近年来，医美行业在国内市场日益壮大，医美分期这种新兴的分期消费手段也应运而生。

医美分期，帮助不少人解决了难以负担医美费用的尴尬，受到了不少用户的青睐。而为了争取用户，不少平台也纷纷打出了低利率的口号。

然而小编计算了几个案例，发现真相并不简单！

医美分期实为高利贷：借20000到手12000，年化利率高达554%

有网友在百度知道发帖求助，脸贷借了20000，实际到手只有12000，分12期还款，每月还2400，一年光利息就要8800。问这是高利贷吗？

按照国家规定，借款年化利率在24%以内是合法的，超过36%就属于高利贷。所以只要计算出该网友医美分期的贷款实际年化利率，就能知道答案了。

那么，我们该如何计算实际利率呢？

打开EXCEL，绘制如下表格，在前两列输入对应数值。

注意，虽然该用户贷款20000元，但实际到手金额只有12000元，所以初始金额这里就填12000元。

添加IRR公式，选中第二列所有数值，即可计算出月度IRR。

将我们计算出的月度IRR数值乘12，即可粗略计算出年度IRR=16.943%*12=203.311%。

如果想要精确计算出年度IRR，同样可以在EXCEL中插入公式：=(1+月度IRR)^12-1。

在此案例中，经过精确计算可得出，她的贷款年化利率实际为554.17%。

这样的利率明显是高利贷，而且是利率超高的高利贷！

在小编的调研中，这样明显不合规的脸贷平台毕竟是少数。更多的平台则是在合规的范围内打擦边球，通过宣传低利率吸引客户，可实际贷款年化利率往往翻倍，甚至更多！

医美分期年化利率12.05%？实际翻倍！

在媒体曝光的一起“整形贷”骗局中（潇湘晨报《深陷“整形贷”！应聘主播却被带去整形欠下6万贷款》），小编注意到，受骗者借款50000元，两年利息12000多。

感觉事情并不简单的小编也给这位受骗的小姐姐算了一笔账，发现这笔宣称年化利率12.05%的借款，实际年化利率高达23.93%，几乎是宣传利率的2倍。

被骗者手机显示，她的“整形贷”分为24期，每期要还2585.23元。图/记者辜鹏博

从受骗者的手机截图中小编注意到，这笔贷款金额5万元，分24期还清，每月需还款2585.23元。同样用前文所述计算方法，输入相关数值即可计算出这笔贷款的实际年化利率。

同样，小编在一个贷款平台看到其利率为月息0.9%，也就是年化利率为10.8%。实际情况是否如此呢？

小编看到，该平台一位用户借款20000元，分12期还清，每期还款1866.4元。经过计算，其实际年化利率为23.665%，比其宣传利率的2倍还多。

所以，小编再次提醒大家，办理分期时不要被平台宣传的低利率忽悠了，一定要弄清楚你的实际贷款利率是多少，以免上当受骗。

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