一．马上就到年底了，跟去年相比，今年各家都在勒紧裤腰带过日子。

今非昔比，那就不比了

暴雨之后，如何选择和投资p2p平台，简单唠唠我的看法。

首先银行存管、三级等保、icp这些趁早别再盯着了，这都花钱可以搞定，不能代表平台的风控与质量如何。

其次就是业务逻辑线条清晰的，有盈利空间、本身赚钱的平台，相对来说比较安全。

最重要的一点，比如说底层资产是以大额为主的、依托核心企业或行业的业务，在经济下行周期还是建议注意点。

狠一点的，一棒子打死就打死吧。看不懂的也不要投了。

这段时间以来，履约险，是被很多投资人高频点名提及的，一度被认为是可以兜底的保险产品。

——今天就来聊聊吧。

二．目前保险公司和P2P平台合作，主要有账户安全险、人身安全保险、财产保险和履约保证保险这几类。

为什么要拎出来说，是因为有些平台宣称自家有履约险，却根本看不到上线的相关项目；

也有些平台宣称与保险公司有着合作，实则保的并非履约保证保险，而是账户资金安全险……（excuse me？？）

挂羊头卖狗肉，给你点个666！

而所谓履约险，就是保险公司对P2P产品承诺100%本息保障。

借款人跑了、还不起钱了，保险公司会先赔偿，替你抗雷。

比如宜人贷也有部分标，是通过人保财险履约保证保险，为出借人提供保障。

意思是，如果投的这个产品出现了逾期，有保险公司赔付给投资人。

小赢的做法也是这样：你买了产品，众安给你加一道保证保险。

也正是因为这种接盘侠的定位，其实保险公司愿意与之合作的P2P平台并不多。

即便要合作，也是十二万分的谨慎，因而最终能上履约险的资产也不多。

保险公司不傻，逾期率多的话保险公司也不会做这笔买卖的。

还有常见的一种情况是——平台上了履约险保障，但总的借款标的保险覆盖率还不达100%，也就是说，只是部分项目上了履约险。

要记住履约险本身不是目的，而是要看保险公司为什么要承保。

如果收取的保费，无法稳定大于转移这部分风险需要付出的成本，很显然保险公司并不会做赔本买卖。

所以在嵌入平台风控审核环节后，保险公司只会对投资标的中，相对优质的部分进行承保。

总之，P2P平台承诺有履约险，但不代表所有的产品都是履约标。

这个时候，手别剁太快了，在意的投资时注意区分。

三．这是把利器，但想使好它还真不容易。虽然对安全性有好处，但也存在副作用。

履约险好，可网贷平台未必人人想上。

因为最终承担风险的，毕竟是保险公司。因此在实际业务开展过程里面，他一定会对平台的风控、发标、放款等层层限制。

这也是为什么有些平台虽然上了险，但业务也不多，是因为很多借款人虽过了平台风控，却被保险公司拦住了。

讲到底，这对保险公司与平台的深度合作有很高要求。

履约险管不管用，首先看这个履约险起作用的逻辑，经不经得起推敲——

如果是用来做宣传背书的噱头，那基本没卵用，随时可以删掉解除。

履约险真正起作用的逻辑应该是：平台肯借钱给你的条件，是当借款人借款时，就必须支付履约险费用，为自己可能的不履约兜底。

还有一种情况是：平台给借款项目上履约险，借款人不还钱，保险公司还。

相当于平台为每个项目找了个担保。但羊毛出在羊身上，不管什么姿势上险，实质还是从借款人付的利息里出。

其实说穿了，只不过是将平台原本有安全保障措施，比如风险准备金、第三方担保这些花费，换成了履约险。

几点建议——

a、如果在投平台上了履约险，最好去保险公司查查保单。

b、平台承诺有履约险，但不代表所有的产品都是履约标，投资时注意区分。

c、收益不会很高，毕竟对应风险，没可能宝马自行车都有。

d、最终以保险公司的官方消息为准。

总的来说，保险公司愿意对平台接入履约险，说明保险公司对于承保资产的可靠度有谱，相对来说比较安全一点。

但关键地方还在于资产以及处置逾期、坏账的能力，而并非噱头。

这轮洗牌确实让人很难受，但放长期看，对一些基本面扎实的平台是好消息，行业过于恶性竞争，打价格战也不是长久事儿。

网贷行业不再是吸金风口，正因如此，留下来的、坚持下来的，值得期待。