随着人们生活水平的不断提高，保险正走进千家万户。保险种类繁多，不仅能“以防万一”，有些还能孳息生利，保障理财两不误。不过，保险中的“坑”也随之越来越多。

 熟人的“坑”：

买之前你是大爷，买之后你是孙子 

中国人最看重的就是人情世故，熟人情面。所谓只要关系到了，没有办不成的事。某些保险销售人员的销售理念就是如此，全然不管顾客合不合适，产品好不好，先给你打感情牌，热情到你不买都自我不好意思。

看看下面两个身边真实案例：

A先生：

小时候，一镇上的老师（兼职卖保险），天天以家访的借口来我家里给我爸推销保险。我爸不想买，就每天故意在外面忙到很晚才回家。哪知道这位老师也每天在我家等到很晚，还带各种水果等礼物给孩子。表面上聊一些她在学校是多么地关照我，最后每次就聊为了孩子，为了家庭保障，作为家庭顶梁柱的我爸，一定要给自己买份保险。后来，我爸心里觉得烦了，也不太好意思得罪孩子的老师，就买了一份。每年都交不少钱，80岁才能领每月1800多块钱。后来，这个老师去了外地，有一次她说漏嘴，说我爸买的那个保险其实没什么作用。

B女士：

我妈妈买了一个保险，是我家邻居推销的。邻居是卖保险的，说可以保一种险，保到75岁就连本带利回钱。每年交1万，交十年，然后每两年给3000元。我妈妈60多了，说是到她75岁时连本带利回钱。 后来保单写的我名字，我才30，保险那个邻居不认账，非说到我75岁才回本这10万，那就是还有45年时间。我妈已经交了4年了共4万块钱，家人都想劝她退，可是那个邻居翻脸不认人，说退可以，4万就算白交了。我问当初怎么会写我名字？我妈说当时邻居告诉她别写自己名字，最好写儿女的。妈妈是没有心机的人，也没多想……哎，说什么都晚了，没有证据。

保险不是不能买，而是买之前一定要弄清楚。不一定是推荐给你的保险有问题，而是推荐给你的人有问题。尤其是熟人，你觉得不买还不好意思，而对方的目的可能只为业绩，根本不管产品是否对你真实有用。

除了推销人员给的坑，其他很多人被坑是被带入了买保险的误区。我国目前的保险行业还不是完全健全，鱼龙混杂，保险的水很深，如果不懂的话，很容易掉坑，很多人白白花了几十万最后什么也没保到，大多就是陷入了买保险的误区。

买保险都有哪些容易陷入的误区呢？

 误区一：大而全保险 

所谓的大而全，可以想象一下水果拼盘，就是很多险种打包在一起给你，美其名曰，交一份钱，保多种险。

看似一张保单可以搞定所有保障，感觉真是划算……但真相是，大而全的保险其实并不全。

这种大而全保险，可能存在两个风险漏洞。

1）降低保障功能

多个险种绑定在一起，保障之间往往互相牵连，可能出现理赔了一种保障，另一种就失效的情况。

比如，某份保险里面承担寿险功能的保额是30万元，承担重疾险功能的保额是29万元，老王在保障期间发生了重疾，然后获得29万元的赔偿，等他去世后，寿险那部分的保额只能赔给他1万元。

2）保费高但保额低

保障内容这么多，保费自然就很高。但最坑的是不仅保费贵，而且保额还低。同样是30万元的重疾险，纯保重疾的保险每年可能只需要交两三千，但是大而全的就要花上万元。保费白白交了，一旦出事情，30万可能还不够用。如果是纯重疾险，上万元的保费可以买到30万的几倍保额了。

 误区二：全给父母、孩子买，自己“裸奔”

临近30岁，很多人步入了“上有老，下有小”的中年时代。操心车贷房贷，柴米油盐之外，还要担心父母的身体健康，一场病拖垮一个家的事情网上到处都是；孩子的教育费用也是最头痛的事情。因此，很多人都开始为父母、为孩子买很多保险，却忽略了自己。

一旦自己出现意外的时候，因为没有买保险，整个家庭将随之陷入危机之，不仅没了经济来源，老人孩子保费没人续交，严重的还可能给家人们留下巨额债务。

首先，从经济的角度而言，年轻人的保障绝对比年迈父母、小孩的重要。家庭保障，必须先完善家庭经济支柱的保险，因为经济支柱是保证家庭正常运作的人。

 误区三：理财型保险，理财保障两不误？ 

“你养我十年，我养你一辈子”，比如：

交2万返6144元一辈子！

交5万返15362元一辈子！

交10万返30724元一辈子！

交100万返307240元一辈子！

年金可取走，如果不取出则进入保底3.5%万能账户，现行5.5%复利滚存！万能账户存取像余额宝一样方便！

如此诱人的广告宣传，总能忽悠很多非专业、非行业的人。自己手中的几万块，在销售口中分分钟变成“几百万”，既能保障风险理赔，还能理财赚收益，实在是太划算。

但是，这并不是说一次性缴费2万就会返还6144，而是需要连续缴费10年的，也就是每年都需要交2万。

例如，每年缴5万，每年返还5000，相当于每年有10%的收益，是不是超级划算？

但真相却是：

第1年：本金5万，返5000，收益10%。

第2年：本金10万，返5000，收益5%。

……

第10年：本金50万，返5000，收益1%。

看收益要看整体的平均收益，不要被第一年高额返还所诱惑。保险理财的优势是安全、稳健和持续的现金流，有自己独特的功能和作用。

至于收益，都是经过精算师算过的。这类产品几十年平均下来每年收益一般都是在2%-5%之间，有的甚至不到2%。

所以，暂且不考虑几十年下来是否能跑赢通货膨胀，仅靠一份保险来养老，可能还不够！再说，有几十万的本金，拿去理财，随便都比2%的收益高，而且是投几十年，利息也远远不止保险的2%收益。

在如今这个社会，很多国家的保险机制都在逐渐健全，人们买保险的意识也越来越强，保险买的好，确实可以分散风险、转嫁风险。那么怎样才能不掉坑，遇到良心的保险员，买到真正适合自己或家人的保险呢？坚持以下五大原则，少踩很多坑。

 坚持五大原则，少掉坑 

1）先大人，后小孩

很多家庭的第一份保单，往往是给孩子 ，希望他在面对风险时能有个保障。不过随着保险意识的增强，我们发现：“大人的保险应该先买，因为父母才是孩子最大的保障！”大人是家里的顶梁柱，是经济支柱，一旦大人有了风险，孩子将失去所有依靠。

2）先保障，后理财

很多人在购买保险时，把分红功能看得挺重。有时候会出现“靠保险发财”的想法。其实不管保险的形式如何变化，保险的基本功能不会变，那就是抵御风险，如果想要靠保险获得更高利益，就很容易误入歧途。

3）投保顺序：意外、重疾、寿险、医疗、教育或养老

意外险是每个人首先应该考虑的，谁也无法保证自己一辈子都能平安。现在的年轻人、中年工作，生活中都存在一定或高或低的风险。如果一旦发生意外，整个家庭将随之陷入危机。

重疾险越早买越好。很多人是到了30-40多岁才考虑重疾险，重疾险的保费都是随着年龄增大而增加。年龄大了，费用高保险期也短，也就是说买迟了不划算。大多是满50岁就不能再买了。 

4）年保费支出为年收入的10-20%，保额设定为年收入的6-10倍为宜

意外，重疾，医疗，养老，教育这么多的保险，都想买，钱却有限，到底买多少合适呢？

一般年保费支出为年收入的10%-20%，比如一家人一年的收入有10万，那么家人的保费支出大概在1-2万。保额设定为年收入的6-10倍为宜,如果你的年收入在10万， 那你的保障可以做到60-100万。

当然，这里我们只针对普通工薪阶层，那些年收入上千万过亿的土豪另当别论。

5）保险不一定一次性购买到位，购买保险要做好规划

意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭经济支柱购买，再逐步完善。保险缴费一般都要持续几年，十几二十年，要考虑到未来收入水平和经济承受能力做好规划。尽量安排好购买保险的月份，不要挤在一起，便于资金流通。

推销本身并没有对错，只要使用恰当，把话说到客户心窝里，往往能起到很好的效果。但如果过于带有误导的成份，那么投保人总有一天会醒悟，原来这份保险根本不适合自己，保险都是骗人的！行业风气也就是这么带坏的。所以，只有不骗人、不坑人、换位思考的角度去考虑问题，专业客观的帮人解决问题，即使别人知道你是在卖保险，也会非常的心安、放心。

保险本意是一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排；从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排；从社会角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活“精巧的稳定器”；从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法。

产品本身没有对错，只有适不适合。所谓的套路和陷阱都是掺杂了各方利益的人性展示。