买保险，一般来说越早买、越“划算”（加上隐号的原因，是因为这个划算不仅仅只是钱的问题）

再说一句：一般来说，当特别想买的时候，往往都特别的不好买了……

所谓的老年人，我不知道这是一个怎样的年龄？

按照普通的理解的话，65岁以上，可以算作老年人——一般来说，这个年龄，保险的大门已经对他们关闭。

如果只是我们说的父辈的话，可能就50多岁，这个时候，还是有些保险可以买的，但是，我个人不太推荐重疾险——价格太高而保障（相对于保费而言）太低，甚至倒挂，即所缴纳的保费高于保额。

我的推荐：

01

有意愿长期缴费的，可以选择一款纯粹的寿险（即必须身故才获得赔偿），并且选择尽可能长的缴费期（有的可以长至终生）。

因为寿险的费率相对而言较低，而必须面对的一个现实，那就是一般老年人在离开之前都会生一场病，生病的钱一般都是子女来给，治疗之后老人家终将会离开，最终保险赔付的钱交给老人家的子女……其实，就是报销一部分的医疗费（或者可能更多）。

我知道大家都不愿意说死啊死的，但是，这是事实——我们每个人都会死。而上边的那种方式，是我给自己的母亲购买保险的时候给她这样讲述的。

我是给母亲买保险，但是其实是买给我自己的。

02

意外险（包含意外医疗）。

1）老年人随着身体体质的改变，发生摔伤或者骨折等现象比较常见，意外医疗险能够在这方面给予较大的支撑。

2）老年人本身的特质，导致他们发生意外的概率略大于年轻人，所以意外险是很重要的。

3）年龄大了之后，特别是60岁以上，基本上买不到什么长期寿险了，所以短期的意外险成了几乎是唯一的选择——包括卡单。这部分的险种有的可以到65甚至70岁还可以购买，然后续保可至更高一些的年龄。

4）提醒，这样的险种都是短期的，是消费型的，是不返还的。

03

家庭成员保险（没有这种险种说法，我一时没想到更好的表达方式，先这样用着）

1）有些长期险的附加险，允许附加家庭成员的某些保障，必须重疾或者意外——注意，这样的附加险（一般来说）都是消费型的。

2）有些保险公司提供的团体意外保险项目，可以达到一人投保全家所有家庭成员都获得保障。这一点是上边第二项的延伸，包括两种方式：

a、一份保险，固定的费用，一人投保，然后规定家庭成员作为其“法定”的被保险人（人多人少，费用一样）；

b、一份保险，一人投保，根据自己添加的被保险人数量和保额计算费用。

市面上超过50岁的人群能买的保险产品较少，主要归为以下几类：

1. 给付型重疾

优点：一旦查出保单上约定的重大疾病，一次性赔付保险金额；对于由于患病而导致收入减少，及病后康复过程而产生的费用有一定补偿作用

缺点：50岁以上人群产品选择较少，费用较高，且只有约定的疾病种类才能报销；老年人身体多多少少会有些不同程度的疾病，有可能因既往症而被拒保或拒赔

市面上产品最高投保年龄约至75岁，最高续保至90岁，保额可至20万

市面上某老年给付型重疾：

a.覆盖疾病类型：原发于特定部位的恶性肿瘤：食管、胃、结肠、直肠、支气管和肺、乳房、前列腺；

b.55岁男性，保额10万元，保费为350元/年

2.报销型医疗险

优点：保额较高，费用较低；不限定疾病类型，部分产品癌症双倍赔付；意外住院也能报销

缺点：一般有一万元左右的免赔额（实际产生费用在免赔额以内，保险公司不赔付），小病小痛难以达到免赔额，但可以搭配市面上的万元保额医疗险一起购买，解决免赔额问题；仅赔偿实际发生费用，无法补充因病导致的收入减少问题；有可能因既往症而被拒保或拒赔

市面上产品最高投保年龄约至60岁，最高续保至99岁，保额可至300万

市面上某报销型医疗险：

a.覆盖疾病类型：所有疾病；

b.免赔额：1万元，免赔额以上100%赔付

c.55岁男性，保额100万元，癌症最高赔付200万，保费为893元/年

3.意外险

优点：年龄限制较少，保费低，不受既往症限定

缺点：仅保意外责任，发生疾病不报销

市面上产品最高投保年龄约至85岁，最高保额可达50万以上

市面上某老人意外险：

a.覆盖疾病类型：疾病不报销，仅保意外责任

b.意外死亡、残疾：10万；意外医疗：1万；意外住院津贴：50元/日

c.55岁男性，保费80元/年

4.建议

如果真的是为父母好的话，比较推荐报销型的医疗险，虽然免赔额达一万，但是如果真出什么事，需要拿出几百万救人，这个险还是帮到你的。给付型的保险一次性赔付，虽然看上去很方便，对于重大疾病，保额可能也cover不了医疗费，意外险就不用说啦，和前面两个险不冲突，看见合适的意外险可以和医疗险一起买。

想了解更多有关贷款、信用卡、理财的小知识，关注微信公众号：有钱实验室，回复“有钱”获取