想提取公积金的朋友可能都关注到了这样一则消息，就是在天津、河北买房可以申请提取北京公积金了。这是北京市住房公积金中心对热点问题进行解答时做出的描述。

提取住房公积金都有哪些条件？购房时不同情况如何选择公积金贷款还是商业贷款？

针对这些问题，北京城市广播《城市文化范》特别邀请了金融学博士后，青年金融学家，知名投资人杜帅对此进行分析解答。

杜帅：

在天津、河北买房可以申请提取北京公积金，这涉及到在京外购房如何提取公积金的问题。需要满足以下几个条件：缴存职工及配偶应无北京市行政区域内购房提取记录;需满足缴存人及配偶在京无房等条件。

使用商业银行贷款及使用异地住房公积金贷款购买北京市行政区域外住房的，缴存职工及配偶应无北京市行政区域内购房提取记录，并满足以下条件之一的可以申请提取：第一，购买本人及配偶身份证、户口簿所在省内住房;第二，缴存人及配偶在京无房，购买天津、河北省内住房或购买亲属所在地住房。

大家一定要注意，不是所有的情况都可以使用公积金贷款，有些人遇到手头紧的时候会提取公积金账户余额来度过难关，这确实是一个解决资金困境的办法，但提取了公积金账户余额很可能会导致申请公积金贷款被拒。因为公积金贷款额度跟公积金账户余额直接挂钩，提取了公积金就意味着公积金账户余额为零了，这种情况是无法申请公积金贷款的。所以除非万不得已，否则最好不要提取公积金账户余额。

如果公积金缴存年限不够的话，申请公积金贷款一样会被拒绝。不同的地方申请公积金贷款对公积金缴存年限要求不一，一般来说公积金连续缴存满一年以上就可申请公积金贷款，也有的地方是半年，具体需要咨询当地公积金管理中心。

若想公积金贷款买房，那么开发商必须与当地公积金管理中心签订了协议，并进行了备案登记，否则就无法申请公积金贷款。然而，出于各种原因，有些开发商没有与公积金管理中心签订协议，可能是因为开发商自己不愿意签、也可能是因为开发商资质不够。所以若想公积金贷款买房，选房时一定要向开发商问清楚能不能使用公积金贷款买房，如果不能，这类房子最好不要买。

如果你购买的是二套房，且首套房也是公积金贷款买的，如果公积金贷款未结清，那么购买二套房是无法申请公积金贷款的。此外，有些地方还规定，公积金贷款结清未满六个月的，暂不接受公积金贷款申请。

公积金贷款也是抵押贷款的一种，抵押物是房子，房龄太老的房子银行会觉得变现能力差，如果买的房子房龄太老，那么申请公积金贷款就很容易被拒绝，一般来说，大多数银行都规定，房龄和贷款年限之和不得超过30年，否则住房公积金贷款就会被拒绝。

为了抑制投机，限制炒房，只要家庭首套房面积超过140平，那么，再购买二套房，即使从未使用过公积金，也是无法办理公积金贷款的。

和商业贷款相比，住房公积金贷款利率更低，公积金贷款基准利率为：期限5年以内(含5年)年利率为3.5%，5年期以上年利率4.0%。而商业贷款利率在央行基准利率的基础上上浮10%—13%之间的贷款利率，假如个人信用状况良好，贷款利率则会相对低一些。

在首付比例上，住房公积金和商业贷款各有明确规定。住房公积金的首付比例会因为房屋建筑面积和房龄情况不同而不同。而部分银行对客户的商业贷款首套房首付比例原则上是不低于30%。

组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的最高上限才使用的。

如购买高档住宅，须贷款50万元，而当地公积金管理中心规定公积金最多贷款40万元。这样的话，剩余的10万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。在组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的贷款期限、借款日期和还款日期都是相同的，只不过执行不同的利率。