2018的投资市场，焦虑、烦躁、痛苦、无奈。

投资市场的不安撕破了中产阶层的财富幻觉，诱发起他们强烈的中年危机感。

他们本以为靠理财能够赚更多的钱，过上更好的生活，殊不知，他们通过投资理财，差点将自己的家庭拖垮了。

在我看来，如果一个人因为投资理财而返贫，根本原因是他们对理财没有规划或者就是不懂装懂、自以为是。

那么，如何理财才是更有保障的呢？今天我们就来聊聊这个话题。

两个投资案例

很多人在投资某种理财产品之前，只关注两个问题，一是能不能赚钱，二是能赚多少钱。

这就是投资人一夜返贫的本质原因，因为投资之前只盯着收益，丝毫不考虑自身的家庭状况、经济状况以及投资产品的风险。

“不要怂，满仓干，一把梭！”这句话应该是许多投资者的一种“心理毒瘤”。

我先给大家讲两个因理财而返贫的案例，或许你就知道理财不当的危害有多大。

40岁的王乐生活得很不容易，他的妻子在2014年因癌症离世，之后他独自拉扯年幼的孩子，生活过得并不轻松。

今年年初，他想通过投资P2P赚点生活费来提升生活质量，于是将大部分存款共56万投入了P2P平台投之家。

不幸的是，今年7月投之家雷了，他的56万存款瞬间消失得无影无踪。

他在后悔之余更多的是恐慌，不知道没钱该如何养育儿子，不知道该如何面对之后的人生，不知道如何去赡养家中父母。

这就是投资人王乐的故事，他只看到投资P2P的收益，却看不到存在的道德风险，更可怕的是，他将绝大部分存款投资在一个平台。

我们再来看一个案例。

黄老板算是投资行家，他除了将一部分钱投入银行定期理财产品、P2P中，更是在今年A股跌破3000点时，投入了50万炒股。

但今年的股市行情确实不好，股市继续跌破2600点，不过他觉得只要再熬过一段时间，股市或将能够重起牛市，到时将能扭亏为盈。

不幸的是，他老婆突然遭遇了疾病，需要30万的救命钱，因为定期理财暂时无法取出，他只能割痛变卖股票，凑够30万。

从这两个案例可以看出，王乐忽略的是投资风险，而黄老板忽略的是家庭存在的潜在风险（应急资金）。

在我看来，他们的资产配置是十分糟糕的，对家庭的资产规划缺乏深入的了解，以致于在风险来临的时候，无法轻松地应对。

家庭理财规划

其实，理财也是需要规划的，只有搭建一个稳健的资产配置，才能在可接受的风险范围内，逐步追求理财的高收益。

我们都知道，三角形是最稳定的结构，理财也一样，而理财的三角形是——理财金字塔。

理财金字塔由四层不同的资金类型构成，随着层数的上升，所包括的理财产品的收益和风险也依次上升，收益越高，风险越大。

因为有稳固的根基，即使遭遇到危险，一个家庭也能过得更轻松，不会因此而一夜返贫。

金字塔资产配置方案中的资产由如下四类组成：

1、第一层：风险保障层

金字塔的底部是面积最大，也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。

一般来说，这一层的配置标的主要是保险，比如寿险、重疾险、医疗险和意外险，主要是防范家庭成员遭受疾病、意外等风险时家庭陷入经济、债务危机。

但最关键的问题是，保险经常被人们忽略，但如果缺乏这一层，一旦遭遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会轰然倒塌。

在我看来，如果你不敢保证意外、疾病袭来时，家庭收入能够保全自己和家人，那你就要提前做好风险规避，从家里的经济支柱开始，为TA配置足够的商业保险。

保险好像我讲得比较少，以后可以多讲，大家可以留言，我看看大家想了解什么。

2、第二层：中长期规划层。

第二层是新手场，也是理财的入门级别。

无论是职场老司机还是职场小白，你的手中必须掌握6个月的生活费，这部分钱主要投资银行活期存款、余额宝等可以即时提现的理财产品。

当然如果在6个月之内，你的家庭有更多的支出，比如小孩的教育金和老人的医疗费用，你也要将这部分钱归入到理财金字塔的第二层。

3、第三层，博取利益层。

第三层是资金理财的中级场，主要适合有了一定理财知识的人。

在规划了第一层和第二层之后，你可以将剩余的钱中的绝大部分钱配置于这一层。

具体可选择一些银行理财产品、基金定投、纯债基金、可转债、券商收益凭证、P2P等理财产品，在保证资金相对安全的前提下获得更高收益。

4、第四层，杠杆投资层。

第四层是资金理财的高手场，这完全可能让一个家庭一夜致富，当然了，投资不慎也可以让你轻松地一夜致贫。

这一层投资主要房地产、股票、金融衍生品等高风险的资产，主要是为了获得更多的收益，当然同时也承受着更多的风险。

在我看来，如果你的家庭风险承受能力非常低，特别是在当下这种经济形势下，这一层，你可以选择性投资。

上面我说的这种理财金字塔的资产配置方式，我认为是适合大部分人的，大家可以仔细看一下。

如何利用理财金字塔

在采用理财金字塔这种方法配置资产的时候，不同的人也有不同的方法，应该注意以下几点。

1、 设定投资收益目标。

每一个人在投资过程中都要设定一个目标的收益率，因为不同的理财目标会决定你会购买什么样的理财产品。

比如说，你在进行基金定投时，要设定一个止盈点，达到目标收益时，就要采取行动逐渐卖掉基金，这不会导致你赚的钱又赔进去。

相对应的，你也要设立止损点，认为可以忍受多少损失，要不然，就像今年有人一直在A股补仓一样，越补越亏。

2、 考虑风险承受能力。

对工薪阶层而言，可能风险承受能力更低，那么就要以稳健理财为主，用少量的资金参与高风险投资。

对中产阶级而言，可能风险承受能力更高，那么在理财金字塔中就会采用更多的资金进行高风险投资。

不过，在我看来，既然我们选择采取安全的投资方式，那么第四层配置的资产自然要比第三层的更少一点。

3、 分散投资减少风险

无论是谁，投资的时候都要注意预期收益和风险之间的权衡，要学会分散投资。

比如，激进型的投资人，想要博取更高的收益，所以从一开始就看好某一两只股票，于是就将分配在第四层的钱都投进去。

显然，事实告诉我们，很多时候这相当于玩火，比如今年的股灾和2015年的股灾。

只有将手中的钱分散投资到不同资产端的理财产品、不同风险的理财产品，才算是比较安全的投资方式。

投资向来不是一件简单的事情，没有哪个资产能够一直维持超高额回报的。

所以，千万不要迷恋高风险高收益的危险游戏，当然也不要以为低收益的理财产品就意味着安全。

在投资之前，你更需要的是掌握理财知识，好好理解财富和风险这两个词语的内涵。

只有学会识别各种收益的理财产品的投资风险，你才可以很好地建立一个适合自己的家庭资产配置方案，只有这样子，你们的家庭才能有更好的保障。

但愿，大家的资产配置方式更健康，来年再也不做那一颗韭菜。