张先生因为购房，在青岛农商银行申请贷款，“售楼处初审资料没问题，我也没有个人征信不良记录，但银行就是不给放贷，耽误了我买房。”提起这事，张先生一肚子委屈。

信网联系到张先生办理贷款的青岛农商银行平度蟠桃支行，工作人员于先生表示，虽然张先生没有不良征信记录，但从其征信报告上分析存在一定风险，经过多位业务经理评定，认为该贷款风险较大，因此没有放贷。

青岛农商银行提供的张先生部分存在风险的征信记录

个人征信记录没问题却贷不到款

前段时间，平度的张先生想要买一套房子，贷款17.3万元。在售楼处提交了相关资料后，就等待银行审批。可最后却等来了银行不予放贷的通知。“售楼处初审资料都通过了，没有问题，到了银行就通不过了。”

张先生说，他是在青岛农商银行平度蟠桃支行办理的购房贷款，“我的征信记录没有任何问题，就是不给我放贷，耽误了我买房子。”

“明明征信记录没有问题，给我办理的业务经理说是他们银行内部的审核，非说我信用有问题。”张先生认为，个人征信记录是中国人民银行发布的权威报告，自己既然没有个人征信问题，为何青岛农商银行不依照征信记录的情况给办理贷款，而是要以其所谓的内部审核来决定。

张先生说，针对此事，他与银行交涉过，但也没有确切的答案，“现在只能等等银行那边，看看他们怎么个说法。”

青岛农商银行：风险较高

6月25日，青岛农商银行平度蟠桃支行给他办理业务的江经理表示，张先生的信用确实不符合要求，但对于原因并未说明，而是让联系其银行负责此事的工作人员。

26日，信网根据江经理提供的联系方式，联系到了负责回复此事的于先生，他告诉信网，张先生的个人征信报告从表面看起来，确实没有任何问题，“但是我们发现，他名下有17万多的负债，还有17万多的或有负债，而他的资产只有5间农房和一辆汽车，总资产不足10万元，这是资不抵债。”

于先生告诉信网，青岛农商银行对是否放贷的判断不仅仅围绕着个人征信报告，申请人的工作、工资、名下资产等情况均在银行的考量范围内。“我们作为银行，也要考虑风险，这是对储户负责，也是对股东和员工负责，不可能申请人随随便便要多少贷款都能满足。”于先生告诉信网，张先生的申请不仅仅只有汪经理一人审核过，还经过了多位职业经理人的审核，“包括支行行长也审核过他的申请，大家都觉得风险太大，不能批这笔贷款。”

银监局：具体业务由银行自己把控

那么，对于此类个人征信报告没有问题却贷不到款的事情，该怎么办呢?青岛市银监局的工作人员表示，这属于具体业务范畴，由银行自行负责把控，“如果是在办理业务中出现违规违法的问题，我们才能介入。”

工作人员表示，一般贷款的问题，各家银行的评定标准不同，究竟能否放款还是取决于银行对申请人的审核，其审核内容不仅仅是个人征信报告，还涉及多方面。

“这是银行审核的正常流程，但是在这个过程中不允许银行出现违规违法的行为。”若银行因为风险原因不放款，只要不违反法律规定，属于其业务上的行为，工作人员建议张先生跟银行协商，向银行说明情况，尝试是否能够得到银行的认可。

附：贷款机构如何审核个人征信？

大家都知道，客户在申请贷款时，需要他们提供个人征信报告。但是大家知道征信报告应该怎样看吗？哪些内容是信贷公司需要重点审核的呢？那就让小编带着大家一起涨知识吧！

1、看征信报告打印时间

征信报告的打印时间也是风控会着重看的，一般贷款机构要求借款人提供最新的征信报告，最长不能超过一个星期。因为如果征信报告打印时间过长，可能最新的信贷记录就没法知道，征信报告可能不准确。

2、查看征信报告概要

征信报告概要可以清楚的看出借款人的基本金融状况，包括信用卡，贷款，对外担保，逾期等基本信息。在这一栏目中，如果借款人目前未结清的贷款过多，或者逾期次数较多，或者超过90天的逾期次数比较多，那贷款被拒的可能性就比较大。

3、信用卡明细

这一栏目可以看出借款人的信用卡情况，包括所有信用卡申请持有记录，包括目前在用的和已经注销的。信用卡这一栏主要考核以下内容:

（1）信用卡数量

表面上看信用卡数量和贷款没多大关系，但是如果信用卡数量过多，贷款机构就会认为借款人经常缺钱，特别是信用使用额度较多的时候，贷款也有可能被拒绝，或者影响贷款额度的审批。

（2）信用卡逾期情况

如果信用卡最近5年有过多的逾期，或者有超过90天以上不还的记录，那贷款容易被拒。

（3）信用卡透支额度

这一栏风控会配合借款人的资产及收入来审核，如果借款人信用卡数量较多，而且透支额度比较高，但是个人收入较少的情况下，贷款也是容易被拒的。

（4）信用卡特殊状态

特殊状态包括呆账、封卡等情况，如果出现特殊情况，但是借款人又不能合理解释的，贷款也同样会被拒绝。

4、贷款明细

贷款明细主要审核的是借款人的贷款状况，包括历史贷款记录以及当前贷款记录，一般主要考核以下信息：

（1）贷款笔数

主要看未结清的贷款笔数，未结清贷款笔数越多，对贷款影响越大。

（2）贷款余额

主要看的是当前还没有还清的贷款金额，如果贷款余额过多，但是借款人收入比较低，那很容易被拒绝。

（3）贷款逾期情况

对于逾期情况，贷款机构一般坚持连三累六原则，即最近两年内不能有超过6次的逾期或者有一次以上超过90天的逾期，否则很容易被拒。

5、查询记录

查询记录会记下每一次查看征信的记录，包括借款人主动查询，信贷机构贷款审批查询，信用卡审批查询，贷款机构贷后管理查询，相关部门的调用查询等。

这个查询记录可能很多借款人觉得没什么，其实查询记录过多也是会影响贷款的审批的。如果借款人频繁的查看征信，说明借款人近段的借贷行为比较频繁，信贷机构会认为借款人很缺钱，所以也会谨慎考虑贷款的审批。

6、特殊交易信息

一般指的是对外担保及资产处置情况，如果出现对外担保出现逾期或代偿，或者未结清那是会直接影响到贷款的审批的。此外，如果当前有资产被查封，或冻结的情况，那贷款基本不可能通过。

7、公共信息

公共记录面主要记录的是借款人社保缴纳情况，以及一些社会行为如欠税等。从社保缴纳记录可以推断出借款当前的工作情况，也可以反推出借款人的基本工资收入。

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