看完《我不是药神》，第一反应就是怕。

如果有一天，你、你的父母、你的孩子、你的丈夫或妻子得了绝症，只能靠上万块的特效药维持生命，救还是不救？

救！

钱呢？

这个世界，每天都在上演“因病致穷”的悲剧。

难道收入一般的普通人，得了大病就只能等死吗？

不是的。

这两天，我梳理了一下自己头脑中关于医疗、社保、保险方面的内容，总结了一份重疾应对指南。

一、

我们得大病的概率有多高？

2017年，国家癌症中心发布的调查报告显示，全国每天有1万人确诊为癌症，也就是每分钟7个人。

如果一个人的预期寿命是85岁的话，那么TA患癌症的风险，累计高达36%。

问题在于，癌症只是众多重大疾病中的一种。

心肌梗塞、脑中风、器官移植、肾衰竭，都是发病率较高，并且需要长期治疗的疾病。

所以我们遭受不幸的概率，远比自己认为的要高得多。

得了大病，需要花多少钱？

以肺癌为例，每次化疗的费用，在数万到十几万不等。

ICU病房，住一天最少2000元，最多好几万，相当于很多人几个月的工资。

病情稳定之后，重病患者还需要长期服药。

晚期肺癌特效药特罗凯，每瓶4390元；肝癌特效药多吉美，每瓶12180元；乳腺癌特效药赫赛汀，每支25000元；胃癌特效药舒尼替尼，每盒13100元……

后续的护理费和营养费，又是一笔开支。

如果得病的是家庭的经济支柱，还得需要考虑收入方面的损失。

这样算下来，一场大病少则几十万，多则上百万真的太正常了。

二、

怎么办？

第一道防线，体检。

最好的治疗方法，永远是提前预防。

该打的疫苗就去打，该做的体检就去做，这点钱不能省。

正常细胞转化为癌细胞，大约需要15到20年的时间，按理说应该有足够的时间发现病情，提前治疗。

但因为癌细胞非常善于伪装，早期的异常症状并不明显，所以很多人就忽略了。

比如女性最高发的乳腺癌，开始只是出现一些乳腺肿块、皮肤凹陷，或者腋窝淋巴结肿大。

而男性最高发的肺癌，早期一般也就是咳嗽、胸闷、胸痛、气喘。

很多人不当回事，也没有定期体检的习惯。

直到病情恶化，才发现已经来不及了。

有些特定的体检项目，与年龄和生活习惯有密切关系。

比如年龄超过50岁，长期吸烟，尤其是有家族肺癌史的人群，发生肺癌的概率远远高于普通人。

常规的体检项目，很难在肺癌早期检测出异常，这类高危人群可以考虑每年做一次低剂量胸部CT。

CT通过对肺部的横断面进行层层扫描，可以发现直径小于2毫米的病灶，能够提高在早期发现肺癌的概率。

总之，每个人的身体状况、生活习惯不一样，尽量以医生的建议为准，定期体检。

三、

第二道防线，基本医疗保险。

医保，是我们最最基础的保障。

相比于商业保险，它的好处非常明显。

价格便宜，免赔额低，哪怕是已经生病的人，也可以购买医保。

无论是感冒发烧，还是恶性肿瘤，医保都能发挥作用。

如果你是企业职工，那么公司会为你缴纳五险一金，其中就包括职工医保。

如果你没有工作，也可以选择参加城乡居民医保。

以《我不是药神》中提到的格列卫为例，目前有19个省市将其纳入医保药品目录，列为乙类药。

在扣除5%到20%的自费比分之后，医保可以报销80%左右，确实很大的减轻了看病负担。

包括治疗过程中的手术费、住院费、药品费，医保也都有相应的报销比例。

但即便如此，问题依然不能彻底解决。

首先，即使是医保报销之后，有些特效药普通人依然负担不起。

比如赫赛汀，可以明确降低乳腺癌的术后复发率，是乳腺癌患者的救命药。

降价之前，每一支需要2.2万，一个疗程需要15支左右，即便是有医保报销，每年的医疗费依然接近10万元。

其次，即便是你负担得起，也可能买不到药。

特效药在很多地区的医院，都处于缺货状态。

医生在开药的时候，还会受到“药占比”考核的影响。

根据卫计委的要求，药费占总医疗费的比例，应该控制在30%以下，超出这个比例，亏损就会由医院自行负担，最终，这部分钱就是从医生的工资奖金里扣除。

如果你是医生，你会愿意自己损失工资，只为了给患者开药吗？

即使你愿意，你能忍心让同科室的人陪着自己被罚钱吗？

第三，将特效药纳入医保，需要很长时间的审核。

比如治疗骨髓癌的雷利度胺，18000一盒，在很多城市至今没有纳入医保。

政策等得起，吃药救命的患者可等不起。

所以，很多人即使在有医保的情况下，仍然会选择印度等地产的仿制药品。

要知道，从境外购入的药品，医保是不会报销的。

总之，医保必须要有，但只有医保是万万不够的。

四、

第三道防线，商业保险。

健康险主要分为两种，医疗险和重疾险。

医疗险就像个会计，主要负责帮你弥补看病支付的医疗费。

你看病花了多少钱，它就根据规定的报销比例、报销范围，来进行报销。

这几年最火的就是百万医疗险，几百元的保费，最高可以报销上百万的医疗费，非常适合用来治疗大病。

像一般的住院费、手术费、检查费、诊疗费、床位费，所有的百万医疗险都有。

挑选的时候，主要是看你买的产品，是否能够报销肿分子瘤靶向药，以及质子重离子治疗的费用。

肿瘤分子靶向药可以利用肿瘤细胞与正常细胞之间的差异，抑制肿瘤细胞的生长增殖，最后杀死癌细胞。

相比于化疗，它的效果更好，副作用也更小，《我不是药神》中提到的格列卫，就是治疗慢粒白血病的靶向药。

质子重离子治疗，是目前国际公认的、最先进的放疗技术，质子经加速之后产生的离子射线，可以在瞬间释放出巨大的能量，对肿瘤进行定向爆破，同时又能够减少对健康组织的伤害。

每个疗程的价格，大约为27.8万元，很多人就是因为无力支付，最终错过了治疗时机。

像之前热销的华夏医保通，它的特殊门诊保障责任中，就只有化疗费用，不包含靶向药。

而众安的尊享e生，在特殊门诊保障责任中，就包含了肿瘤靶向疗法。

并且今年升级之后，特别附加了最高100万的质子重离子医疗保险金。

但是，目前的百万医疗险，没有一个是保证终身续保的，后期一旦产品下架，保障就断掉了。

而且百万医疗险的保费，会随着年龄的增长越来越贵，对于老年人群，也是一笔负担。

所以，我们还需要在年轻的时候，配备一份长期重疾险。

重疾险是个土豪，生了大病，只要符合保险合同，就按照之前的规定，一次性给你一大笔钱。

至于这笔钱怎么花，完全由你自己做主，不像医疗险有那么多的限制。

所以一般来说，我会推荐大家配置一份医疗费，用于报销医疗花费，再买一份重疾险，用于弥补收入损失，以及后续的护理和康复，甚至可以保障家人的生活水平不受影响。

我接触过那么多投保人，却很少见到，有人能第一次就买对重疾险。

不得不说，大众对于保险的认知非常匮乏，买产品的时候，总是更喜欢考虑分红、保费返还这些事情，偏爱组合型的产品，却忽略了最重要的重疾保障。

这种“有病赔钱，没病返本”的心态，很容易被某些人利用，最终钱花了不少，保障依然不够。

据统计，国人平均的重疾险保额只有6.2万元。

如果真的得了癌症，怕是连一年的药费都不够。

请你记住，保险姓保，只有当重疾险的保额买够之后，才应该去考虑其他事情。

相比于昂贵的返还型产品，消费型重疾险更适合大多数人。

放下心里对于保险不切实际的期待，才有可能做出正确的判断。

电影里说，世界上只有一种病，穷病。

我觉得这话不对。

做体检、交医保、买保险，大多数人都负担得起。

只是有太多人，为了省下这点钱，抱着侥幸的心理在跟命运赌博。

可惜最后，他们输得很惨。

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