我们小镇上的信用社三年期存款利率达到，上浮利率达70%，这靠谱吗？

2015年10月24日，央行宣布不再对银行业金融机构存款利率设置上限，其中除了针对商业银行外，还特别指出包括农村合作金融机构。农村信用社当然可以根据自身情况，在央行存款基准利率利率基础上实行自主定价。

农商行和农村合作银行的前身都是农村信用社，自50年代成立以来，农村信用社经历了无数次改革。特别是在2003年6月27日国务院下发《深化农村信用社改革试点方案》后，农村信用社产权制度出现重大变化。一方面，条件成熟的农村信用社选择了向农商银行或农村合作银行的改制；另一方面，对于条件不成熟的，通过兼并重组等方式继续以农村信用社体制存在，但一般都成立了省级信用联社，作为最高行政管理机构，市县一级联社在经营管理上承担一个独立法人责任与义务。

文章开头所说的信用社，也就是县市级信用联社的一个网点，并不具备独立法人资格，所以准确的说乡镇信用社是无权上浮存款利率的，除非个别人别有用心。这种存款利率上浮权限也属于市县级信用联社，所以也许是表述问题。

信用社存款利率为什么上浮这么高？

除了监管政策允许外，也是自身业务发展的需求。大家知道，信用社虽然是我国金融体系的重要组成部分，但它仍然属于地方性农村金融机构，在地域方面覆盖相当有限，品牌影响力弱，结算和产品相对滞后，客户基础薄弱等等原因，在存款方面要想与国有银行和股份制银行竞争，还是非常吃力的。

因此，为了增强资金组织能力，不得不以提高利率作为揽存利器。虽然国有银行和股份制银行作为市场利率自律定价机制成员单位，在利率上还有软约束，但他们在大额存单等特殊存款方面也卯足了经，一般比基准利率上浮45%-50%。在此情况下，信用社如果上浮幅度还不到50%以上，请问拿什么去拼呢？

其实，在当前市场利率条件下，上浮70%也并不稀奇。

以农村信用社为例，有的地方上浮幅度更大，比如福建某农村信用社3年期利率达到，上浮；而无锡某地的农商行3年期利率为，直接上浮了90%；更有甚者，个别民营银行的3年期智能存款利率居然高达，上浮了98%，一浮到顶。

话又说回来，地方性小银行的贷款利率一般高于国有银行和股份制银行，所以在存款利率上浮空间上更有优势，毕竟利差还在，不会做亏本的买卖。