近日，北京银保监局在官网公布的案例显示，大学刚毕业的小王在北京一写字楼担任前台工作，实际月收入仅有3000多元。后来，某信用卡中介小张来“扫楼”，他提出自己有路子能帮小王申请到高额信用卡。果然，很快卡就寄到了，额度高达20万。

随后，小王又陆续通过小张申请了好几家金融机构的信用卡，授信总额度高达80万元。积累已久的消费欲如开闸的洪水，一发不可收拾。在透支百万余元后，小王资金链断裂，本人的收入和家庭状况根本承担不起这么高的还款金额。

北京银保监局在官网提示，上述案例发生主要因素有两点：一是通过“黑中介”违规办卡，二是信用卡使用不当。

信用卡本来只是一种非常寻常的信用工具，但是为什么这种信用工具却成为了让年轻人变成卡奴的根源，信用卡问题我们到底该怎么理解？

首先，信用卡到底是怎么产生的？信用卡并不是中国自己出现的一种信用产品，而是一种从西方传播过来的舶来品，最早的信用卡是上个世纪四十年代出现在美国纽约的大莱卡，之后信用卡由于方便快捷成为了风靡全球的小额信用工具，中国的信用卡从1985年开始出现，之后经过了相当长的发展，如今中国已经是信用卡的超级大国，信用卡持有量相当高，根据央行发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至第二季度末，我国信用卡（包括借贷合一卡）在用发卡数量共计7.11亿张，环比增长3.04%。

从信用卡的本质来看，信用卡就是一种银行金融机构发行的小额信用借贷工具，根据你每个月的收入情况给与你一定程度的信用额度，让你可以在信用额度之中透支消费，但是有个核心，就是根据你的真实收入情况，在上述案例当中如果小王真实填报了自己的收入情况，就不可能有高额信用卡能申请下来。

其次，信用卡到底该怎么管？其实，我们看到案例的核心就是信用卡持卡人通过非法渠道申请到了高额信用卡，然后再由于自己的消费欲望难以控制，最终走上了又卡债到卡奴，再到无法还账的情况。

那么，如果想要解决这个问题，最好的办法就是从源头上解决非法渠道申请高额信用卡的现象。为什么会有非法渠道申请信用卡，最重要的原因就是当前相当多的银行卡中心在申请信用卡的时候所采用的还都是个人填报的方式申请金额，特别还有相当程度的纸质填报，这种原始的方式让人有了可乘之机。

如果要解决这个问题其实也非常简单，这就是进一步优化完善信用卡审核机制，例如当前有很多银行直接通过关联芝麻信用的方式来核实申请者的信用和收入情况，但是第三方的征信还是不太靠谱的。如果我们有全国联网的征信系统，这个系统再和个人的税务系统联网的话，我们就能从根源上解决信用卡伪造信息申请的现象。

第三，对于个人来说到底该怎么做？信用卡是一种信用工具，除了信用卡之外还有很多消费金融产品，所以要防止个人变成卡奴最好的办法就是在消费上量入为出，尽量避免自己被消费主义所洗脑，根据自己的收入情况来衡量支出，只有这样才能真正避免过度消费的出现。