2013年，张清读大二，专业是摄影，所以业余时间会接点跟拍的工作，加上奖学金，她渐渐地有了自己的“小金库”。

2013年之前，“把钱存到银行”是张清仅有的一点理财观念。眼看着小金库一点点的变多，里面的钱只能躺在银行里，利息极低，连通货膨胀都跑不过。

张清寻思着怎么才能让钱生钱。此时的张清出门也很少带现金，支付宝扫一扫成为常态。而就在那一年，她周边的朋友都用起了余额宝，当时的七日年化利率为3%。就在第二年，余额宝的七日年化利率为达到了6%。

张清算了一笔账，七日年化收益率是最近7日的平均收益水平，也就是说如果一年内保持和最近七天相同的收益情况，6%是一年的收益。

如果将手中的2万元转存到余额宝内，一年就是1200元的收益了，一天大概有3元的收益。对于此时的张清来说，这是一笔“巨款”了。

张清把钱放到余额宝中，每天都可以获得相应的部分利息，还可以随用随取。在余额宝中存了2万，每天起来看收益成为了她一大乐趣。

可以说，余额宝改变了张清的理财观念，打开了新的理财世界，钱生钱是真的存在的。

 余额宝年化率跌至冰点

六年时间过去了，余额宝的七日年化收益率一步步的创新低。

2018年2月1日起，天弘基金便调整了关于余额宝的服务规则，设置余额宝每天的申购总量，在当天购完为止。

如今余额宝早已取消额度限制，回归原始模式。截止到7月17日，余额宝的七日年化率跌到了2.05%。也就是说，同样的2万元，一天的收益也就1.1元。创下余额宝7日年化收益的历史新低。

根据国家统计局的数据显示，6月CPI同比上涨2.7%，而余额宝的2.05%的年化率连CPI也跑不过。

余额宝是否跌到了冰点？是否会接连跌下？一个个问题被网友抛了出来。各种猜猜甚嚣尘上。但余额宝年化率持续走低是可以预见的。

业内人士分析，货币基金利率受市场资金情况波动，不仅余额宝，其他货币基金收益率也在下滑。

据澎湃新闻报道，资金充裕导致的短期利率下行是近期货币基金收益下行的主要原因。长期来看，央行稳健货币政策基调未变，当市场利率的逐步触底回升时，这也将带动货币基金收益率“回暖”。

闲置的钱该去到哪里去

余额宝跌至冰点，货币基金收益持续下行，对于保守稳健的投资者来说，闲置的钱有该去哪里呢？

你可以合理配置自己的手上的余钱，你可以选择微粒贷中的理财通平台，这个平台中的货币基金和余额类似，目前来看，会比余额宝的利率要高一点。

货币基金资产主要投资于短期货币工具，是一种风险极低的理财产品。从历史表现来看，货币基金虽然不保本单亏损的情况极少发生。而理财的风险略高于银行储蓄。

如果你手中的钱暂时用不到，可以了解下支付宝中的定期理财产品，有不同期限的封闭性理财平台，这种产品虽然不保本，但风险极低。从历史兑付记录来看，本金均没有出现亏本的情况。

最近一段时间，货币基金、银行理财收益持续下行，但是大额存单的收益率却在持续走高。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率。一般来说，大额存单是20万起存。

大额存单的期限较多，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年。在利率方面，各银行1年期以上的大额存单中，利率最低上浮幅度都为50%。像是光大银行，20万起购，1年期的利率是2.25%，3年期的利率是4.13%。

 （本文内容为个人观点，仅供参考，不能作为投资建议）