本文系专栏作者“柒小姐”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

最近到处可见消费降级的说法。

用拼多多、吃榨菜方便面说消费降级。

身边几个朋友，说要勒紧裤腰带过日子……

真的消费降级了吗？

一

柒柒今天不想聊这个，但是大家应该能感觉到最近日子是真不好过。

经济环境不好，到处裁员降薪，好的时候生活品质被提上去了，现在钱少了，可不得缩衣节食吗。

“消费降级说”不仅捧红了榨菜市场，就连保险公司都开始推出便宜的保险卖。

所以后台有读者来问柒柒：都在说消费降级，我要不要换成便宜的保险？

柒柒一直强调，买保险买的是性价比，买的是保额，买的是适合自己。

想用低保费买到高保额产品是人之常情，但是有的便宜的保险并不建议你买。

被问最多的就是支付宝和微信上的两款百元重疾险——好医保重疾保障和微医保重疾保障。

有人给我说，一般重疾险都要几千块，我看这个几百块就搞定，一心动就投保了。

这理由我竟无言以对，主要它是真便宜，但是扒了扒内容，我还是不建议大家买。

二

下面我详细说说。

可以说是重疾险里的白菜价了。

为什么这么便宜呢？

因为这两款保险都是一年期的重疾险，也就是说买一年保一年。

微医保的这款0-65岁可投保，可续保至100岁，等待期90天，续保无等待期。

而支付宝这款分了两个版本——实惠版、全面版。

全面版就是在实惠版基础上分别加了2万、6万、10万的轻症保障。

这两款产品除了便宜外，还有个吸引人的地方是：健康告知非常宽松。

它俩的健康告知也就三四条，尤其是微医保这款，除去一些特殊疾病，只要一年内没有生病住院或咒术，六个月内不出现告知里提到的症状都可以买。

但是肝炎（病毒携带者）、糖尿病等常见疾病不能买。

两款产品的健康告知

三

既然保费便宜，保额也不错，为什么柒柒不推荐大家买呢？

主要还是回到一年一期上，它会出现很多问题。

一方面买一年保一年，没法保证终身续保。

万一哪天他们的整体的赔付率高了，保险公司可能会随时提高费率或停售。

我们都知道，长期消费型重疾险是一锤子买卖，只要投保时选定了保障期限，就没有后续续保的麻烦。

而选择买一年保一年的产品，保不齐啥时候突然得个病，再想续保可就难了，而且也很难再买到其他重疾险。

另一方面，现在看几百块钱，但是随着年龄增大，保费也在增加。

一年期产品采用的是自然费率。

简单说就是根据实际年龄的风险发生率定价，比如年龄越大越得重疾的几率越大，保费自然也越高了。

而长期重疾险不会有这种问题，买保险时是多少钱，以后每年都不变。

如果买一年期保险，过了几年产品停售了，这时候再想买重疾险，保费也贵了。

这也是我常强调的保险越年轻买越好。

当然了，我们也不能一棒打死它。

如果暂时经济上有限，承受不了长期重疾险的价格，可以先买它做个保障。

比如说刚毕业的大学生或者收入微薄的年轻人，可以买来过度一下。

另外还有一些高龄人群，50岁以后，可以买到的重疾险较少，可以选择这种短期的。

当然，50岁以后，买这两款产品保费就不会这么便宜了。

还有就是买了长期重疾险的朋友，如果想增加点杠杆，也可以考虑。

最后还是啰嗦一句，买保险要适合自己，切忌只贪图便宜，买一堆鸡肋保险。