由于央行三年期和五年期基准利率都是2.75%，而大额存单利率上浮最高只有55%，因此五年期大额存单并没有明显利率优势，加上流动性差，因此非常少，相比之下自然就是三年期最合适了。

　　2019年三年期大额存单年利率最高达到4.2625%，多家可以按月付息的商业银行年利率是4.18%。光大银行、民生银行、平安银行、江苏银行等等都有按月付息的大额存单。


　　如果拿30万元存成按月付息的三年期大额存单，年利率4.18%，则每年能有12540元利息，每个月可以收到1045元。拿着每个月的利息选择一家民营银行存成智能存款或者类似的现金管理类产品，可以轻松获得4%以上年收益率。这样三年后总收益能达到40710元，综合收益率能达到4.52%，显然要比4.2625%还要高了。

　　按月付息的大额存单由于每个月都有一笔稳定的利息可以使用，既可以用于理财，又可以用于日常消费或者还信用卡，是当下保本保收益理财方式中非常好的选择。

　　如果对流动性有更好的要求，那么可以考虑20万存成按月付息的三年期大额存单，拿出10万元存入民营银行五年期存款。这样一来大额存单可以每月收取固定利息，民营银行存款有更好的流动性和存款利率，提前支取也有不低于大额存单的利率，是当下取代宝宝类货币基金的最佳选择。

　　以某民营银行为例，10万元存成五年期存款，年利率5.45%，只要超过三年就可以享受这一利率，这几乎是当下是保本保收益的最高水平了。