本文系专栏作者“西西变有钱”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。

即使在推文里说过很多次，也总有盆友会问我：

线上保险是不是赔付不太靠谱？

我一遍一遍的解释：

赔付与否跟线上买或线下买没有关系，保险的赔付都是严格按照保险条款来的，买保险的时候仔细阅读健康告知，如实告知，几乎不存在不赔付的情况。

反而是线下的保险经纪，对健康告知的态度令人咋舌。

有的直接跟你说：只要没住过院，都填“否”就行；

有的甚至自作主张，给你全选了“否”。

很多在线下已经购买保险的朋友，和TA聊起健康告知的时候，一脸懵逼：

这是啥，我买保险的时候，根本不知道这个东西。

今天跟大家聊一聊，保险中非常重要的：

健康告知

1

健康告知是个啥

健康告知指各个保险公司在接受客户投保申请前，需如实填写或确认的，关于被保险人健康情况的如实告知。

保险业的告知方式分为两类：

一种是无限告知：投保人须主动把与可能相关所有个人事项告诉保险公司；

一种是询问告知（也叫有限告知）：投保人只需根据保险公司的问题来回答。

自己主动合盘托出所有问题，和问啥说啥，哪个严，哪个松，举个栗子让你感受下：

A问小明：

你有没有干过坏事？

B问小明：

你有没有抢劫过？

假如小明偷窃过，那么A问的，自然是要如实回答“是”，但是B问的嘛，就可以理直气壮的回答：

没有。

内地保险业一般采用“询问告知”的方式，之前给大家介绍过的瑞泰瑞盈健康告知长这样：

反而很多人觉得更好的香港保险，则是用的类似无限告知的方式。

没想到吧。

2

为什么要健康告知

对于我们普通人来说，保险可以转嫁未来可能存在的风险。

保险公司不是慈善机构，不是所有人将风险转嫁给保险公司，保险公司都愿意。所以在用户投保前，保险公司要通过健康告知，了解投保人的身体状况，从而判定是否接受投保。

一般来说，便宜的保险，健康告知都比较严格，甚至没有核保；稍微贵点的保险，健康告知相应比较宽松，还有智能核保等辅助，这个应该可以理解吧：

身体健康的人，出险概率低，保费相应会便宜；

而身体本身有些小毛病的人，未来出险率会更高些，保费自然会贵一点。

（健康就是财富这句话，买保险的时候，能够帮你更好的理解......）

3

如何回答健康告知

健康告知这个，简单来说，原则应是：

认真阅读，如实告知；没有提及的，无需刻意联系保险公司说明，避免画蛇添足。

保险法第十六条规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

如果不如实告知，即使出险，保险公司也有权不赔付。

所以啊，健康告知一定要重视。

那我们要如何进行健康告知呢？

有问必答：

比如你有甲状腺结节，健康告知问到了，那就老老实实的回答“是”；

不问不答：

前面说过，内地的保险是“询问告知”的方式，如果健康告知没有提到，自然也无需回答。

比如健康告知宽松的“瑞泰瑞和”，里面并没有提及乙肝，那么如果投保人患有乙肝，无需刻意联系保险公司说明；

正规机构有记录才算发生：

回答健康告知的问题时，一切以正规机构有记录为准。

比如高血压，得正规医院或者体检机构有检查记录的才算，如果是主观觉得自己高血压，或者街边药店随便测出来的结果，都不算。

至于体检和买保险的先后顺序，自然应该是先买保险，再体检，这个不难理解吧。

(提醒一句，保险没配齐之前，别瞎跑医院，实在没办法去了，记得跟医生说，自己准备买商业保险，手下留情，尽量写得轻一点）

4

不符合健康告知咋办？

大家有意识配置保险的时候，大多已工作了几年，身体多少有点小毛小病，保险的健康告知，或多或少都有点问题。

难道只要不符合健康告知，就通通不能投保了？

当然不是。

如果保险公司有智能核保，则可以通过在线回答问题，实时判定是否能够承保；

如果没有智能核保，或者智能核保未涉及此种情况，可通过人工核保，上传病例和检查结果等，由专业核保人员判定是否可以投保。

（人工核保的时候，建议尽量隐去个人信息，避免因加费承保或者拒保留痕迹）

一般来说，有正常承保、除外承保、延期、加费承保、拒保等几个结果。

对我们投保人来说，自然是正常承保最好，如果遇到被某个保险加费承保，或者拒保，也不要气馁，多试试其它保险，说不定就能正常承保啦。

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