一般房贷都是五年以上的贷款，按照人行发布的贷款基准利率，2018年5年以上商业贷款基准利率为4.90%，但是目前国内的房贷利率并非一成不变的，房贷利率是中国人民银行统一规定，各个商业银行根据地域不同，限购限贷等政策不同的因素，在执行的时候，会存在一定的自行浮动。目前房贷是利率一直在上涨的，据外部统计。国内首套房目前的平均利率为5.38%左右，普遍上浮空间在5%-20%。目前二套房贷款利率普遍上浮区间在10%-30%。
当然，如果可以选择，大多数人是愿意使用公积金贷款的，相比较商业贷款，公积金贷款的利率要低很多，目前公积金贷款的利率为3.25%，同一家庭二套房贷款利率上浮10%。但是公积金贷款一般会有限额，且周期较长，就目前的房产行情来看，一般房价是肯定会超过公积金贷款额度的。一般这种情况，很多人也会选择组合贷款。组合贷款顾名思义，就是商业贷款、公积金贷款合起来一起贷，利率也是按照上面介绍的分开算。
首套房贷款利率
前几年首套房商业贷款利率基本在人行发布的基准利率的基础上都是9折，折合后利率为4.41%，部分银行首套房贷款利率下调至85折，折合后利率4.165%。但是近两年，房价猛涨，贷款需求越来越大，房贷利率打折已成为历史性新闻，目前房贷利率处于一个连续上涨的状态，再也没有2016年，全国首套房平均利率全部跌破5%的情况。
现下，首套房贷款利率需根据当地的限购先贷政策以及不同银行来决定浮动空间，据统计， 目前首套房商业贷款利率在基准利率（4.9%）的基础上上浮5%-20%左右，二套房贷款利率更是上浮10%-30%。部分地区二套房及以上的房产不允许贷款。因此有购房需求的用户，贷款前可咨询多家银行，选择稍微划算点的贷款方式，减轻自己的房贷压力。
房贷贷款怎么计算
房贷还款方式分为等额本息、等额本金，所谓等额本息还款，就是在贷款的期限内，借款人每月按照平均的金额偿还贷款本息，借款人每月的利息和本金偿还额度均是相同的；等额本金则是指每月偿还等额本金，贷款的利息会随本金每月的减少逐月递减，每月的还款金额并不固定。具体计算方法如下：
等额本息：每月还款额=〔贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数〕÷〔（1+月利率）^还款月数－1〕
等额本金：每月还款额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-累计已还本金)×月利率
