“信用社会的建设过程中，金融科技公司既要积极参与国家信用数据库的建设，做好信用信息的共享，也要通过技术能力防控用户过度消费、过度负债，降低金融风险。这是金融科技企业共同的责任。”11月8日，度小满金融CEO朱光在第五届世界互联网大会“金融科技与社会信用建设”分论坛上说道。
金融科技公司强调个人用户端防控过度负债，与监管、传统机构强调防控企业端过度负债，形成了一个完整的“防控网”——这也是朱光的观点成为媒体聚焦的原因。
过度负债成消费金融发展“隐患”
在朱光看来，信用是市场经济的“基石”，加快建设社会信用体系，是完善社会主义市场经济体制的重要手段。金融科技的发展，大大提升了金融服务的效率，让用户随时随地获得金融服务，让“普惠金融”成为可能；但用户过度消费、过度负债有可能陷入债务危机，增加生活负担，同时会积累社会金融风险，给金融机构造成损失。
可以说，过度负债已成为当下消费金融的一个“隐患”。
对于很多普通人来说，在首次尝到低门槛金融服务的“甜头”之后，容易对贷款“上瘾”，从一开始的急需周转资金到生活中各种小事都依赖于各种贷款APP，对贷款缺乏认识，和风险意识薄弱的他们，很容易在不知不觉中便落入过度负债的“泥沼”里。
如茜说金语之前听到的一个故事中，主角范女士一开始接触到现金贷只是为了应付房东的临时涨租，但便捷获取贷款的方式使其欲罢不能，就开始走向了尝试各种贷款，以贷还贷之路，最终她的手机上装上了71个贷款APP。当她无法再从新的贷款渠道获得资金之时，其逾期噩梦全面爆发，如今生活已无法正常继续。
像范女士这样的贷款人并非少数。据互金安全专委会此前的一次监测数据统计发现，现金贷平台用户近1000万人，存在多头借贷情况的用户有近两百万人。这样的多头借贷行为，实际上极易让借贷者陷入以贷养贷的恶性循环。
北京互联网金融协会也曾发布过《羊毛党、多头借贷、转贷行为排查报告》，该《报告》显示，从其排查的61家机构的样本结果看，用户的多头借贷比较严重，平均多头借贷率为44.14%，最高达91.51%，最低5.32%。
对于企业而言，虽然中国的普惠金融行业近年来迎来一场前所未有的爆发——仅在消费金融领域，便保持了20%以上的年增长速度，迅速成长为全球最大的消费金融市场，但各类消费金融和个人贷款平台之间数据割裂，很难有效防止单一借款人过度负债、多头借贷等问题，业内急需搭建统一的个人征信系统和信息共享平台。
针对上述情况，朱光认为，通过人工智能、大数据等金融科技的应用，可以加强金融信用信息基础设施建设，进一步扩大信用记录的覆盖面，强化金融业对守信者的激励作用和对失信者的约束作用。同时也可以防范用户过度消费、过度负债可能陷入的“债务危机”，增加生活负担，积累社会金融风险，给金融机构造成损失。
用科技给普惠金融“上保险”
如何让金融真正实现“普惠”，减少或消除过度负债隐患？朱光还是祭出了度小满的杀手锏“AI Fintech”。
朱光表示，一方面度小满会充分发挥互联网平台的优势，加强信用意识宣传，帮助用户养成珍视自身信用的习惯，倡导良好的金融用信行为；另一方面，在信用社会的建设过程中，金融科技公司应该积极通过技术手段和大数据，来防控消费者过度消费、过度负债。
“比如，我们已经自主研发多个模型系统用于防控风险，其中，我们建立的信用模型，可在央行征信数据基础上，将风险区分度提升15%；多头共债监控系统，可提前1个月准确预警用户的共债风险；行业监控和区域监控模型，可动态监测不同行业和不同地域的信用水平变化，可有效防止用户过度负债。不让消费者过度负债，背上沉重的负担，增加生活压力。这是每一个金融科技公司的责任。”朱光再次强调称。
值得一提的是，度小满金融已经与500多家金融机构在金融科技领域达成合作。如，为农业银行打造了“金融大脑”并共同建立金融科技联合实验室；为百信银行打造了一整套的消费信贷系统，并在智能获客、大数据风控、智能客服等领域展开深入合作。同时，在产学研领域，度小满和北大光华管理学院，共同成立金融科技联合实验室，进一步面向未来深入布局金融科技的前瞻研究。
金科企业的“速度”与“责任”
朱光曾表示，2019年中国消费金融发展将迎来“黄金期”，金融科技企业也迎来大发展期。据悉，虽然度小满已累计放款2500亿元，但目前满足的百度生态内金融需求仍不足1%，尚有99%以上需求没有得到满足——一个巨大的“金融宝矿”正在等到度小满与合作伙伴共同去挖掘、开采。
显然，朱光此次乌镇发言，代表了大型金科公司应有的“商业价值观”——大发展的同时需要面对企业的社会责任。据悉，度小满金融一直在积极参与国家信用数据库建设：“我举个例子，百度曾经借助自身的大数据抓取、大数据整合处理技术，利用我们的中后台建设能力，协助国家发改委建设了‘信用中国’网站，用来整合国家各部委的信息，比如环保、司法、工商等部门，针对受过行政处罚的企业、环保不达标的企业、或是正在被起诉的企业，将它们的失信行为予以公布，让这些信用不佳的企业，难以获得金融服务。”
除此之外，度小满还定期向央行征信中心、中国互联网金融协会报送用户的信贷数据。将从自身生态中挖掘到的风险名单、黑产名单等开放给合作伙伴，让更多金融机构可以共享信息，进行风险联动预警，帮助金融机构更好地评估一个用户的负债能力，降低潜在的金融风险。
这种商业价值观显然吸引了更多传统机构的信赖。济宁银行副行长张衍珍表示：“度小满有非常优秀的金融产品，适合中小银行开拓业务市场。同时有一支非常优质、专业、高效的团队，能够为合作伙伴提供很好的服务支撑。”南京银行消费金融中心副总经理白斌均认为，“与度小满金融合作以来，除了实现业务方面实现资产与获客快速增长双丰收。”
就在正在举行的第五届世界互联网大会上，朱光又与平安银行行长胡跃飞碰面，相谈甚欢，银行智能化再添想象力。可以预见的是，在未来，度小满会成为这些金融机构身边一个愈来愈重要的角色，可能不仅仅只是技术合作方。
