在正式介绍之前，向大家引入一个概念，叫做金钱的“时间价值”。就是指我们现在手上有的100元，到了未来就不值100元了。这主要有两方面的原因，一是宏观经济上的通货膨胀，另一个是利息产生的机会成本（如果你把100存进银行，一年后有10块钱利息，那么你这100就会变成110元）。

正是因为金钱有了它的时间成本，所以我们在信用卡还款时可以权衡一下各种方式。除全额还款外，你还可以选择的主要有两种方式——最低还款和分期还款。那么这两种方式哪种更划算呢？让我们一起来看看。

什么是最低还款

最低还款就是每月还款时，只需还本期应还账单的10%，还不影响信用。举一个例子，你上月刷了1000元的信用卡，本月的最低还款额就是100元，就是最少还100，剩下的900未还的，按照万分之五利率计息，但是并不会影响你的信用。

什么是分期还款

分期还款，就是需还金额分成不同的期限来还。通常有3、6、9、12期等，分期越多，每期还款金额越少，但是分期的手续费就越高。举一个例子，1200元分成3期，每期还400+X的手续费，分成6期，每期还200+Y的手续费，其中Y的值大于X的值。具体情况根据不同银行、不同产品，定义的分期利息将不同。

最低还款和分期还款的比较

需要注意的是，如果选择了最低还款，那么未还金额同时，如果到下个月没有全部还清的话，下一期利息也要计息。但是如果剩下的金额可以还清了则不计息。如果选择了分期还款，则做好了每期都要付利息的准备。

所以，以此看来，如果你预计在未来的一小段时间无法还清信用卡的，比如哦28号发工资，15号信用卡就要还款了，那么选择最低还款方式，等28号工资来了再把款项还清。而如果是预期较长时间无法还款的，则选择账单分期。比如我欠了3000元，我预计三个月都无法挪出3000元的可支配资金来填补这3000元，则选择分期还款，这样都会使利息低一些。