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随着央妈再次开闸放水，宝宝类货基的收益率又降了。

虽然货币基金的流动性很好，但长期保持低收益率，跑不赢通胀，我们的钱袋子就不断贬值。

长期的理财产品，收益率虽然高一些，但资金的流动性很差，急需用钱的时候，就尴尬了。

有没有高收益率和流动性，风险又比较低的产品呢？

但通过一定的方法，对于同一类产品，可以同时兼顾收益率和流动性。

今天，我们就来聊聊12存单法。

一什么是12存单法

12存单法，即每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持十二个月。1年后手中共持有12张定期存单。

从次年开始，每个月都会有一张存单到期，获得利息。

若急用可取出本息，不取出则自动本息续存，继续享受复利收益。

以后还想取本金时，选择续存时间最短的存单即可（未满一年的，只能拿活期利息）。

通过12存单法，便可拿着长期的利率，享短期的流动性。

当然，目前银行一年定期存款的法定利率为1.5%，部分小银行上调基利率后最高也不超过2.2%，除非风险偏好极度保守，否则定期存款不推荐采用这种方法。

二12存单法的推广应用

12存单法用在不同投资产品上，会有什么不同效果呢？

假设计划投入资金为12万元。分批投资。

1

定期存款

1年期定期存款，利率1.5%，每月存1万。

1年后，每月可领150元利息，可取1万元。提前支取其他存单，只能获得当期活期利息。

2

银行、BAT理财产品

1年期小银行理财产品或支付宝、财付通定期养老理财产品，利率5.5%，每月买1万。

1年后，每月可领550元利息，可取1万元。无法提前支取未到期的产品。

3

创新型现金管理产品

京东金融里的众邦宝存款 ，持有半年年化利率5.2%，提前支取4.1%，每月存1万。

1年后，每月可领520元利息，可取2万元。所有本金都可取出，支取利率较高。

4

定期P2P产品

1年后，每月可领900元利息，可取1万元。支付手续费可提前支取未到期产品。P2P投资可暂缓，等备案。

总之，12存单法大大提升了资金的灵活性。

总结一下

1、每月投资一次，1年后每月都有一笔利息收益，感觉像多了一笔工资，这就是12存单法。

2、能够长期、稳定购买的产品都适用12存单法，可根据风险偏好选择对应收益率的产品。

3、贵在坚持，建立模型需要时间，长期保持这个收益率也需要时间。坚持，就能见证复利的奇迹。

4、12存单法收益最高的是P2P产品。

长期项目利率较高，加之投资次数多，遇到平台搞活动返现、加息的概率也大，在不知不觉中又提高了收益。

目前P2P行业洗牌，最终能生存下来的、能获得备案牌照的，都是可以放心投资的。我们需要的是耐心等待。

安全系数高的头部平台，短期项目利率不会比银行理财高多少，这时候，便可选择12存单法，配置长期的项目，获取较高收益的同时，又保证了流动性。

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