银行这一两年的日子不好过，一方面是互联网理财的发展，很多人开始都不把钱存在银行了。另一方面是资管新规落地，打破理财产品的刚性兑付，使得银行的存款大量流失。

所以银行也不得不被倒逼着推出新型的产品来揽储，其中银行创新存款产品就是其中一种。那这种理财产品能不能买，风险如何？

银行创新存款产品

银行创新存款产品，顾名思义，也就是银行为了拉存款推出的创新产品。

这种产品是在存款的基础上加以创新，大致可以分为四类：计息方式创新的产品、付息方式创新的产品、定期存款收益权转让的产品和特定客户群体的创新产品。

计息方式创新的产品是指存款人买这类产品之后，如果存款人提前支取存款，银行就会按照不同档次来计算收益。

比如，你提前支取，但你已经存了一年了，银行会给你按一年存款利率1.75%来计算，甚至会在这个基准利率上上浮30%来计算。

但像我们平时在银行定期储蓄的钱提前支取的话，是只能按活期利率来计算。

比如你存一笔5年存款，利率是2.75%，如果你提前支取，哪怕你已经存了4年半，银行也只按活期利率0.3%来计算。

付息方式传创新的产品是指存款人买这类产品，不像普通存款那样是到期还本付息，而会按月付息、按季付息等，并且可以提前支取。

定期存款收益权转让的产品是将存款人的定期存款收益权转让给第三方机构，从而获得高于普通定期存款的收益。

例如京东金融上面的众邦宝产品就是这一种类型的产品，它是银行与国通信托公司合作推出的，如果你提前支取存款，相当于把存款收益权转让给了国通信托公司。

特定客户群体的创新产品则是银行针对不同类型客户推出的精准存款产品，比如对于一些投资金额大的客户，银行推出的支持提前支取、转让、按月付息的大额存单就是这类产品。

这类产品安全吗？

那么这些银行推出的创新存款产品的风险在哪里呢，是不是和存款一样风险很低呢？

首先是合规风险。

我们知道，央行规定普通的存款是纳入存款保险制度的，一旦商业银行破产，存款保险将对50万元以下的个人存款进行赔付。

然而银行的创新存款产品实际上处于一个模棱两可的地位，尤其是存款收益权转让的产品，官方其实没有明文说明这类产品不合规，也没有说这类存款产品和存款是同样性质的。

一些产品说明上说这些创新存款产品受存款保险保障，我认为大家应该辩证来看。

的确这类产品的底层基础是定期存款，定期存款是受存款保险保障的，但这种创新形式下的存款就未必了，具体情况还要看监管。

而且不同形式的创新产品风险也不一样，比如计息方式创新产品和付息方式创新产品的风险显然低于存款收益权转让的产品，而针对特定客户群体的大额存单一般是纳入存款保险范围的。

其次是流动性风险。

万一这些产品真的不合规，最后就会变成定期存款，这样就会打乱投资人的资金流动性，比如一笔存款本来可以提前支取，后来变成了5年期限的存款。

还有就是发行主体的风险。

中小商业银行抵御风险能力实际上是比不上大型国有银行的，因而他们发行的创新存款产品的风险也是需要大家心中有数。

不过话说回来，这类银行创新存款产品既然是以银行存款为基础，我认为还是比银行理财产品风险低，比货币基金风险也低，但收益率显然都不如后两者，很鸡肋。

类似这种创新存款产品，我是不会买的，还不如买货币基金。