原创 阿文  |  来源 慢钱财商微信公众号（ID：mqcs999）

“当利润达到10%时，便有人蠢蠢欲动；当利润达到50%的时候，有人敢于铤而走险；当利润达到100%时，他们敢于践踏人间一切法律；而当利润达到300%时，甚至连上绞刑架都毫不畏惧。”

100多年前，马克思揭露了资本血淋淋的丑恶现象。

100多年后，这段话被各种高利贷平台演绎的淋漓尽致。

如果要给灰色行业颁发一个最佳利润奖外带最佳坑人奖的话，高利贷行业一定拿下一个大满贯并且囊括冠亚季军。

阿茶的噩梦

作为一名新时代的90后，阿茶的生活可谓是“精致无比”，日常发朋友圈也是各种LV、Gucci手表、Chanel眼镜，无时无刻不表现着她高质量的生活状态。

因为她觉得身边朋友都是这样，如果混不进去她们的圈子她就会排斥在外。

如果被排斥在外，她觉得没有得到起码的尊重，在朋友面前没有面子，这比她命都重要。

阿茶的“精致”都是拿钱堆起来的，而且不是自己的钱。

刚开始买个AJ运动鞋可能也就千把块钱，觉得能撑得下去。

后来，听朋友说办信用卡可以暂时用一下，然后办了张信用卡，额度竟然有2w，够买20双AJ，这个月刷了，下个月还。没关系，下个月发了工资还上就完了，多大点事儿。

对于阿茶来说，买奢侈品只有一次和无数次。

后来她碰见一个LV的包，5000块，于是刷了5000的信用卡。

到了要还信用卡了，她开始捉急，因为不还就会被银行拉黑。朋友说网上有个贷款可以用，利息很低，一万块钱一天才5块。阿茶想都没想直接填了一堆信息，立马贷了5w出来。

于是，阿茶的撸贷之路就这样开始了。

从1w，2w，5w，10w到最后的20w，欲罢不能。

因为要还钱没有办法，所以就从其他平台上借了钱还另一家平台的钱。

这种高级的资金拆借手法，俗称拆东墙补西墙，也是每一个经济崩溃的人经常会用的一种手法。

东墙口子越来越大，西墙窟窿越来越多。

这个时候，714高炮就像一个推土机，毫不留情把她辛辛苦苦积累的墙直接拆了，变成了个无底洞，然后一地鸡毛。

同时被拆掉的，还有阿茶的整个人生。

所谓的714高炮就是借款7天或14天，金额在500到1000元不等，且带有高额砍头息的各种贷款产品。

阿茶借了1000块，到手只有700块，300块被各种名义的费用扣掉，最终要还1100块。

然后阿茶从1000块翻到了60万，因为还不上钱，被逼的跳了楼。

在这个世界上多深的深渊人都敢跳，关键是见底，如果不见底，恐怕大多数人脸盆都不敢跳。

世界上还有千千万万的人正在跳进高利贷的深渊中，阿茶也仅仅是其中的一个而已。

而那千千万万的人就在你我身边，他或许是和你一起工作的同事，或许是你的朋友，或许是你的亲戚，他们一直都在。

高额利润

今年的315晚会，重点披露了714高炮平台。

作为经典的高炮之一，714的年化利率可达到2000%以上。

用高利贷形容714高炮太过于保守，把它定义为抢钱都不为过。

这种产品的标准版（7天，1000块，30%砍头息），首次逾期率在60%。100个人里面，60个人逾期。比较牛逼的风控可以做到25%及以下，特别牛逼的风控可以做到10%以下。

市场特别牛逼的风控不多，但大多数公司依靠着采购风控平台，然后搭配2个风控策略和2个模型，做到20%的坏账也常有人在。

银行业的坏账率在1%的话已经算很高了，是那种可以让银行风控喝西北风的程度的高。但是714由于利润高可以做到2000%，而且加上砍头息，所以大家往往还是比较赚钱的。除去乱七八糟的成本之外，每个月的净收益率可以做到40%。

如果放进去1个亿，一个月后变成了1亿4000万，第二个月拿着这1亿400千万再放进去，就滚到了1.96亿，一年之后本息和将近29亿。

投个基金，月收益是1.5%，年化做到18%，算比较高的收益了。

深圳的房地产10年来涨了10倍，而714一年赚29倍。

在714面前，那些基金、房地产、资金盘、币盘瞬间被秒杀。

人为财死，鸟为食亡。

前世今生

高利贷由来已久。

在奴隶社会和封建社会，高利贷就产生了，当时街上只有卖菜的卖肉的店铺，只要缺钱，就可以找人借钱。有需求就会有供给，这是规律。资金需求者因为有店铺等固定资产做抵押，所以人们愿意借钱给他。

有些店铺老板喜欢赌博，赌输了就去找人借钱，借了钱再去赌博，后来出借人发现把钱借给了赌徒，赌徒还不上钱，于是就把赌徒能拿出抵押物全部抵押，抵押的钱不够时，就找其家里人亲戚朋友，中间难免会动手动脚，于是就有了暴利催收。

穿越千年，这些高利贷从未减少。改革开放以后，各种小额贷款公司遍地开花。

互联网大潮的来临，让这些公司业务摇身一变从线下跑到了线上。带着科技金融的面具，披着大数据风控的狼皮，背地里干的全是些血淋淋的勾当。

什么科技金融，什么大数据风控，全是狗屁。线下的砍头息跑到了线上，他们所谓的科技助力线上发展，全是假的。

面对20倍的年化收益，他们不是蠢蠢欲动，而是眼红了。什么道德礼义廉耻，全都不要了。还讲什么狼性文化，讲什么梦想就是奋斗，全部可耻，全是疯子。

操作方式

问题是，这么赚钱的生意，挤破了头也要往里面冲。

人民币破7，经济下行，炒房不像以前收益高，互联网泡沫大，许多中产的钱不是投资失败就是生意失败，被割了一波又一波。有些人就开始冒险走下奔向这个行业。

这个行业也有一些痛点，第一是资金来源，这么高的利润，大笔大笔的资金从哪里来？

除了个人资产拿出来操作外，就是打着科技金融的旗号，以大数据风控之名开始到处圈钱。比如说非法集资，资金盘圈到的钱流向哪里去了？传销过后大把大把的跑路资金去哪里了？经过地下钱庄洗过一遍，还不是又跑回来了。

如果是面向社会非法集资的，从资金量来说，资金来源大约40%是灰色资金，30%来自资金掮客（小型的非法集资者），20%来自所谓的中产阶层，还有10%来自社会底层的食力者。

20%的参与者贡献了80%的资金量，担保公司崩盘的时候看得很明显，上百万千万的客户一共就那么几个，百万以下的客户数量高达80%以上。

在这些资金来源中，灰色资金居多，2011年第一次跑路潮的时候，郑州一公司登记债权需要说明资金来源。公司账面上显示欠客户2亿多，最后登记的只有不到1.5亿，几千万的债权无人登记。

拿着不干净的钱，去赚更多不干净的钱。

除了资金来源，他们也需要流量竞争。说白了就是建立渠道找到那些需要贷款的人。

这些人不好找，但互联网本身的无所不连的特点可以让他们接触到每一个网民。

所以各个公司都开始砸钱去买渠道的流量，315揭露中的某些贷款超市就是这些公司的流量来源。在这个过程中，谁给各个贷款超市砸钱砸的多，谁就能获得更多的流量。

很多超市为了创造更多的流量，开始刷流量，做流量造假，自己搞机器人给自己的平台刷单，刷单姿势6的甚至引领了互联网刷单史上潮流。

如果说流量竞争，只是开胃菜，大家无非是比谁砸钱更多，谁套路更风骚的话，那么贷后催收竞争，就是赤裸裸把借款人搞死。

在贷后催收中，本着把借款人搞残废的目的，各种花样各种姿势层出不穷。

线下催收这种事是比较少的，毕竟大家都是违法的，这种网贷根本不上征信，为了几百几千块钱跑到线下还不够来回车费。

但是可以把借款人图片p成黄图，然后发给借款人的亲戚、朋友，领导和同事。

如果p图的这种姿势还不够风骚的话，他们还可以各种电话轰炸借款人，什么“呼死你”软件，拨起来响个不停，拨打一分钟，响铃10小时。

当然，他们不止骚扰借款人本人，还对借款的领导、父母、兄弟姐妹、各种亲戚、各种同事频繁骚扰，让借款人社交崩溃。

一般到这种情况下，要么承受不住威胁还钱，要么，自杀。

很多催收标准话术搭配起来情绪波动和抑扬顿挫的声音，把借款人逼的从楼上跳下去的事并不少见。不去拿个奥斯卡最佳催收奖都对不起他们催收的标准演技。

很多高利贷一次性会注册多加公司。比如某714注册了50个公司，1号公司把钱借给A，当A还不上款时，1号公司就介绍2号公司给A贷款，2号公司继续放贷给A，A再次无法还款时，2号公司介绍给3号公司，少则滚到10号，多则滚到几十号。

A的债务就像雪球一般不断的滚了下去，越滚越大，最后走向绝路。

对于714来说，前进的道路，左边是地狱，右边是深渊。

风险

714除了受到人民警察各种制裁外，还有各种黑吃黑。

既然是灰色产业，黑吃黑这种现象就必然存在，这是规律。

无论是香港八九十年代的古惑仔，还是破冰行动中的各种毒贩，黑吃黑都成了灰色产业的常见现象。

对于这些高炮平台，农村黑产才是真正克星。

虽然他们也是黑产，但是他们黑吃黑不依赖技术，只依赖一些打破常规的思维和敢于执行的勇气，很多高炮平台都被他们搞过。

而且，他们不仅一人偷摸发财，还带领乡亲们一起“发家致富”。

一般一个人想要骗取高利贷要经过伪造身份、穿破技术封锁、穿透风控的千难万险，最后贷到钱后玩消失种种过程。

但是他们不这样做，他们的方法很简单，不造假，就是填自己的真实信息，所有核验都是本人，所有联系人都是自己村里人，在3天内，一次性申请几百家高利贷，下款后，直接不还款。

你打催收电话？因为都是村里人一起借款，催收电话发过来，刚好给寂寞空虚的村里生活增添欢乐。

你去起诉？高利贷平台本身就违法，找玉皇大帝下来都没有用，在法院先宣判你们民间借贷纠纷之前，先审理审理你们家贷款平台的违法问题。

你p黄图？没关系，反正都是村里人，大家都比较熟了，没关系的。

线下催收？来了让你尝尝被人民群众的汪洋大海包围的感觉。

因为是黑吃黑，所以贷款平台拿他们谁也没办法。

当然除了农村硬核黑产外，还有一些羊毛团伙，比如从贷款平台走出来的风控师、核心的岗位的运营总监，加上一些买来的身份证信息，带上他们专业的攻防策略和技术爬虫手段，薅起羊毛来6的飞起。

对于这些不怕你不还，只怕你不借的高炮平台来说，农村黑产像一座大山，是他们永远迈不过去的坎。

压迫和反抗

随着国家金融监管的加强，各种高利贷平台逐渐浮出水面，被曝光了出来。未来会有更多的高炮平台被打下去，但我相信，斗争永远在路上。

高炮平台的底线之低，手段之繁杂，姿势之风骚，让人瞠目结舌。

同时，这些赚的盆满钵满的人，正在每天的噩梦中惊醒。也在亿万人的谴责声中备受煎熬。更在法律的大风下，扫荡者每一个手里拿着血淋淋钱的人。

这场大风正在刮向他们的内心最深处。

风过之处，所剩无几。