今天来分享案例的主人公，名叫苗苗。

苗苗一家生活在西部一个二线城市，跟老公育有一子，7岁了。今年费了好大功夫才让孩子在楼下的私立小学就读一年级，所以苗苗一家在6年之内肯定不会搬家。但如果6年之后就不好说了，若是孩子能顺利考入楼下小学的初中部，自然是皆大欢喜，如果不行，可能到时候会考虑搬家或者花一大笔建校费。

虽然现在的住房可以满足一家三口生活所需，但是不论是小区环境还是住房面积都让苗苗不大满意，她希望在6年之后能换一套环境更好、面积更大的房子，且手上有结余，足够负担孩子的中学开支。

我们先来看看苗苗一家的财务情况

收入

苗苗每月税后收入6500元，年终奖及其他福利收入20000元/年，公积金账户每月入账2000元/月；

丈夫发年薪，一年税后到手18万，年终奖不好说，1-3万元不等，没有住房公积金。

支出

平均每月家庭生活开销6000元，孩子学杂书本托管费一年2万，孩子兴趣班(2个)一年2万，旅游支出一年1.5万，孝敬双方父母一年1万，每年老公的保费7180元，儿子的保费3180元，一家三口的医疗保险支出885元。

资产

现金活期1.2万，货币基金(余额宝/朝朝盈)2万，稳健收益型产品(攒钱助手+百度钱包+银行理财)共30万，股票基金10万，自住房产一套，目前市价150万。

负债

自住房商业贷款30万，分20年，每月还房贷 2100元，已经还了7年。

保障情况

苗苗给全家三个人每人买一份支付宝的医疗险，大人年缴费350元，儿子135元；此外苗苗给老公买了一份重疾，年缴保费7180元；还给儿子买了一份健康险组合产品，年保费 3180元。

理财需求

1、 6年后攒够大房的首付款约200万，另外手上还有结余20万资金以备孩子上学之需；

2、苗苗的公司给在职员工购买了商业保险(包含医疗，意外和重疾)，但是只对在职员工，离职以后就没用了，所以苗苗打算给自己补一份重疾险。

闲话不多说，直接附上熟悉的收支表和资产负债表：

从上面的两张家庭财务表中可以了解，苗苗一家的情况还是挺不错的，结余率适中，负债压力不大，应急使用的现金类资产也有预留，资产增值部分的配置也整体稳健，没有出现明显的bug。

那么在这样良好的财务基础下，苗苗的理财目标能实现吗？

财务诊断 &理财建议

以下，规划君就来具体说说苗苗家做得好，以及有待完善的地方：

1、继续保持良好的收支结余，打好资金基础

经常看我们案例的读者一定不陌生，规划君总是会在建议的第一条，强调增加或者保持良好结余的重要性。

毕竟，任何目标的实现都离不开钱，哪怕你没目标，想理财您也得有钱理才行，甚至有的读者说自己因为没房，觉得特没安全感，我跟她说，你兜儿里有钱，安全感自然就有了。

所以，在此建议苗苗在“生活开销”项中继续寻找优化空间，在保证生活质量的前提下，结余率可以朝着50%努力。

2、应急资金的储备量和分配方式合理

苗苗家目前的现金类资产(现金/活期/货币基金)共计3.2万元，而家庭每月算上房贷，实际支出约为8100元，这笔现金类资产，正好是4倍左右的月支出金额，符合应急需求。并且这笔钱也是按30%现金/活期+70%货币基金的比例分配的，这给做的很好，给苗苗点个赞。

3、应继续保持当前的稳健投资

苗苗家目前用于资产增值的配置虽然简单，但是风险可控且收益稳健。

我们假设稳健收益型产品的预期年均回报率为6%，股票基金的预期年均回报率为10%，按苗苗当前的配置比例算，年均回报率可以达到7%。目前的40万金融资产，按此回报率计算，6年后可以增值到60万元。

如果未来年结余保持不变，按最少13.8万元计算，6年后可以累积增值到98万元。

还记得苗苗的目标吗？ 6年后攒够大房首付200万，另外手上还有结余20万。

如果照此投资比例和产品配置，6年后自有资产将累计到158万元，虽然离目标还有距离，但是已经算是一只脚踏进大房里了。

4、6年后，建议通过小房换大房的方式购置房产

从上面的计算结果可知，如果苗苗不考虑出售当前的小房子，而是直接买二套房，那么200万首付和20万教育金的目标是无法实现的。所以最稳妥可行的方案，就是卖小房买大房。

假设当前自住的小房未来房价没有明显涨幅，以150万的价格出售，届时只靠现有的40万金融资产增值，即可弥补200万首付的缺口，而6年内的结余资金不仅可以满足苗苗同期的20万教育金目标，还可以支持她进行大房的装修，目标不仅能轻松实现，资金压力也不大。

总的来看，苗苗家的理财基础是很好的，不需要做太大的改动，只要保持良好的收支结余，继续现有和结余资金的稳健投资，理财目标不难实现。

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