大额存单从去年底火以后，一直热度不减。全国各地银行门口小黑板，很多都写的是大额存单推荐。今年，银行理财和宝宝类产品，收益都在下跌。

数据显示，6月银行理财平均预期收益率跌至4.2%，基本上是连跌十几个月了。宝宝类产品的平均收益，最新统计是2.4%，收益也不太好。

这种情况下，大额存单却逆市上扬。三年期的大额存单，从去年4月上升到4%后，一直在往上走。现在3年期的大额存单，利率平均到4.18%，快和银行理财差不多了。

而且出现了不少新玩法，比如利息月月付，指定利息收款账户等。

大额存单到底是什么？其实大额存单就是银行存款。和普通的定存不一样的就是它通常门槛高一些，20万起投。

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理财产品我们最关注的就是——安全性、收益率、流动性。

本身是存款，非常安全。根据银行保险存款条款，对于储户本息全额赔偿不超50万元，也就是说，只要大额存单在50万以内基本是零风险。

购买也很方便。在网上银行、银行网点都可以买。

最近很多网友提出了一个问题，30万大额存单每月付息3.85%和到期付息4.18%哪个更划算？下面小编就来解答一下哪个更划算。

单以目前的市场情况而言，30万大额存单每月付息的利率3.85%，到期付息的利率4.18%，这个收益率水平只能是3年期的水平，一年期和两年期的暂时做不到这个水准，那么两者谁的收益高呢？

1、到期付息：30万元，到期付息的利率为4.18%，以3年期为例进行计算，那么总利息为：30*4.18%*3=3.762万元。

2、按月付息：理论上而言，单从利率计算，30万元按月付息，3年期的总利息为：30万元*3.85%*3=3.465万元，与到期付息对比，两者相差了2970元，但是按月付息的利息并非傻傻的就放着，它是可以再投资的，总利息34650元，则每个月可以领到的利息为：34650/36=962.5元。那按月的利息再投资，最终的收益会是多少呢？

每个月存962.5元，存36期，月利率为：0.2083%（按货币基金的收益率2.5%计算），

那么按照年金的计算公式，3年后本息合计：=962.5*{(1+0.2083%)*[(1+0.2083%)^36-1]}/0.2083%=36018元。

也就是说考虑再投资的因素，那么按月付息实际与到期付息相差的利息金额仅为37620-36018=1602元，不会达到2970元的差额。

综上，单从收益而言，到期付息的会更加划算，但是按月付息本身追求的是每个月可以支取利息，获得资金的流动性，特别是对于老年人而言，按月付息具有更大的吸引力，因为它相当于每个月多了一笔养老金。

每月付息的利率3.85%，到期付息的利率4.18%，这个水平只能说是一般，不出意外这个是几大国有银行推出的利率，股份制商业银行及地方银行的利率明显高于这个水准。

大额存单安全性较理财更高，几乎和银行存款一致，可认定为等于零风险理财工具。

另外，从投资者角度分析，大额存单收益率与保本型银行理财产品收益率差距较小，保本型银行理财产品高收益优势在不断丧失；

同时，大额存单可在二级市场进行转让，具有极强流动性。当投资者出现紧急情况需调用资金时，可以快速地在二级市场进行套现，且交易成本较低。

由此，商业银行理财吸引力必然下降，而低风险、流动性好大额存单发行，显然将对其造成更大冲击，并起到较大分流作用。

综编自经济聊、好规划网、开伟财经。

小编提示：理财有风险，入市需谨慎，本文仅作信息参考，不作投资建议。