提到理财，相信每个人都会滔滔不绝地发表自己观点，比如：

想学理财，可是我没有钱啊；

虽然我有钱，但是我不敢买股票、基金，也不敢投资股权、房地产；

我不仅不懂理财，而且不想缩衣节食地生活等。

总结来看，这些想法无非对理财有如下四种误解：

没什么钱，怎么理财？

理财是有钱人的事，关我什么事情？

理财就是买股票、买基金，买理财产品？

理财就是勒紧裤腰带生活，我才不干！

那么，理财究竟是什么呢？

理财的本质实际上一种规划，对你现金流的规划，是对你手头可利用金钱以及资源的一种规划。

如果把理财比作带兵打仗，那么我们手中的现金流就是替我们上战场的士兵。我们需要通过规划长期战略和短期战术，采用陆海空各兵种搭配赢得胜利。

战场第一要务：不要牺牲

之前网上有一个很火的话题：如何看待月入5万的人，活得像月薪五千？

有北京白领深有体会：

月薪5万，北京一套房子，商业贷款190万，每月还贷1万元，还30年；

老家的房子，贷款40万，每月需还3500元，还20年；

宝马一辆，19万，每月还5000元。

表面上她是风光无限的中产，北京有房，开宝马上班，可背后却苦逼得连自己都快撑不下去了。

在麦当劳排一小时的队，只为了买一个汉堡；

在路边和收费员骂半天，只为了少交两块钱的停车费；

熬到十点再去买菜，只为买斤7.8折的排骨。

“你能体会我每一天睁开眼，就想到身上还背着几百万贷款，每个月不赚到5万元都觉得过不踏实的生活吗？”

所以需要注重现金流，过高的债务与杠杆容易让我们过于脆弱。

理财的第一步，管理你的消费欲望。不能稍有危机，就让家庭抬不起头。

判断自己的生活是否紧绷，一个最好的标准是，半年不工作，你的生活是否还能正常运转，包括你的房贷、车贷、信用卡，都能正常还款。

如果答案是肯定的，那你的生活留有余裕，足够应对突然的震荡；可如果答案是否定的，那你的生活其实很紧绷，在高负荷的状态下，有可能不堪一击。

所以尽量保持储蓄的习惯，在每个月有正向现金流的情况下，再考虑支出。

战场第二要务：有清晰的策略

记得有位投资大神曾经说：投资是一个整体性谋划的事情，特别是当你站在一个比较长的周期角度去看的时候，不同人生阶段规划与投资会有所侧重。

比如有网友整理的不同年龄阶段资产配置的差异：

不过按照年龄划分过于笼统，按照人生阶段来划分可能更有参考价值。对于想要投身理财“战场”的宝宝，务必看清自己身处的人生阶段，再选择相应的策略：

①单身期(有收入来源到结婚前)

这个阶段的核心是提升收入，不断学习、积累投资理财经验。资产配置可以是60%强制储蓄，10%购买保险，10%活期储蓄，20%投资自己。

②家庭形成期(结婚到孩子出生前)

这个阶段家庭收入不断增加，消费也迎来高峰期，所以该阶段兼顾开源节流，既要提升钱生钱的效率，又要合理安排家庭费用支出，让每一分钱都花在刀刃上，为孩子出生后更高的消费储蓄一定资金。

③家庭成长期(孩子出生到上大学前)

这个阶段，家庭的最大开支是子女教育与生活费用，另外旅游休闲支出加大。虽然是人生中风险承受能力最高的时候，让多数闲置资金能有稳定的投资回报仍是优先要务。

④子女大学教育期(孩子上大学后)

这个阶段优先确保子女顺利完成学业。此时家庭的主要收入结构不应主要为工资，除理财收入外，如有房租收益或其他投资回报，家庭财务状况更佳。

⑤家庭成熟期(子女工作到自己退休前)

该阶段收入增加的同时，支出慢慢减少，身体状况也开始下滑。财富已积累到一定阶段，不宜选择有过高风险的投资方式。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

⑥退休以后

该阶段风险承受能力显著下降，对安全性的要求增加。身体和精神健康最重要，资金灵活性的考虑应逐渐加大。

战场第三要务：明确短期理财目标

没有目标就没有动力，制定一个清晰可量化的短期理财目标，更容易接近长期目标，而短期慕白鸥需要具备如下属性：

①以结果为导向——可以用货币精确计算；

②时间限制——制定实现目标的期限。

例如，制定一个五年计划，准备80万作为小孩教育留学资金，则倒推出每年需攒下16万，每个月1.3万元，然后根据自己的收入和存款，制定合理的理财计划、支出计划等。关于短期理财计划，一般绕不开如下几大类：

结婚项目：从筹划到结婚，步入婚姻的殿堂，对于双方家庭都是不小的开支。如果双方能共同制定理财计划，不但可以缓解结婚的经济压力，还能减少因财务问题带来的烦恼。

消费项目：从每月的生活基本消费，到奢侈消费，都是需要有开支计划。保障基本的消费需求，达到收支平衡或盈余。

教育项目：孩子教育基金应该选择稳健的理财工具，尽量提前着手准备。

买房项目：如以投资为目的，需考虑房产未来升值空间和房屋出租价格以计算投资回报率，避免空置。如自住则需保证不为自己带来过高负担。

保险项目：为了家人和自己的安全，保险是必须选择的理财工具。要量力而行，掌握双十原则。

最后，如果认同上述三种方式，请务必坚持。

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