一

我有个朋友，刚做了新手妈妈，忙着给宝宝看保险。

这两天被安利了一款返还型教育险，乐呵呵的给我说感觉赚到了。

但是我一听返还型保险，立刻提高了警惕。

什么是返还型保险，也叫储蓄型保险，生病理赔，没病合同到期后还能拿回一笔钱。

和返还型保险相对的是消费型保险，保障期一到，没生病也拿不回钱来。

这么一对比，很多人就觉得买返还型保险是件挺划算的事，就像我朋友一样有占了便宜的感觉。

但先别太激动，想个问题：没病返钱，白送你几十年的保障，难道保险公司人傻钱多？

怎么可能，保险公司的精算师可都不是白端饭碗的。

反而是我们，本以为既有保障，又有钱拿，其实到头来还是被套路了。

二

如果你想不明白，我给你举个栗子算笔账，你就懂了。

同样是30岁重疾险，50万保额，缴费20年，保终身。

市面某款返还型的每年保费12650元，一共交保费25.3万元，如果到了88岁没什么问题，保费全部返还。

另一款消费型重疾险每年保费6910元，共交13.83万元。

这两款保险相比，返还型的保费要比消费型贵5740元。

作为一个会理财的人，如果每年拿这5740元来理财，按年化4%来算，到88岁会有多少钱？

我用fv公式算了一下，5740元定投20年，本息共计约17万，剩下38年拿17万进行复利，到88岁本息能拿到约75万。

就算不会理财，这笔钱存银行定期也很划算。

再反过来想一下，就算最终返还了你25.3万元，再过50几年还能值这么多钱？

道理很简单，你想想30年前的万元户，就是个小企业家呀，放到现在，1万块钱也就能买个iPhone X了。

通货膨胀一直存在，钱越来越不值钱。

现在觉得20几万还挺多，存到保险里躺着亏了几十年，买它的意义在哪。

所以不管从哪方面看，我都觉得不划算。

三

我们买保险归根结底买的是保障，一旦加上理财功能，那保障理财都在缩水。

所以说，返还型保险并不适合大部分普通人。

当然了，它的存在并不是一无是处，更适合富人购买。

比如很多富人会用它做资产隔离，因为万一他们破产清算，股票、债券、房产等资产都会被清算，但保险不会。

还有人把作为避税工具，给下一代留下资产。

对我们普通人来说，买保险是为了对冲风险，所以还是更关注保障嘛。