儿子凭实力考上了北京某知名大学，却被学校告知无法被录取，因其爸爸的失信记录......原来，父亲在银行贷款20万元未还，纳入失信被执行人名单。

这个失信被执行人名单，是存在于央行的征信系统。我们可以在央行征信系统看到个人的信用报告以及企业信用报告，当我们在金融机构，或其他一些有牌照的消费金融公司，产生了信用问题，都会被记录在内。

个人信用报告包含的不仅是信贷数据，还有社保、公积金、环保、欠税、民事裁决与执行等公共信息。

因此央行征信中心被定位为金融信用信息基础数据库，由国家设立，不以盈利为目的，不需要申请征信牌照。

这份信用报告对我们的影响可多了：贷款买房、买车、开公司、甚至孩子的升学问题等......

但央行征信也存在很多局限性。我国人口众多，央行征信系统针对的是金融机构（银行、证券、保险等），以及部分有牌照的消费金融公司，数据不完整。

另外，央行无法采取到未在银行等金融机构办理过业务的人的数据，无法获取更多客户行为。

比如，小明在A平台上借了钱没还，A平台没接入央行征信，小明也没在银行办理过金融业务。他再去银行申请贷款，银行也查不到他的不良记录，那么小明很有可能再在银行借到钱。

百行征信的前世今生

在2015年的时候，央行开放了民间个人征信市场，并首批8家试点机构进行发展。这8家试点机构分别是：麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信。

在大数据信息时代，整体大于局部，只有更全的数据，才能得出更准确的结论。8家试点机构在个人征信市场相互竞争，信息与数据分散开来，依然存在信息孤岛的问题，不能保证借款人的诚信行为。

还是那个小明，在A平台借钱不还，在B平台却信用良好，前边去银行也借到钱了，又打起C平台的主意。由于平台对用户信息的掌握情况不等，也不知道用户在彼此平台间的信用状况，小明还是有可能在C平台借到钱的。

于是，在央行的主导下，前边提到的8家试点市场机构，联合中国互联网金融协会共同发起组建了百行征信，又称为“信联”。

百行征信还与15家互联网金融机构和消费金融机构的领军企业签约，他们将向百行征信系报送征信信息。百行征信会对信用信息进行采集、整理、保存和加工，并向接入机构提供信用信息的查询及相关增值服务。

百行征信主要是针对除银行、证券、保险等传统金融机构以外的，网络借贷等领域开展的个人征信活动，相对央行征信来说数据项覆盖面更广。

在此信息共享的基础上，央行及各征信机构、接入就可以整合更多数据，描绘更精准的用户画像了。

近日百行征信官网已备案完成，默默上线了，开业应该也不远了。

良好的征信记录=个人管理+体制约束

也就说，有了百行征信之后，将有更多的机构来抓取我们的信用记录。尤其是现在的无现金时代，每笔消费都会被互联网记录。我们该如何维护自己的信用记录呢?

首先，一些逾期行为是必须要避免的。

比如贷款逾期、信用卡逾期、第三方担保造成的逾期等。另外再经常看看自己的花呗、借呗、京东白条、以及其他各种分期消费的产品。吾日三省吾身：房贷车贷还否、信用卡还否、花呗借呗白条还否......

不过消息传播快的互联网，还是很人性的，它们会用各种方法提前告知你该还款了。

然后，一些社会不良行为也会影响你的征信。

偷税漏税欠税是不行的，涉及民事诉讼，被法院判决发布，却没有执行也是不行的，被行政处罚了却不执行是不行的......有的地方把逃票、交通违章等行为也纳入了征信系统。

还有一些让人费解的行为，如频繁查征信、申请过多的信用卡等，也会影响到你的征信情况。

......

我国的征信一直被批不完善，存在的漏洞也滋生出了更多的老赖。毕竟，在金钱的诱惑下，道德力量的约束实在有限。

想要更安全的金融环境，就需要更健全完善的征信体系，但征信体系的建设不是一蹴而就的，多维度的数据采集需要借助各方的力量，就有必要和个大数据机构合作，也需要时间去积累。

无可置疑的是，在百行征信逐步发展过程中，对我们个人的要求会越来越严格：你只是在某个电商平台，分期消费了一件普通的商品，但忘了及时还，可能某个数据机构就记录了你这一行为，虽不定性，但还是会给别人留下一个不好的印象。

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