原创 深蓝保  |  来源 深蓝保公众号（ID：shenlanbao）

又到一年开学季，学校马上就要热闹起来，我已经帮老大备齐了学习用品，过几天就送他上学。

每年到这个时候，朋友圈里就会被 学平险 刷屏，许多家长也都比较关心，但不知道怎么挑选。

今天深蓝君就通过 7 款产品测评，帮大家详细分析下学平险，看看学平险需要买吗？

主要内容如下：

学平险是什么，都保哪些内容？

20 款学平险对比测评，哪款好？

有了学平险，还需要其它保险吗？

一、学平险是什么，怎么选？

学平险全称 “中小学生平安保险”，主要是保障孩子在学校里受伤的风险，之前学校强制购买，但 2015 年后改为自愿投保。

1、学平险保什么，有什么特点？

学平险保障都比较相似，主要包括：意外和疾病医疗、身故、伤残保障；少数产品还会提供住院津贴、重大疾病等特色内容。

相对于其它保险产品，学平险一般有以下 3 个特点：

投保条件宽松：不少学平险健康告知比较宽松，有的甚至没有健康告知，投保门槛低。

保障范围广：包括疾病和意外导致的医疗保障，还有一定的身故伤残责任。

价格便宜：学平险都比较便宜，一般在100-200 块就能搞定，也就是一顿饭钱而已。

正是因为这些特点，学平险在学校里，也比较容易推广，家长也更容易接受。

2、如何挑选学平险？

学平险并不是一个标准化的保险，不同省的保险公司，都会开发一年期产品，保障五花八门。

有的可以通过业务员购买，也有的可以直接网上购买，无论在哪里买，挑选的思路都是一样的。

我建议 重点关注医疗保障，因为发生概率最高，挑选时一定要注意以下 3 点：

保障范围尽可能广：目前我了解的学平险，虽然只报销社保内费用，但有的只保意外医疗，有的意外、疾病都能保，当然覆盖越全越好。

报销比例越高越好：报销比例越高，我们能获得的赔偿也就越多。

免赔额尽量低：0 免赔的产品，肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。

而对于身故伤残、津贴、重疾赔付等保障，由于保额普遍比较低，我觉得实际意义不大，个人觉得不是挑选的要点。

二、7 款学平险测评，哪款好？

深蓝君找了 20 多款线上学平险，从中优选出 7 款，一起来看看。

阳光学平险

国寿学平险

人保学生幼儿意外险

人保慧安心少儿医疗

大地菁英学子学平险

中国平安少儿守护卫士

太平宝贝太平少儿综合保障

因为是学平险，保险公司设置不同的投保年龄，有的 2 岁可以买，有的必须 3 岁，而且保障内容多样，所以单纯比较价格是没有意义的。

另外不同省份的保险公司，也会开发一些当地的产品，如果有需要，也可以咨询一下身边的业务员。

这里也是给大家提供一些参考，只要大家结合自己需求，就基本不会选错产品。

三、只买学平险，保障够吗？

学平险看起来疾病、意外都能保，因此容易造成有了学平险，就不用买其它保险的错觉。

对于学平险这类产品而言，有着不容忽视的 3 个不足：

不足 1 ：保额低

学平险主打的是 广覆盖、低保障，保障根本不够，以人保学生幼儿保障计划为例：

意外门诊：5000 元

住院医疗：5 万

重疾赔付：1 万

意外身故：5 万

虽然看起来保的种类很多，但每项责任保额都不高，应付小病小灾还行，但一旦遇到大病，这些保障根本起不到多大作用。

我常说 买保险就是买保额，只有保额够高，抵御风险的能力才够强。

在《买保险，我只看这个数字！》中，深蓝君详细的分析了保额的意义，强烈推荐阅读。

不足 2 ：报销有限制

除了保额低，学平险的医疗保障也还有一定的报销限制，比如只保社保内，如果是社保外的费用，就没法报销。

另外有的产品还会限制报销比例，同样以人保的学生幼儿保障计划为例：

意外医疗只能报销 90% ，而疾病医疗 1000 元以下，只能报销 50%。

所以真的需要理赔，也不一定能报销太多钱，毕竟报销有很多的限制。

不足 3：不一定能续保

现在产品竞争非常激烈，特别是学平险这类小额医疗产品，基本每个省市保险公司都在开发。

由于赔付率较高，很可能今年买了，明年停售就不卖了，当然这也是一年期产品普遍存在的问题。

购买前要清楚了解这 3 个不足，千万别以为买了学平险，就能抵御一切风险。

其实不仅学平险，还有一些其他一年期保险，也同样存在续保的风险，在《一年期保险测评》中，我有过详细分析了。

四、儿童方案，可以这样配置！

针对这几个问题，可以通过搭配多款不同产品，互相弥补，从而搭配出一个更全面的保障。

以 6 岁小朋友为例，我们看看全面的保障是怎样的：

上面方案配齐了重疾、医疗和意外三大保障。相比只买菁英学子学平险，保障有了以下提升：

住院医疗：从 2 万提升到 202 万，并且不限社保范围报销，应对大额的医疗支出，不用为治疗费发愁了。

意外医疗：意外医疗从 1 万提升至 4 万，不限社保用药，0 免赔 100% 赔付，哪怕花了 100 块也能全额报销。

重大疾病：由原来的保 1 年变成保障 30 年，不用担心续保问题。同时保额从 2 万增加至 32 万，如果孩子不幸患重疾，哪怕家长辞职照顾孩子，也不用担心收入中断问题。

伤残保障：从 10 万增加到 30 万，提升了 3 倍保障。

这个方案抵御风险的能力更强，当然并不是说买学平险不好，但毕竟保障有限，组合搭配会更好。

对于意外险、重疾险、百万医疗险，我建议都要单独购买，不仅保障目的明确，而且保额足够高。

一份保 30 年的重疾险，50 万保额的重疾险，也就几百块而已。针对儿童可以投保的保险，我之前做过很多测评了：

《2019 大公司儿童重疾险测评》

《2019 意外险综合测评》

《2019 百万医疗险测评》

给孩子一个全方位的保障，这样才更安心，有兴趣的朋友推荐阅读。

五、学平险疑问解答：

不少家长可能对学平险还有些疑问，这里整理了常见的 2 个问题：

1、买了多份保险，能叠加理赔吗？

有的家长不仅给孩子买了社保，还投保了四五份商业保险，担心会不会不能重复理赔？

为此我帮大家整理了一张表格：

由图可见，重疾险、寿险，以及意外险的身故伤残和住院津贴，多家投保可以同时理赔。

相关内容我在《买了多份保险，到底怎么赔？》中，有更加详细的说明，感兴趣的朋友可以查看。

2、学平险什么病都能赔？

有的学平险，不需要健康告知就能购买，但并不是什么病都可以赔的，重点关注 2 点：

既往症不赔：投保前已经患有的疾病，后续需要治疗是不能赔的。

免责条款不赔：一般免责条款里都会约定，像遗传病、先天性疾病等，同样是不赔的。

所以买之前，一定要清楚了解哪些不赔，只有熟悉保障内容，才不会给以后理赔带来困扰。

六、写在最后

孩子的事，无论在谁家都是天大的事，爱是值得肯定的，但不能盲从。

我建议大家在投保前，一定要问自己几个问题，这份保险是保什么的，保额够高吗？

在《不搞懂这几个问题，买多少保险都是白费》一文中，我也有全面的论述，建议没看过的朋友都关注一下。

买保险不是最贵的、最全的最好，只有适合自己的，才是最好的。