原创 许大丫 | 来源 大丫的分享手册（ID：gh_5ab28274c3ac）
昨天，在我与闺蜜聊完她的家庭保险需求后，我决定要把我内心的想法写下来
二线中产家庭的真实生活缩影
这是一个，展现出大多数家庭的真实财务状况
一个有房、有车、有娃、有老的家庭，预算2000元买保险合理吗？
注：本文内容已征求主人公同意
直到，昨天她正式的来问我：大丫，我想买保险，要怎么买？
闺蜜的家庭结构非常传统
典型的4+2+2的模式
双方父母4位老人+夫妻双方+2个孩子
家庭的资产及负债情况：
算是刚需的房产（目前尚在装修）
家庭代步车
闺蜜与丈夫两人无疑是这个家庭的经济支柱
夫妻二人的工作情况如下：
夫妻双方均已步入职场6~8年，工作较为稳定
妻子是一名教师
丈夫是大型企业员工
家庭年收入约：20万元（二线城市）
02从家庭收支结构谈起
她来找我咨询保险，我自然询问了夫妻二人的家庭经济责任
她罗列了每个月的家庭开支明细
每月家庭支出清单
房贷：6000元
两娃：3000元
车子：2000元
租房：1000元（自购房还未装修，预计1年半后才能入住）
人情往来：1000元（月平均）
赡养父母：1000元
夫妻俩生活费：2500元
月支出总计：1.65万元
年支出总计：19.8万元
年支出几乎等于年收入，必要时甚至需要负债生活，0存款
以上各项，都是精打细算过日子的基本生活费用，不包含任何的意外支出/精神支出
两个孩子的成长父母的老去夫妻俩的生活负担会越来越大
未来，随着（教育费/兴趣班/辅导费），（养老负担增加/父母医疗补充），
我按照夫妻年龄/老人年龄/孩子年龄做了一个简单的纵向对比图
未来，可以清晰预见这个家庭的几个关键时刻
1老人需要真正的养老
夫妻45岁，父母70岁，这时，父母已没有工作能力，积蓄所剩不多，开始需要真正的养老和医疗补充
2孩子上大学
夫妻49岁，孩子19岁，这时，孩子需要上大学，可能需要去国外做交换生甚至出国留学
3步入临退休阶段
孩子26岁，终于硕士毕业，夫妻俩终于结束了抚养的责任，而自己，已经来到即将退休的56岁人生
4孩子婚嫁
夫妻俩在面临退休的60岁那年，孩子30岁，拿出毕生非常有限的积蓄为孩子置办婚礼
至此，0存款的夫妻俩，焦虑的步入老年生活
而对于孩子来说，26岁，迷迷糊糊研究生毕业后，工作4年，刚刚结婚
面临的是2位父母，甚至外加4位85岁高龄祖父母/外祖父母，6个老人的养老义务
写到这里，也许你会反驳我，你太悲观了，夫妻俩的收入会持续上升的
于是，我也画了一张收入与支出对比图
从25岁~45岁，是大部分人一生中收入最高的20年
45岁后大部分人的收入将处于下行期，职业面临极大的不稳定性，裁员、失业的风险增高
而偏偏一个家庭的重大支出，就是从夫妻俩45岁后开始爆发
老人养老，孩子上大学，孩子婚嫁，自己的养老压力……一波接一波
不仅如此，此时整个家庭成员的健康状况也进入了高风险期，70岁后的父母和45岁后的自己，还需要面对突如其来的医疗风险……
这就是所谓的中 年 危 机！
因此，在25岁~45岁之间，普通的工薪阶层不应该是月光族
家庭没有存款并不是一件正常的事
在45岁前，我们需要准备的事情有很多
孩子18岁的教育费
父母70岁后的养老费
家庭突如其来的医疗费补充
这些都是可以提前预知和规划的
在25岁~45岁之间，每个月至少要有一部分剩余
这部分剩余的钱，应该发挥四大作用：
作为家庭应急的钱
作为家庭保障的钱（防止生病/意外）
作为孩子的教育储备和自己的养老储备
最后，若还有剩余，可进行一些风险投资，争取高收益
这也就是全球最具影响力的金融分析机构——标准普尔
在调研了十万个资产稳健增长的家庭后，得出的标准普尔家庭资产象限图
这个图的道理一点都不难，就是个简单的资产分散配置逻辑
也就是我们熟悉的那句老话：
不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里
03买保险的预算是多少呢？
回归正题，在这个家庭中，年收入20万元
家庭必要支出已达19.8万元
每年的结余是2000元
可以用2000元买份保险吗？
30岁的男性，身体还有些小异常，2000元要怎么买保险呢？
只能先买份医疗险
就算解决了丈夫保障，孩子、妻子和父母，都需要凭意志力裸奔
就算我是一个保险经纪人，可以根据家庭需求来配置保险
但是这个家庭状况真的难住我
不仅如此，我还为一家人往后的风险忧心忡忡
我写这篇文章，不是为了挑起焦虑，更不是为了卖保险
而对于千千万万个，如此财务模式的家庭来说，这也不是无来由的焦虑
这是未来生活中，真正会面临到的问题
你不解决风险，风险不会走，他稳稳的站在你的前方等待你
在你毫无准备的时候，对你当头一棒
