目前我国理财市场火热，理财产品的种类非常多，对于投资者而言，选择理财产品不仅需要关注后期能否获得稳定的投资收益，同时也要注意投资需要承担的风险。理财具有一定的风险，那么个人理财怎么做？如何才能做到最佳投资理财搭配组合？小编为大家整理了理财的必备锦囊，你投资理财是这样做的吗？

第一步：确定投资三要素：收益、风险、流动性

在开始之前投资之前，你也必须问自己三个问题:

(1) 你的理财目标是什么，期望的收益率有多少？

(2) 你的风险承受能力怎么样，能接受多少的亏损

(3) 这笔钱的可投资期限是多久，几个月就要用还是可以投几年时间？

第二步：资产配置

在确定投资三要素之后，就可以进入资产配置环节。

①低风险池：随时要用的钱，不能接受亏损的钱，全部都要放在低风险投资内。

②中风险池：平时不会用的钱，但是突发情况时这些钱需要能够转化为现金，所以需要能承受一定的风险，但是又不能大亏。

③高风险池:可以进行长期投资，能够承担投资亏损的风险，可以进入长期投资的池子。

把资金按上面三个部分分配好之后，就可以进入实际的配置环节了。

第三步：投什么？

有的投资品种具有很强的时效性,如果时间偏差过远，需要判断一下投资品种是否可以投。

那我们应该如何选择理财产品？

现在市面上的投资品种千百种，在风险系数上参差不齐，小编整理了市场上风险较低的几个理财产品和渠道，供大家参考。

1、 银行理财

收益：0.35-4.5%左右，从风险和收益的角度讲，城商银行＞股份制商业银行＞国有银行，当地银行的理财产品，比大银行的收益要高出不少。

1） 银行活期存款

这个品种在通货膨胀适度的前提下，是一种超低风险、随时变现、收益极低的品种。目前活期存款利率为年化0.35%。

2）银行创新型存款

近期一些中小型银行推出的储蓄类创新型产品，保本、灵活，收益尚可，收益在3.8%-4.0%左右。银行创新型存款，无论从安全性、收益性、还是流动性上看，都能给人眼前一亮的惊喜。

银行理财有几点需要注意：

虽然银行理财产品，安全系数很高，但流动性较差，想要获取较高收益的话，起步金额有限定，一般为5-10万。

另外，银行理财产品会出现“飞单”或者银行代销其他机构理财产品，需要看清理财产品说明书，注意其中风险。

2、债券

年收益：4-5%左右。国债由国家发行，以国家信用作为担保。本质上就是一个欠条。国家缺钱了，向你借一笔钱，然后打个欠条，还钱时附带利息，并且欠条受国家法律保护，所以从安全性上，它还是很高的。国债的门槛不高，1000元便可起步，而且不像股票那样，买卖要T+1（T为当天交易的工作日），债券可当天买进卖出，很是方便。

国债的特点：低流动性、低收益，但同样低风险，所以3%、4%一样秒抢。

国债还有一个衍生品——国债逆回购，所谓国债逆回购，对投资者来说，本质就是一种短期贷款，也就是说，个人通过国债回购市场把自己的资金借出去，获得固定的利息收益；而回购方，也就是借款人用自己的国债作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。

国债逆回购一般是场内交易。上交所回购品种是10万元起购，深交所门槛是1000元起购，长期品种一般年化利率是3%-5%，深交所的收益比上交所会略微低一些。

3、 基金

不同的基金，风险和收益差别很大。基金，相当于把钱交给专业理财机构打理，他们会帮你投资到股票、债券、银行等各类产品上，赚取收益再分给你，他们收取部分手续费。

1）货币型基金

货币型基金主要投资于短期货币工具，一般期限在一年以内，平均期限120天，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、信用等级较高的企业债券、同业存款等短期有价证券。

由于货币型基金的投向限于上述品种，也决定它的收益不会太高、风险也较低。一般情况下，货币型基金的七日年化收益率在2.5-4%之间。

2）分级基金

分级基金，又叫“杠杆鸡”。把一个母基金，分成A和B两个子基金，购买A基金的人，拿固定收益利息，比如7%，而买B基金的人，负责给A基金固定利息，然后拿着A基金的钱去投资股市博高收益。

说白了，分级基金A，就是借钱给人炒股，对于拿钱去炒股的人，这是在运用杠杆，所以叫它“杠杆鸡”，那么有人会问，万一他拿去炒股亏了呢？其实不用担心，分级基金A有一系列机制，让购买的人能获得稳定收益，拿钱借用杠杆的人，无论盈亏，都得付出这份利息。目前市场上分级A收益在7%左右，安全性相对较高，可视为固定收益产品。

4、保险理财

年收益：3-4%左右。保险理财主要是指通过购买理财保险，理财保险是带有理财功能的保险产品,一般年化收益率为3-4%左右，保险公司倒闭的可能性较低，因此理财保险的风险较低。理财保险最大优势在于强制储蓄，对花钱如流水的月光族，或者需要分散投资的高净值客户来说，理财险是一种安全性很高的选择。

不计算分红的情况下，内部收益率是2.1%；

在中档分红的情况下，内部收益率是3.93%；

中档分红和中档万能险结算利率4.5%的情况下IRR为4.41%。

以上结果是计算到100岁时的收益率，如果是投保后20、30年的收益率，是没有这么高的。

如果交费选择10年，孩子80岁时IRR为4.35%，孩子50岁时IRR为4.20%，孩子20岁时的IRR为3.53%。

绝大多数理财保险20年的收益率在3%左右，更长时间的收益率在4%左右，这就是理财保险的最真实的收益情况。

通常理财产品的持有周期越长，收益率应该越高，

可是长达几十年周期的理财保险，表现的确一般，远没有达到人们对它的期望。

以上是简壹整理的安全的理财产品和渠道，希望对大家有用~

最后着重提醒：平时打开网页，经常会有各类理财广告，

什么外汇、黄金、期货、艺术品五花八门，收益率高达100%甚至以上的。

对这些不了解的或者想着一夜暴富的人，很容易就入坑。

“君子不立于危墙之下”，凡是没听过出处，但又很好赚钱的东西，都别管就是了。

理财道路千万条，安全投资第一条！

高额利息别上当 ，莫让亲人泪两行！

综编来自微信公众号“简壹财经”“ 鸥朗国际”“ 定投从零开始”、希财网等。