黑龙江某市民在银行买了840理财产品，原以为五年后连本付息，最终没想到买的是保险产品，71年后才能拿本金，按照现在37岁的年龄计算，想拿本金要先活到108岁！

还是熟悉的操作，购买人联系当时的银行销售人员，结果离职；找行长，银行甩锅；最终无奈只能找产品发行方保险公司。

可能是舆论的压力亦或是金额较大，最终保险公司同意近期还本付息。

事实上保险公司有错么？投资人违反合同提前赎回，非但未承担违约金，保险公司还要付利息，其实保险公司才当了“冤大头”。

好在事情的结局还不算太差，今天教你几招，避免银行理财与保险产品的“雷区”。

银行代销保险公司的产品“历史悠久”，而且各大保险公司也乐意与银行合作，主要还是看重银行的用户群体。有钱一起赚，没毛病。

从产品类型来讲，银行代销保险公司的产品多为保障+理财的类型。

按照官方的宣传，有病保病，没病赚钱，一切看起来都是那么的美好。

但我需要强调一点，保险姓保，别天天盯着收益，否则必掉坑里！

之前也提到过，只要是保险产品，不论保障型或理财型，综合年化收益率4%是一个大大的关卡，这是客观事实，所以别听着销售人员忽悠。

道理也很简单：如果保障的同时利息也高，那还要银行干什么，反正保险公司倒闭概率几乎为零，直接去买保险得了。

还有个坑大家需要留意，这两年保险公司为了突显产品的性价比，会设计成“缴费期五年，第一年就能拿到保费（本金）的20%等等”，记住，全是套路，只盯着收益最终绝对丢了西瓜捡芝麻。

逐字逐句的分析产品合同，你会发现陷阱非常深。

再来看银行的理财产品吧。我的建议是，理财的话，银行也绝不是第一选择，特别是代销的产品。

倒不是说银行代销产品风险高，虽然也出现过逾期等，但总归还是小概率事件，所以如果投资金额小的话，再考虑上年纪人的保守思想，在银行买也没毛病，毕竟安全靠谱。

但资金量大的话，建议多看看互联网理财产品。不靠谱的当然必须远离，所以直接关注互联网巨头的理财产品。

互联网巨头的金融版图也都非常强大，支付宝、理财通、度小满理财、京东金融、苏宁金融等，上面理财产品种类齐全，保守型、稳健型的也不少。

时不时的还能得到平台赠送的红包、投资券等，综合收益也是相当可观。

突出强调一点：同款理财产品，银行亦或是互联网渠道，安全性都一样。

年化收益方面，互联网渠道至少高出1%-1.5%之间。毕竟银行的运营成本、利润，那都是老百姓拿钱砸出来的。

如果有疑问，购买前不妨先联系产品的发行方，再次确认产品安全性、收益、期限等，确保万无一失。

现在要求去刚兑，若是担忧理财产品可能出现亏损的话，银行的定存确实是自己的杀手锏，特别是大额存单动辄利息上浮超50%。

而我要强调的是，哪怕是定存，也没必要去传统的实体银行，不妨考虑网商银行、微众银行，这都是具有银行牌照的，定存50万以内国家兜底，收益也都不错。

互联网银行的电子存单也是受国家存款保障制度保护的，同时兼具灵活的特性。假如你买的是5年定存，若在3年的时候需要用钱取出，此时会按照3年定存的利率支付利息，而非活期利率。

蚂蚁金服、陆金所、京东金融等这些互联网金融产品，还是建议普通投资人多去了解尝试一下，即便不考虑重仓，也可小资金尝试体验，不仅是跟上时代的潮流，而是为了多赚点收益，至少别让资金躺在银行贬值。