10月30日，广州互联网金融协会在官网发布《关于开展广东省P2P网络借贷信息中介机构自律检查的通知》（下称“通知”）。通知指出，广东互金协会将与广州互金协会、东莞互金协会等单位成立广东省P2P网贷机构自律检查工作组，对广东省（除深圳外）在10月10日提交自查报告的P2P网贷机构开展自律检查。

自此，标志着北上广深四地网贷机构全部完成机构自查工作，相关部门也都已停止接收自查报告，陆续启动第二步自律检查工作。

根据8月17日全国整治办下发的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》，这次合规大考总共分为三个步骤——机构自查并提交自查报告、中国互联网金融协会和各地方协会自律检查、各地方网贷整治办行政核查，最终送报全国整治办。

四地合规检查目前进展

目前进展最快的是上海，9月30日就已停止接收自查报告，多家平台目前已受检或正在检查当中；

北京紧随其后，10月22日，北京互金协会召开了自律检查启动会，随后公开了纪检监察小组成员结构，并预计自律检查时间截至到11月30日；

广东互金协会于10月30日发布通知，也已开始启动自律检查工作；

深圳虽然还没宣布开展自律检查工作，但在10月15日就已停止接收自查报告，相信也在紧锣密鼓的布置中。

自律检查的关键性

如果把机构自查步骤比喻成考试填卷，自律检查步骤就是现场打分，而行政核查则是对考试内容和打分情况的最终判定。可想而知，打分环节有多重要，直接影响了平台是否能通过考核。

这次自律检查主要由中国互联网金融协会与地方互金协会主导，通过上门现场检查的方式，针对检查内容进行盘查，最终将自律报告提交至地方网贷整治办。

我们要注意，“一票否决制”是第三步骤时地方网贷整治办才有权行使的权利，也就是说协会只能反馈真实情况，并不会直接判定平台是否通过检查。

根据北京互金协会预计的自律检查完成时间来看，各地自律检查工作大概将于11月底全部完成。

二

自律检查主要检查哪些方面？

根据8月17日全国整治办下发的通知看，主要涉及以下10个重点：

1.是否严格定位为信息中介，有没有从事信用中介业务；

2.是否有资金池，有没有为客户垫付资金；

3.是否为自身或变相为自身融资；

4.是否直接或变相为出借人提供担保或承诺保本付息；

5.是否对出借人实行了刚性兑付；

6.是否对出借人进行风险评估并进行分级管理；

7.是否向出借人充分披露借款人的风险信息；

8.是否坚持了小额分散的网络借贷原则；

9.是否发售理财产品募集资金（或剥离到关联机构发售理财产品）；

10.是否以高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入。

当然，具体下来肯定是依据《108条合规问题清单》来具体评判的。其中，依旧是强调了P2P网贷机构的中介定位，不得兜底与刚兑，要对出借人做足风险提示；同时强调网贷机构不得从事撮合借贷以外业务，并且业务一定要坚持小额分散原则，满足限额要求，不得存在自融及资金池问题。

那么，对于平台来说，合规备案的重点是什么？

1、业务合规

必须满足小额分散原则，不能出现大额标。大额标因为单个借款金额过高，风险较为集中，出现逾期牵扯较广，对于平台来说，也有自融的隐患。

不得从事违规业务和撮合借贷以外业务。违规业务如校园贷、现金贷、首付贷、净值标等；其他业务如基金、银行理财、金交所、券商资管、保险或信托等。

不允许开展下线业务。线下门店仅限风险管理，允许存在线下门店，但仅能开展信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理业务，这顺应了三农、车贷业务开展的需要。但严禁在线下以任何形式开展资金端、资产端产品宣传业务。

必须严控业务规模。早在2017年6月，就有文件要求网贷平台在整改期间不合规业务要逐步压降至零，不得新增不合规业务。也就是说有存量不合规业务的平台是不允许备案的。

2、运营合规

备案必须要有三个硬件配置，对接了白名单存管银行且实现全量银行存管，有ICP许可证，信息安全系统等保三级，其中ICP许可证需平台备案后才能申请，所以有些平台还未获取是有原因的。

平台不能存在底层资产与产品期限错配，自动匹配工具也必须实现点对点的模式。P2P普遍存在的期限错配现象导致雷潮期间爆发高流动性风险，不少平台因此倒下。所以期限错配是整改重点，其中也包括活期、类活期产品。

3、信批合规

根据2017年8月25日银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，平台应向公众披露的信息包括：

备案信息，包括备案登记、电信业务经营许可、资金存管、公安机关核发的网站备案图标及编号、风险管理等信息；

组织信息，包括工商信息、股东信息、组织架构及从业人员概况、分支机构工商信息、官方网站、官方手机应用及其他官方互联网渠道信息；

审核信息，包括上一年度的财务审计报告、经营合规重点环节的审计结果、上一年度的合规性审查报告。

项目信息，包含三项——借款项目信息、借款人信息、已撮合未到期项目信息。

包括四大公示信息在内共有63项细则，其余不多赘述。大白觉得平台应加大借款人项目信息披露，不仅可以提高底层资产透明度，也让出借人可以有自己的选择判断能力，只有透明运营才能赢得出借人的信赖。

三

合规检查后，备案流程到底是怎么样的？

根据8月17日全国整治办下发的通知来看，本次合规检查将在12月底前完成。在各方确认的基本符合信息中介定位和各类标准的网贷机构将接入信息披露和产品登记系统。经过一段时间运行检验后，条件成熟的机构可安要求申请备案，关于合规机构接入相关系统和申请备案的具体标准及程序另行通知。

从以上信息可看出，备案并不简单。在所有合规检查结束后，将会对考核平台进行归类处理，很可能按照“合规、整改、清退、兼并”四个分类进行处理，只有合规和整改类可继续运营。

针对合规类平台给予优先备案资格，即使获取资格后，也要接入相关系统试运营一段时间，也就是说第一批备案平台最早也要在2019年的第一季度或第二季度才会产生。

尚千余家平台尚未提交自查报告，这些平台怎么回事？

根据最新数据显示，截至目前时间，共有400多家平台提交了自查报告。而未提交报告平台则不具备后续检查资格，那剩下的1000多家平台如何自处呢？

现在没有交自查报告的平台，多半是没资格的，或者是不敢交的，亦或者是不想交的。有的根本没收到整改通知书，有的没有加入协会，连提交的途径都没有，只能退出。

其实别看P2P有1400多家平台，但前100平台待收就占了60%，也就是说未提交自查报告的平台基本没有生存的可能性。

年底大限，合规检查是否会引起雷潮？

雷潮未必，退出潮是肯定会有的。目前行业经历6，7月份的雷潮后，主流平台基本稳定，且大部分已提交自查报告，迎接合规检查。即使检查不通过，在强监管维稳和有效的归类退出机制引导下，平台也会有序退出。

年底合规检查结束后，对于无法备案又运营不下去的平台而言，等待的结果只有被收购或退出。毕竟自上次监管发声禁止成立新的P2P网贷平台后，目前存留平台还是有些价值的。

行业合规化正在有条不紊的进行中，相信在监管的带领下，行业会向着更健康更普惠的方向发展。