我们处在一个消费升级的时代，在生活中免不了使用“未来钱”，可是花呗、白条这两款消费信贷，你有了解多少？

现在市面上最热门的消费金融服务，应该就是很多同学都在用的蚂蚁花呗和京东白条了。

当我们在付款却发现银行卡余额不足的时候，阿里、京东推出了花呗和白条帮你提前买单，可是对这两款平台，你真的非常了解吗？下面一起来科普下。

平台概况

我们先看看“花呗”。

当我们使用蚂蚁花呗买商品时，资金是由重庆市阿里巴巴小贷公司先垫付的。而当我们用花呗消费时，其背后的运作流程大致是，花呗付钱给商家，商家给我们交货，我们再慢慢还钱给花呗。至于能不能透支、透支的额度多少，这部分就属于芝麻信用的主要工作任务了。

芝麻信用是蚂蚁金服旗下的信用评估及管理机构。它会评估我们个人的信用状况，然后会决定借钱给我们透支的额度。除了帮花呗做风控，芝麻信用还会输出一个芝麻信用分，这个信用分在能在各位办理签证和租车等服务时发挥作用。

再看看京东白条。

花呗被广为人知，很大的程度是受益于它依托于国内市场占有率最大的第三方支付工具“支付宝”，但事实上京东起得要更早：京东白条是在2014年的2月就上线了，推出时间要比花呗早一年多，而且基本模式也差不多。

在这里要说下和花呗不同的地方，是在最开始白条推出的时候，垫付资金还都是京东商城的自有资金，并没和银行合作。不过后来自2015年10月，“京东白条资产证券化”项目便开始在深交所挂牌。

各自利率

白条借款，是用月费率来计息的。这就意味着不管你借几个月，每个月要还的钱以及手续费均是固定不变的。

实际利率公式：月费率*分期数*24/(分期数+1)

当下，京东白条的月费率为0.5%—1.2%（月），所以说，单期费率相同，不同分期对利率的影响会比较大。在同一费率下，我们借钱的时间越长，实际利率也就越高。

花呗和白条差不多，不过它的费率是有变化的。

花呗是分期利息，也可以说他是是“分期手续费”。

1、分期3个月手续费是总金额的2.5%。

2、分期6个月手续费是总金额的4.5%。

3、分期9个月手续费是总金额的6.5%。

4、分期12个月手续费是总金额的8.8%。

使用花呗分期时间越长，产生的手续费就越高。

关于征信

花呗和白条是否上征信永远是一个受关注的话题，虽然两者目前都没有上征信，但不良的习惯依然会给自己带来负面的影响。支付宝官方曾经说过：如果花呗严重逾期，还是会上报到央行的征信系统的；同样，京东金融也曾经发布过关于征信的微博，表示会努力接入征信。所以说，不管是使用哪款平台，一个好的习惯都将让我们拥有更好的用户体验。

综编自新浪、凤凰新闻、网贷天眼。