近日，微信的零钱通上线公测。这个位于微信钱包零钱中的功能，用户开通后，转入零钱将在T+1天后产生收益，同时也可实时用于消费、转账和发红包，功能与余额宝相似。
经过一年多的小范围内测后，微信支付旗下的零钱通拉开了公测的序幕。这一天，比余额宝上线晚了五年多。
余额宝也算是把互联网金融推向了高潮，让普通老百姓也能便捷的理财。由于支付宝的加持，余额宝也是顺理成章的成为了国内最大的宝宝理财产品。
今年以来，随着流动性新规、资管新规等政策的实施，货币基金T+0取现规定在1万以内，银行理财1万可以起投。数据显示，三季度天弘余额宝规模为13232亿元，但较二季度的14540亿元下降了1308亿元。
另外，最近一段时间，余额宝7日年化收益率一直在3%以下。在这样一个背景下，微信“零钱通”的上线，会瓜分掉“余额宝”的多少份额呢？
在移动支付领域，腾讯与阿里已经交战多年。零钱通上线公测，这可以说是微信再次挑战支付宝的一个信号。从时间点上来看，微信选择了余额宝收益最差的时候公测，这无疑是一个非常恰当的时机。基于微信庞大的用户基础，零钱通的出现无疑会对“宝宝”类基金理财市场形成冲击，从余额宝手中抢夺用户。
据官方介绍，用户开通零钱通后，可将微信零钱或银行借记卡资金转入零钱通，零钱通所有资金也可以转出到微信零钱或银行卡。零钱转入成功后，资金将实时到账。
相对于微信钱包内的其他理财产品，零钱通最大的特点在于其搭建了支付与理财之间的桥梁，提升了微信支付账户余额的效益。零钱通这个功能弥补了腾讯金融在支付性理财产品方面的短板，增强了微信支付的用户粘性。
而理财方面，零钱通同余额宝一样引入的是货币基金，最低1分钱起购，并可随时申购赎回。目前，已接入的基金包括易方达基金易理财、南方基金现金通E、嘉实基金现金添利、汇添富全额宝等货币基金，七日年化收益都在3%以上。就收益来说，目前零钱通还是具有很强的竞争力。
也有人认为，本来钱就不多，大家在购买余额宝也是图个方便，收益低不会影响余额宝的市场规模。其实，回顾一下余额宝的成长历程就会发现，当年余额宝迅速崛起，并成为国内最大的宝宝理财产品，除了使用方便，更多的是靠收益高这一优势。在2013年底到2014年初的时候，余额宝7日年化收益率曾超过6.1%。当时，银行的理财收益不超过5%，并且买银行还比较麻烦，需要5万起买。凭借高收益和低门槛，余额宝的市场规模一路攀升。现在，零钱通收益不仅比余额宝高，用户规模也庞大，功能也类似于余额宝，那么用户还是会买账的。
腾讯公布的第三季度财报显示，微信和WebChat合并月活跃账户高达10.82亿，比去年同期增长了10.5%。如此庞大的用户群，是零钱通的优势，也是挑战余额宝的底气所在。在用户规模上，支付宝在全球的活跃用户为8.7亿，比微信少了2亿多。
