当下余额宝收益率保持在3%以下，与两年期以下银行定期存款相比还有优势，但是与理财产品及三年期存款相比已经没有优势了。
部分农村信用社、农商行、村镇银行三年期存款利率确实可以达到4.2%左右，甚至还有每万元返50元的活动。
就当下而言，4.25%已经是保本保息理财方式中较为理想的利率水平了，5万元还是值得存放的。要知道三年期国债年利率是4%，五年期国债才能达到4.27%。银行理财产品的平均收益率也才刚达到4.40%左右。
银行存款利率提高一方面是小银行提高比例较高，另一方面是大额存单利率上浮明显。以三年期大额存单为例，基准利率2.75%，最高上浮55%，能够达到4.2625%。部分可以按月付息的三年期大额存单年利率4.18%，但是利息继续理财，综合收益率最高可以达到4.50%左右。
4.25%的年利率跟2.80%的年利率相比，5万元一年下来能差出700多元利息，对于多数人来说一年的手机费都够了。
银行三年期存款最大的缺点是流动性较差，如果选择结构性存款或者保本理财产品，流动性能好不少，但是收益率不稳定。
当下能够兼顾流动性和收益的当属民营银行现金管理类产品，只存一年的话年收益率最高达到4.80%，安全稳妥。如果存期超过三年，还能达到5.45%，这已经是当下保本保收益理财方式中的最高收益水平了。
民营银行在存款上做出了创新，通过向第三方转让收益权提升了流动性，收益远超传统银行，提前支取也不再损失绝大多数利息，已经可以作为余额宝的重要替代品了。10万元以下理财，可以首选民营银行。
