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支付宝最近出了一个大招：全新的养老保险产品——全民保·终身养老保险上线，1元起投，无上限，退休后，每个月还能领取养老金。

真的有那么划算么？一起看看财蜜@小花小花的分析。

支付宝新出的产品，你是在搞笑吗？

by她理财财蜜@小花小花

听闻支付宝新出了一个产品——全民保·终身养老保险。

大概意思，你存一笔钱，到55岁就能领养老金了，能领到80岁！月月领，多美好。国家不帮你养老，支付宝帮你啊，好贴心有没有，好温暖有没有，好踏实有没有。

看看到底怎么领？

以本人为例：33岁。

本次存入200元，55岁每年（看好了，是每年每年每年！）可以领取14.2块钱，一直领到80岁。

存入10000元，55岁每年（看好了，是每年每年每年！）可以领取710块钱，一直领到80岁。

存入10w元，55岁每年（看好了，是每年每年每年！）可以领取7100块钱，一直领到80岁。

小伙伴们可以很难一下子分辨出来，合适吗？靠谱吗？值不值得入手？最直观，也是大家最关心的一个衡量指标：收益率

1、怎么计算收益率？

在excel表格中，用IRR公式，输入相应数据，直接运算：支付宝的年化收益为多少？

答案：1.82%，非常非常低吧？

但是说明里还说有部分分红，按照高中低三个档位来计算。有人计算过，按照中挡，最后的总年化收益率是3%左右，而且这个分红可是不确定的，也许就没有。基本上连货币基金的常规4%都比不上。

也就是说，你存一笔10w的，在货币基金的里，不用管它，放22年，也比这款产品的养老金多。

再看看对比，我做了一个年化收益6%的对比，就是说，你存10w，不动，和支付宝养老保险意思一样，55岁时候，每年可提取2.6w元。到了80岁基本上花光（不再领取）

一年7100 vs 一年26000。哪个取胜应该一目了然了吧？

2.其他的坑

支付宝养老保险，还有一些细则：

如果在还没到领取养老金的时候，你挂了。怎么办呢？很简单，你之前存的钱，如数给你。比如你存了一笔10w。54岁挂了，直接给你原封不动的10w，以为是物归原主？其实就是这些年把钱白白交给养老保险～

所以说，这款养老保险，看上去高大上，不过就是一款储蓄分红保险罢了。和之前分析过的各种坑爹保险，并无区别。

3.如何构建自己的养老金体系？

养老到底需要多少钱？这个问题没有标准答案，要准备多少毛爷爷，取决于你的生活方式，取决于你的身体健康情况，也取决于通胀率。

建议小伙伴们，如果给自己养老金做准备：最好能有一个全盘的规划，能从未来的养老需求出发，倒推现在开始的投入，和适合的投资工具。以及，更重要的，坚持。不妨先做好以下三点：

1、社保要继续交，毕竟这是国家政策性保险，强制执行，有一定福利性，特别在年老以后的养老和医疗保障方面，能享受终身；

2、考虑到未来医疗支出上的增加，你需要根据自己的预算配置商业保险，作为风险转移。

3、合理的资产配置，坚持固定储蓄，攒下一定的积蓄总是没错的。方法有很多：基金定投、国债、银行理财……坚持几年甚至几十年后肯定会得到一笔丰厚的资产。

当然，如果觉得这些理财方式不熟悉，可以选择一个简单实用的方法：工资计划——12单。

具体的操作方法是，每个月攒一笔1年期的存单，连续存满12个月，到第13个月开始，每个月就会按期到期一笔钱。如果没有其他用途，可以继续攒12单，不断循环下去，每个月到期的钱会逐渐增加。

以此类推，还可以试试24存单、36存单，不同点在于存单的期限，期限越长，要坚持的时间就要越长，但维持每月有钱的时间也越长。

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