银保监会放大招，小微企业有救了？

近日，银保监会发布通知，首次明确小微贷款考核指标，要求五大行实现普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上，并将小微贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。

小微企业在国民经济发展中具有重要的意义，在解决就业、增加税收、经济增长中发挥了积极的作用，但是就是钱不到位的种种原因一直发展不强大。

小微企业肩负着“就业使命”，国家不能不管，即便一道道“行政命令”收效甚微，国家还是三令五申，要求银行去做。一直在提倡鼓励银行往下走，走到小微企业的身边，帮扶他们。央行也三番五次的通过降准等措施，新增定向小微企业人民币贷款额度。

但是实际上，新增贷款还是给了票据和老百姓个人贷款了，民营企业贷款数据少的可怜。尤其是在民营企业信用违约事件频发的情况下，银行对民营、小微企业更是避而不见。你是死活关我啥事！

相比国有大银行来说，真正爱小微企业的还是城商行、民营银行、农商行、信用社、村镇银行等。虽然这些银行在整个银行业10%的资产占比规模小，但是真正的贡献了涉农贷款和小微企业贷款22%和21%的规模，成为支持“三农”和小微企业名副其实的金融主力军。

不给小微企业放款，就当不了行长了？

银保监会的通知还有一个项考核要求，直接戳中了各位行长们的心。

各银行业金融机构要提高小微企业金融业务的考核分值权重，将小微企业业务考核指标完成情况、监管政策落实情况与分支机构主要负责人考核评优及提拔任用挂钩。

这样来看，完不成对小微企业贷款的任务，就要面临着被降职或不给提拔的机会。

互哥之前接触过一家农商行的支行负责人，讲过他们是怎么动员全行员工下基层，上山下乡的。

必须要让客户经理彻底放下了往下走的思想包袱，不少银行人来到银行，对外面的人来说是个体面干净的工作，打消这个念头，提高认知，一心一意做好小微企业贷款服务工作。

期间总行临时抽调人进行贷后检查，就能避免了银行客户经理的道德风险，也让各方面的银行人走入基层，了解真实情况。

把更好的激励措施做好后，带来更神奇的效果是贷款不用下达任务，人人争着去营销，许多柜员主动申请“走出来”。

行长眼中的小微企业，为何贷款难？

目前银行不放贷给小微企业主要还说考虑到小微企业的实际风险以及监管上对于不良率的约束，银行也不愿意放贷。

对银行人来说，担保不足是小微企业贷款难的第一大原因。小微企业无法提供抵押担保物的话几乎无法获得银行贷款。

租赁厂房、小微企业的主要资产（如机器设备、船舶等交通运输工具）很多银行都不认为是抵押物。

一些小微企业的经营状况，不怎么赚钱，勉强维持着、看不到银行流水等，这样银行就认为你没有偿债能力而不放贷。

不少客户经理抱怨称，小微企业贷款成本高，贷款风险也高，为小微企业贷款不划算，那么点钱，出了问题还有扣工资，奖金。

小微企业集中的行业，往往是银行不良率高发的地区。

因此，这次银保监会的文件，提高农商行对于小微企业不良率的容忍度，在一定程度上是能够缓解农商行“不想贷”的情绪的。

而且城商行、农商行的行长们还说，相比于国有大型银行和股份制银行，城商行和农商行由于在吸收存款上处于弱势，最近几年来，“存款荒”的问题越发严重，银行间的揽储竞争也越来越激烈，中小银行们的揽储成本不断增加。本身我们的钱就少，还要承担更大的责任风险去房贷，真的有点难。

话说回来，真正解决小微企业的融资问题，只依靠金融体系肯定解决不了问题。也不是说把行长们的未来考核挂钩就能完全解决的，还有漫长的路要走。

放眼国外，能解决这个问题的国家都是靠着立法、财税、信用体系、担保机构、各种城商行、农商行等联合作用才实现的。

我的的路还有很长，但是我们已经在快速的走了，那一天就快要来了！