虽然三年或五年存款或国债利率都可达到4%以上，但是期限较长，投资者资金变现受限，不利于资产再投和以备不时之需，并不适合年轻人投资。而如果存两年及以下定期存款，那么存款利率跑不赢CPI，实际利率为负，并不是有效的投资途径。
因此，最稳健有效的投资方式应当是通过二级市场购买记账式国债，因为该类国债交易模式是“竞价交易，全价交收”，即持有一天计一天息，而流动性又是二级市场，可以随时变卖变现。但是交易价格存在波动性，相较于总体收益存在微小波动，持有10天半个月基本为正。
其次，个人可投资的货币市场中的国债逆回购，也是较为稳健的理财项目，流动性极强，但具有固定的期限（最长182天），目前收益率基本在3%以下（不同期限不同时间利率存在差异），跟CPI差不了多少。
再次，可以投资余额宝零钱通等对接的货币基金（低风险理财产品），流动性极强，可及时变现，但其收益率取决于短期货币市场利率，7日年化收益率也高不到哪里去，通常也就是CPI的水平，比如目前货币基金收益率基本在2.5%上下。
最后，便是投资中低风险理财产品，比如开放式债券基金和银行证券保险提供的中低风险定期理财产品。如果是定期理财产品，期限在一年左右的中低风险产品收益率基本能达到4.5%左右；而期限低于一年，比如一个月三个月九个月的，收益通常在3%-4.5%上下，并不乐观。
除上面产品之外，其他理财产品都存在较大的风险，波动性较大，不具有稳定的特性。如果你是谨慎型或者保守型投资者，那么并不建议投资中风险及以上风险类型理财产品，其收益波动性不但大，而且随时可能发生亏损。
