马上就到“现金贷整治”一周年的时间了，365天，现金贷并没有消失，反而愈演愈烈，花样是层出不穷，模式是越来越牛逼。

这一年，不管是新闻媒体还是微博、微信，对于现金贷的报道都没有停歇。反正就是很多借款人去借钱，最后发现还不起了。然后，各种媒体曝光，各种谴责之声也随之而来。对于现金贷的问题，个人感觉还是要两方面的来看待。

佩服我们的创造能力，所谓的“上有政策，下有对策”。如果你完全不让干了，压不住市场的需求，有很多“放贷人”换个花样还是干这个，捆绑借款、场景借款肯定会随之而来。然而，最为重要的问题是，“变种现金贷”，越来越多，表面上符合政策，但是实际业务模式和暗地收取的费用，跟“高利贷”没什么两样。说实话，一定程度上来讲，现金贷就等同于高利贷。

我们不妨去追溯一下来源，看看“现金贷”到底是啥?

再谈来源

这个来源要从两方面说起。我们先看看现金贷最早是怎么玩的?

那时候互联网也不咋发达，主流手机的系统是塞班，至于APP也少的可怜就那么几个。所以，当时的线下小额放款可以称作是“现金贷”。

有这么几个特性：

第一门槛低。所谓的门槛低，也不能说你没户口就过来借钱。这个说远一点，杨白劳就属于“低门槛”。当然，黄世仁的目的也不怎么单纯，否则不会说拿喜儿进行抵债。

第二额度都不高。现在对于“大额借款”应该有重新的定义了，之前是高于5万的就算大额借款。不过当时的线下现金贷最多最多给你没超过2万的。

第三没场景。这个跟现在的是一回事儿，上来就问你借钱干嘛?现在基本上不问，借钱不需要理由。

为了能让大家更好的理解，我来一段画面感十足的情景还原：

某天一哥们跑过来借钱，我想借1万块钱。我说行啊，哥们你有抵押么?那哥们说没有。我说这好办，你就是想借那种没抵押的，担保能找么?找不了。好么，听到这，基本上知道这哥们也许是个“盲流”。我说那行吧，最多给你5000块钱，你这什么玩意都没有，给你高了怕你不还。然后，去你家看看，顺便拿上你的身份证、户口本、结婚证当个抵押物，利息每月1毛(10%)，最多让你用3月，先收利息。

看看，一个套路。

所以，大部分的现金贷跟之前线下的“高利贷”属于一个类型的，只不过现在科技发达了，都转移到了网上。科技这个东西确实是一把双刃剑，据不完全统计，现金贷公司已经数不过来了。

确实是数不过来，是不是人的都玩起了网络上的放款，当然他们有别于P2P。起码P2P至少还有出借人，知道资金来源是出借人，模式也不是那么的暴力。当然，很多P2P也玩现金贷，至少是一年前玩。之前，跟某位P2P人士聊天的时候还提到了，如果不是去年做的那波现金贷，今天早“凉”了。嗯，挺有道理。

再说说借款人的需求问题。所谓的借款人需求，在当下这个环境中很难满足，毕竟金融环境和购物环境都在变。不能说人越变越市侩，只能说生活品质在逐步的提高。之前的那几年，没6位数以上的存款，你都不好意思跟人家说话。现在是没有6位数以上的负债，你都不好出来见人。

当需求特别旺盛的时候，往往就会创造出一些市场商机，现金贷确实抓住了这一点，这也是现金贷监管所遇到的最大难题。

今年6月的时候就发现，很多现金贷的公司死灰复燃，或者有些不知名的小公司疯狂的干现金贷业务。按理说，在监管趋于严格的情况下，不应该有这种公司的存在，起码业务模式不应该是这种赤裸裸的现金贷。

从需求问题来看，确实有不少人群借款无门，享受不到金融所带来的“快乐”，只能去享受现金贷带来的短时间“快乐”，最后是痛苦的。借款人群中，不乏有很多学生群体，他们借款的主要用途就是消费，买手机、化妆品、包(治百病)，消费完就完了，至于还款来源，不敢保证。你怎么保证还款来源?

这就导致了一个重要的问题，现金贷的“持久性”不足，只能挣快钱，不考虑以后借款人能否还款，也不考虑借款群体的问题。在短时间内挣快钱，就要把利息提高，超过36%的部分大有人在。

也没法统计，借款人的借款用途是什么，毕竟钱上没写名字，随便填个用途什么的就完了，重要的是不在于还钱，而是从哪儿能够借到钱。

以上的原因其实对于现金贷的监管来讲，确实是一个不小的难题。难就难在，如果是线上化的，你不好统计，从业务模式形态上来说，现金贷的特点还是比较突出的，虽然有很多家，但是如果监管去管理，还是能够进行一定的控制。再者，如果现金贷转移到线下，又回归到民间借贷或者线下放款，恐怕很难进行监控。还有一个特点，变种的现金贷很多，按照一年前的监管规定，这些“变种现金贷”，多多少少都能够逃避监管。

层出不穷的花样翻新，变种现金贷依旧是高利率

一年前，现金贷的监管政策中提到过，借款必须是有场景的借款。好吧，这不简单，我搭建一个场景，或者我接入电商平台。摇身一变，现金贷变成了消费金融。

消费金融现在是非常火热的一个业务。有些银行专门成立消费金融子公司来开展业务，消费金融顾名思义，消费+金融。很多人应该明白的是，在这个业务模式下，现有消费，再有金融，说的通俗一点，先买东西，再发生金融业务。同样的，消费者也是借款人。

消费金融的场景，严格意义上说是“花钱的地方”，比如：你去旅个游，没有钱，来一场说走就走的旅行，从旅行APP上借个款。这叫“借钱旅行”(真是挺奋不顾身)，也许旅行回来你会有所感叹：旅行一时爽，回来火葬场。再比如，你去整形(这个猛)，没钱咋办，来个整形分期。以后变漂亮了，可以通过各种网红APP挣钱。玩的更666的是，你去学知识，都出来了培训贷。

据不完全统计，目前看到的消费分期、消费金融不在仅仅是你买个手机，买个电器，买个汽车，而是扩展到了方方面面，整形、旅游、教育培训、租房等各种。可以说，消费金融已经深深的扎根在你的心里。

然而，我们惊奇的发现，这种所谓的“消费金融”，利率都高的吓人。所谓的变种现金贷，就是把消费金融当成幌子，继续挂羊头卖狗肉。

之前，趣识财经报道过，无论是BATJ，还是现金贷平台，转型最终都要以场景为抓手。但由于“过猛”发展，导致出现场景危机，特别是今年以来，长租公寓频频暴雷。

接入了场景是不假，但是利率依旧很高，门槛依旧很低，严格意义上说，符合现金贷的两个特性。那么这又出现了一个问题，你是以放贷为主营还是以消费为主营，还是放贷+消费两手都抓?

就此问题，监管部门应该更新一下对现金贷的监管，虽然设立了场景，但是利率“超高”，毕竟从金融业务角度来说，不管借款人是分期，还是“白拿”最终都有一个“还款”的动作和过程，那么这个过程开始之前，我们视同借款人(消费者)，借了一笔钱。虽然是场景化的“购物借贷”，但是依然没有完全脱离借贷关系和债权关系。

当然，并不提倡监管对消费金融、现金贷的一刀切，但是高利率的“一刀切”是必须的，高利率能够引发什么?引发借款人不还款，因为他没钱还款。所以，“用力过猛”容易扯着“dan”。

变种现金贷，或者是现金贷转型消费金融，其实在本质的业务形态上没有太多的变化，不是传统的借贷业务，还是想方设法把钱通过渠道找寻低门槛借款人，高利率放出去。还有的直接接入电商平台，表面上是看不出来，实际上都体现在分期购物的还款上。

监管要加强，死灰复燃要浇灭它

首先，对于监管来讲，现金贷的获客渠道应该重点关注。目前的现金贷的获客渠道和品牌展示渠道不单单的是互联网营销，或者是电梯广告营销。有些现金贷的品牌直接放到了“抖音”上。

这款短视频网红APP，流量巨大，成了很多“现金贷”获客的渠道。各位老铁可以去抖音上刷一下广告，给我印象最深的是，一个美女下着雨没打伞，打着电话说到你们这借款人，要这个要那个，真麻烦，然后东西掉在地下了............这套路挺牛逼，人有三急，借款难。

其次呢，监管需要注重的是现金贷“高利率”这个特点，当然单纯的说高利率没啥意义，重点在于，是否在借贷关系中，借款人实际支付的利率要高出法定利率。至于借贷关系和产品模式，现在五花八门，我们不能严格的去界定是否无门槛、无场景，蛇打七寸抓住一条。

最后，想说明的是，现金贷的监管实际惩戒措施要加强，加大巡查的力度。为什么要加强呢，今年我们不难看出，关于互金的监管是不断加强的，但是现金贷出台政策一年了，没落到实地中，你让那些干P2P的怎么看?不能成一家，坑一家吧。

市场的良性竞争是好事儿，但是不能让金融出现政策监管上的偏颇和倾斜，对于现金贷的监管也应该建立长效机制，引导借款人(消费者)合理的借贷是关键。现金贷应该在监管和法治的双管理下，健康的发展。