对于经常网购的剁手族们来说，具备透支功能的互联网消费信贷，已成为人手必备的“剁手”神器。而在电商巨头们推出的消费信贷产品中，还数蚂蚁花呗、京东白条受众最广、影响最大。那么究竟哪个更好用？哪个更划算呢？今天小编带大家来详细分析一下。

开通门槛

两家的开通条件都相对简单、方便。

蚂蚁花呗

花呗开通要求实名认证，且需芝麻信用分达到600分以上。用户可通过完善用户资料、增加购物次数、增加好友数量等方式来提升自己的蚂蚁信用分。提交申请后，后台会根据用户蚂蚁积分的高低以及支付宝使用情况来决定是否通过申请。

京东白条

京东白条仅对自己平台的用户开放，且对消费次数的要求一般在6次以上，在京东商城购买商品的交易次数越多，金额越大，申请起来也越容易，额度也会越高。

关于额度

蚂蚁花呗

蚂蚁花呗的额度是根据芝麻信用来评估的，额度范围在500-50000元，具体额度还是要看个人使用支付宝的情况而定。同时消费额度是动态的，会随着用户的消费情况有所提升，用户自己也可以在支付宝客户端设置花呗额度，每月仅可修改一次。

京东白条

京东白条额度范围是1000-15000元，大多数的额度都是在6000元。用户激活白条后获得的额度是多少就可以透支消费多少，具体额度根据个人情况而有区别。

关于分期

蚂蚁花呗：

蚂蚁花呗一般可分为3个月、6个月、9个月、12个月，费率分别是2.5%，4.5%，6.5%和8.8%。按照实际利率=期费率×期长×24/（期长+1），期费率=费率/期长来计算，具体结果如下：

花呗分期3个月的年利率=（2.5%÷3）×3×24/（3+1）=15%花呗分期6个月的年利率=（4.5%÷6）×6×24/（6+1）=15.4%花呗分期9个月的年利率=（6.5%÷9）×9×24/（9+1）=15.6%花呗分期12个月的年利率=（8.8%÷12）×12×24/（12+1）=16.2%

京东白条：

白条的分期费率是每个月0.5%，可分3个月、6个月、12个月和24个月

按照实际利率=期费率×期长×24/（期长+1），期费率=费率/期长来计算，具体结果如下：

京东分期3个月的年利率=（1.5%÷3）×3×24/（3+1）=9%京东分期6个月的年利率=（3%÷6）×6×24/（6+1）=10.3%京东分期12个月的年利率=（6%÷12）×12×24/（12+1）=11.07%京东分期24个月的年利率=（12%÷24）×24×24/（24+1）=11.52%

不难看出，白条分期会比花呗分期便宜。但需要说明的是，白条的分期费率一般在0.5%-1.2%之间，不同用户费率也可能不同，具体以官网显示为准。

逾期费用

如若逾期还不上，，花呗提供了两种还款方式：第一种，按当期未还金额的 0.05% 按日收取利息，直到还清本息为止；第二种，提供分期服务，分期内收取手续费，费率和分期数有关。

所谓，花呗一时爽，还款火葬场，大家尽量不要逾期还款，以免影响个人信用分。

白条的逾期费率为0.015%。虽然费率低，但它是按日累计计算。即前一天为归还的费用，会作为逾期本金累积到未还款的金额里，也就是拖欠时间越长，需要还的钱越多。具体计算方式如下：

白条违约金 = 应付但未付清总额 × 0.015% × 违约天数。

SO，大家在消费时要掌控好度，尽量不要逾期，不然不仅会影响信用积分，对还款额也是有影响的。

用途

蚂蚁花呗

花呗一般在阿里的平台上都可以使用，例如天猫、淘宝、飞猪、口碑等平台，但是由于风控不同，在对有些线下商家付款的时候可能会有所限制。

京东白条

白条仅支持在京东商城购买自营商品时可用，暂不支持第三方卖家。

综上所述，京东白条和蚂蚁花呗各有千秋，具体还要看用户在哪个平台使用，毕竟两个是不可以通用的，在消费时还要做好对比，合理安排，根据自身情况看哪个更适于自己。最后，小编还是要提醒大家理性消费，超前消费一时爽，过后也要及时还款呀！不要让自己的花呗、白条成为自己的“火葬场”。

综编自华诺资本等。