名义上的利率
先说一点：每期还4500万元的话，36期共计还款：36*4500=162000元，而不是你所说的16万元，36期即3年（一般每期即每个月），贷款本金为12.5万元，那么你三年的利息总额为：16.2万元-12.5万元=3.7万元，折合每年利息为：3.7/3=1.233万元。
因此名义上来说，你贷款的年利率为：1.233万元/12.5万元≈10%，这个利率明面上来看的话，还可以，并不算高，甚至连民间的一分利都没有（民间借贷的一分利指的是年化12%的利率），这个利率水平比借呗的日万分之三的利率还低。
实际上的利率
如果你这16.2万元的本息是在3年后一次性回款的，那么上述的利率计算方式是没有任何错误的，但是问题的关键在于你这笔并不是到期归还本息，而是每期都在归还本息，所以你这12.5万的本金并没有使用满三年。
每期归还4500元，进行分解的话就是：本金3472元（125000元/36个月）、利息1028元。所以你贷款的本金实际是每个月一直在降低的，但对于车企的金融公司或者银行来说，他们每期却都是一直按照12.5万元本金在计算利息的，所以考虑到本金实际使用的时间问题，那么你实际的贷款利率远远不止我们上述计算的10%。
具体的实际利率计算公式如下：：4500+4500/（1+X）+4500/（1+X）^2+...+4500/（1+X）^35=162000，通过EXCEL，我们可以快速计算得出X=0.177，因此如果按照本金递减法计算，你这笔贷款的实际年利率是17.7%，这个利率差不多是信用卡取现或者逾期的利率日万分之五（即年化18.5%），所以从这方面来说，你这笔贷款的利率并不算低。
总结
银行不是慈善企业，汽车金融公司更加不是慈善企业，这些都是要追求利润的，如果无利可图他们就不会做这些贷款了，因此不要想太多要从这些企业里占到便宜，一切都给你算的明明白白的，只不过宣传语好听，什么一万元一天3元的利息，什么日供150元等等，都只是标语好听而已。
