现在，不少家长都会给孩子买上一份保险。但很多人提到保险就会蒙圈，不知道如何下手，也不知道如何规划，自己也不想花费太多的时间和精力。

借着儿童节即将到来，我们就来说下孩子的保险要怎么买。

保险种类那么多，到底该买哪些？

我们购买保险，是希望在万一发生风险时，能够在经济上不被羁绊。所以，在考虑要为孩子配置哪些保险前，要先明白我们需要应对哪些风险。

根据对家庭经济影响的大小，我们可以将风险分为重大风险和普通风险。

重大风险主要就是重大疾病以及意外造成的伤残或身故。这类风险发生的概率并不高，但是一旦发生都将给家庭带来非常严重的影响。

以重大疾病为例，少儿白血病虽然发病率只有十万分之四；但一旦发生，治疗费用非常高，几十万到上百万不等。

面对这些风险，我们需要的就有重疾险、意外险和医疗险。

其中，重疾险属于一次性赔付，一旦确诊就能拿到几十万的赔偿，对于给孩子的治疗非常重要。

如果病情很严重，重疾险的赔付不够，百万医疗险就能派上用场了。

百万医疗险的理赔形式是报销型的，在保障范围内，符合条件的情况，花多少报多少。不少百万医疗险都是不限社保，可 100% 报销的，也就是说一年花费几百块钱保费，就能拥有最高几百万的保额。

而且，如果你选的百万医疗险是有医疗垫付的产品，那就更方便了，可以先直接安心看病，到时候保险公司自己跟医院结算。

意外险的价格比较便宜，有的一年几十块钱就够，可以报销意外医疗的费用。

普通风险就包括感冒发烧、拉肚子、摔伤擦伤等。当孩子出现这些问题时，在经济上并不会给家庭带来严重的波动，不过这些小意外或疾病发生的几率可能更高。

虽然有少儿医保可以报销，但仅限于社保范围内。如果家长想要转嫁风险，可以购买小额的商业医疗险，增加对社保外的报销。

总的来说，给孩子买保险，在已经有了社保的基础上，还可以配置意外险、重疾险和商业医疗险，其中意外险>重疾险>医疗险。

不同年龄段，配置保险的侧重点不同

前面我们已经提到，选对保险的基础是一定分析清楚，孩子可能面临哪些风险，其中哪一些可以通过保险转移。

对于不同的风险，我们可以选择相应的保险。那么，是不是所有的保险都要给孩子买全呢？

显然不是！

因为，不同年龄段的孩子，面临的风险其实还是有差异的，所以在配置保险时也应该有所侧重。

那具体不同年龄的孩子，应该如何有的放矢，买对保险呢？

对0-6岁的孩子而言，这个阶段他们的免疫系统还不成熟，抵抗力比较差，孩子很容易生病。所以，这个年龄段的孩子配置保险时，疾病一定要优先于意外，也就是要尽早买好医疗险和重疾险。

这里的医疗险，主要是指百万医疗险。在挑选百万医疗险时，可以重点关注一下是否报销住院前后的医疗费用、有没有医疗垫付服务以及能否自动续保。

重疾险也是非常重要的一项。虽然百万医疗险可以报销医疗费用，但是孩子一旦生了大病，家长的工作基本上就会停转，失去收入。

而重疾险是确诊即一次性给钱，只要符合理赔条件，不管实际治疗花费多少，都是直接赔付投保金额。这笔钱在治疗之外，也是对家庭经济来源的一种补充，让家长能够全身心投入去照顾孩子。在购买重疾险时，保额一定要买够，额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本，一般可以选择50万。少儿重疾险的价格并不贵，就算买到最高保额其实每年的花费也不会太高，而且投保越早越好，不仅价格会便宜，也能越早得到保障。

7-12岁是大部分孩子的小学阶段，家长不能时刻陪伴在身边，孩子自我保护能力还不足，难免会出现大大小小的意外，这个时候意外险的重要性就体现出来了。

在选择意外险的时候，建议优先选择那些意外医疗保障充足的意外险，因为10岁以内的儿童意外身故保额是有限制的，不能超过20万，因此对意外身故保障不用看得太重要。

意外险之外，医疗险还是需要配置的。

如果家里有12岁以上的孩子，家长应该给孩子将重疾险、意外险和商业医疗险都配置齐全了。

意外险可以买到最高50万保额的，重点是要保障意外伤害。

重疾险仍然不建议买终身的，可以买到保障20年的，这样在孩子成年以后还可以选择更好的。当然，如果你的资金充足，也可以选择直接保障终身的。

给孩子买保险，可以怎样搭配？

其实，买保险也很简单，在确定预算的情况下，都可以通过不同的搭配来为孩子配置保险。

例如，你为孩子准备的保险预算在1000元以内，那么选择配置高性价比的意外险和重疾险即可。

以5岁男孩为例，分别选择50万保额的重疾险和20万保额的意外险，每年的保费支出只要684元。

如果你的预算非常充足，那么可以选择将重疾险、意外险和商业医疗险都配齐，在重疾险的配置上还可以通过多次赔付重疾与单次赔付重疾组合，实现更高的保障。

同样以5岁男孩为例，意外险我们仍然选择高性价比的萌宝保，医疗险我们选择了热卖的尊享e生2019。同时在重疾险的搭配上，我们选择了重疾险可以分组6次赔付的备哆分1号和单次赔付的高性价比重疾险康惠保旗舰版，不仅可以最多赔付7次重疾保障，而且18岁以后身故还有50万身故保障。

按照此方案，每年最终保费支出为5431元。

以上两个案例只是给大家一些思路，不做保险购买时的决定性意见。各位家长们，只要你们在搭配时的思路是对的，就能挑选出最符合你要求的产品。