对于我们已经负债的人，心理压力特别大，面对各种猛烈的催收，面对生活开销的压力，终日彷徨。我们每个人都不想过这样的生活，不管什么原因导致了今天这个局面，既然事已至此，就没有必要再花心思去追究过去的事；既然已经错了，我相信每个人都会反省我们过去犯的错，都想早日还清债务，都想早上能翻身，或者东山再起，或者更加辉煌。相信我们这些经历过债务困境的人，更能明白人情冷暖，世态炎凉，更能坚强的去改造修正自己的错误。

想解决我们的债务，走出债务泥潭，我觉得我们一定要冷静下来，理性而真实的去整理自己的债务，这个是解决债务的第一步，所以今天来说下怎样进行债务规划，为后面解决债务提供一个清晰的行动计划。

当我从深圳跑到外地，我在外地安顿下来的第一件事，就是把所有的负债列出表格，然后进行整理和规划。下面把我的经验和大家分享：

一：小贷篇

我一共借了6家小贷（线下网点办理）：

我负债的日子自救：怎样进行债务规划？

这些是我的小贷明细

我这些小贷都是2015年底借的，当时还在一直还款。这些小贷都是36期，按当时和他们的合同都是2018年底就到期了。前面说我2017年8-9月的时候已经没有一分钱了。所以从2017年底，我就顾不上了，然后开始就被催收，除了上门各种手段都用上了，但是我就一个态度，电话我借，我也不去投诉他们合不合法催收，因为那时我没心情。让他们随意，我就一个态度：我真的没有钱还了，随意你怎么处理。

后来的日子，这些小贷的催收电话越来越少。当我把这些小贷的负载表列出来后，我发现了很多问题？因为当初的合同已经不见了，发现很多不合理的不合法的地方？例如涉及砍头息，我明明到手50000，但是他们合同写的80000.而且利息也高，最重要的是我算了下，我已经把本金还清。

（小贷公司算本金会不一样）至于合理利息，反正我都没有钱了，过了这么久时间，我顾不上了，所以现在上面的几个小贷，我基本不管了，他们也没有再对我催收了。

所以，对于小贷，我们要看下自己的合同，核算下自己还了多少钱？还够本金没有？法律是保护借款本金的，这个我们要清楚。

如果我们本金还没有还够，小贷是可以对我们合法合理催收的。如果本金还够了，就不会涉及刑事法律，没有问题；最后的解决就是协商还合法利息的问题。当然如果我们有钱，不想被催收，不想影响那么大，我们还是本分还钱。如果真的没有钱还，我们除了会被催收，甚至征信影响，最坏的结果涉及的也是民事案件。

所以，对于小贷，不要想的那么可怕，不要被吓唬到，努力赚够钱了，找他们协商减免还清。至于我，我真的没有办法了，顾不上。

我们要了解小贷催收的本质：任何一家金融放贷公司，都有自己的催收部门。自己公司的催收部门只负责部分刚刚逾期或者逾期一个月的催收工作：所谓的M1。如果客户逾期超过M1 ，进入M2 时候，就会把这个客户标注为风险客户。

金融公司除了自己公司的催收队伍，同时也会外包催收，利润分成。外包催收比较恶劣，经常会暴力催收。 面对小贷催收，如果你是真的没有钱还了，你要明确一个态度：不能去以贷养贷，不能去东墙补西墙，就坚定一个说法：我没钱还了，有钱再还。随便他们去骚扰。

当他们觉得你是真的没有钱，从你身上榨不出油水了，慢慢他们就会放弃对你催收。但是这个过程你要心理准备。我就这么挺过来的。

二：信用卡篇

我负债的日子自救：怎样进行债务规划？

我的信用卡负债明细

我一共有10家信用卡负债，信用卡办卡的时间最短3年，最长11年；到目前为止，我已经逾期超过6个月；从最初刚刚逾期到现在。我现在的信用卡问题还没有解决，我只是把我收入每个月分配下去到每张卡，每个月都有部分还款流水。

处理信用卡逾期，我们要更加重视，特别是四大国有银行的信用卡。如果家人、亲人、朋友等能凑到钱，尽量把信用卡还清。我知道现在有很多人把信用卡给别人帮忙代还，收取手续费，但是我觉得这样你的负债没有止损，没有减少。既然要解决债务，就一定要还清，一步一步减少自己的负债数额。

处理信用卡，第一：我们要主动，主动是我们唯一的选择，不能逃避，更不能更换手机号码，不能让银行找不到你人，这样会加深你在银行内部的不良影响。第二：我对待银行的催收要态度诚恳，实话实说，不能骗人家，做不到就不要答应，尽量避免和银行工作人员抬杠（除了有些委外涉及暴力）。在这个社会，我们老百姓本来就是弱势，加上欠钱心理更加担心，更加弱势，所以我们态度要好，因为如果我们和银行抬杠，其实人家真的可以起诉我们，这点不要怀疑。

现在很多欠钱逾期很久的人没有被起诉，一方面是我们态度好，没有失联，都在积极面对，有还款意愿，就是产生利息和滞纳金而已；一方面是银行有太多的逾期客户，而且金额大小不一，对一些态度好，有还款意愿的人，考虑起诉成本问题，还是慢慢给我们还，当然要承担滞纳金和利息。并不是说我们就一定没有事，只是银行不想那么狠对你而已。

我处理上面的信用卡方法是：我要保持每个月多少有点还款流水，一百到几百都可以；然后我集中力量，只要我凑够有一家信用卡的钱，我就马上去解决一家，然后销户结清。从容易到难度，从小额到大额，一家一家来结清。这样坚持下去，相信债务很快就会减少。

另外，每个月都要主动去联系银行卡客服，告诉他们我都在工作赚钱还款，表明你的意愿，这样会给你加分。你想嘛，这么多逾期客户，就是抽选些来起诉，也不一定轮到你，而且你又不是那么恶劣，这个是暂时的规避风险。接下来就是自己怎么多赚钱，有钱了就可以去找银行协商处理结清。

还有一个处理方法，按照银监会规定，我们有个挂账停息分期5年的个性化还款计划。但是很多银行不会同意的。你想嘛，银行就是金融放贷，也要赚钱。如果每个逾期的人都是要挂账停息5年还款，那他们银行会亏死。所以一般情况不会同意。我曾经每个银行都去申请协商，没有一家同意；只有两家额度不大的银行给我份24期，每个月还几百。

所以，信用卡还是积极去对待，多赚钱，多存钱，有钱有底气去找他们协商解决；平时也要规避风险。

三：个人欠款

我负债的日子自救：怎样进行债务规划？

个人欠款明细

其实我现在最主要的欠款就欠个人的，这个占大头。这些私人债务包括我的同学，我的朋友，我的同事，我的亲戚，我的供应商；这些负债最大的好处是没有产生利息，暂时没有被起诉的风险，也不会贝暴力催收。不好的地方是我在人家眼里已经不值一文，失败者一个，当做不认识你算了，但是钱一定要还。

处理这些债务，我一个原则，主动去联系他们，上门拜访坐下来面对面，坦诚把自己的困境告诉对方，顺便把我自己的规划告诉人家，取得人家谅解，给时间我们慢慢还钱。对于金额小的，可以凑够一次性还钱，也可以约定一年还多少？分几年还清？这些把计划记录下来，让心里有数。这里就不多说私人债务处理，每个人不一样，但是思路就是这样。

说了这么多债务，关键还是我们现在没有钱，那怎么办？拼命去赚钱，平时节约点。债权总会有还清的一天，我们要有信心，暂时的负债不是人生的全部，积极去调整心态，好好工作吧。