存款，受存款保险制度保护，50万元以内本金和利息都有保障。实际上，正规大型银行破产概率是非常低的，因此存得多一些也没问题。而且大额存单是可以流通的，这样如果有急用钱的时候，利息损失不大。对于储户来说，有极大的裨益。

值得一提的是，不同的银行大额存单利率有一定差别，国有大行利率最低，一般上浮48%左右，而部分农商行或城商行则上浮55%。此外，一些银行还有按月付息的三年期大额存单，年利率4.18%，如果每个月拿利息再放入余额宝或者民营银行，综合收益率可以达到4.40%左右。所以，购买大额存单不妨找中小银行办理业务，同时还可以选择按月付息，每个月拿利息再去理财，以获取更高的收益率。

此外，业内人士表示，近期，假结构性存款迎来新一轮整治潮，而真结构性存款却不符合保守型储户的心理预期，未来结构性存款规模或将有所下降，届时大额存单将成为银行的揽储利器，规模或将进一步扩张。“不过大额存单的20万元门槛毕竟偏高，只能满足少部分储户的需求。”

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